Przegląd wrześniowych ofert promocyjnych kredytów hipotecznych potwierdza brak jednoznacznego trendu. Znajdziemy w nim zarówno banki, które zdecydowanie podniosły stawki, jak i takie, które zdecydowały się na obniżki. Wahania trwają w najlepsze.
Rynek kredytów hipotecznych w najbliższych miesiącach czeka sporo zmian. Pierwsze jaskółki już mamy – PKO BP „przesiadł się” właśnie na nowy wskaźnik referencyjny. Od tej pory podstawą wyznaczania oprocentowania zmiennego jest nie WIBOR, lecz POLSTR 1M Stopa Składana. Obeszło się jednak bez niekorzystnej dla klientów cenowej rewolucji.
Pozostałe banki, które mają w ofercie hipoteki, muszą zdecydować się na podobny krok najpóźniej do końca roku. Przy okazji można będzie nieco przemeblować cenniki, a więc warto obserwować kierunek, jaki obiorą najwięksi gracze. Scenariusz ukrytych podwyżek jest chyba mało prawdopodobny, biorąc pod uwagę dobrą koniunkturę i względnie wysoką temperaturę konkurencji.
Tymczasem wrześniowy przegląd bankowych promocji nie przynosi jednoznacznej przewagi podwyżek lub obniżek. Trwa okres cenowej sinusoidy, co oznacza, że „tani bank” może za kilka tygodni okazać się droższym. I vice versa.
Alior Bank – „Własne M tam, gdzie Ty” z marżą od 1,49 pp.
Alior Bank proponuje klientom już czwartą edycję promocji „Własne M tam gdzie Ty”. Termin zakończenia określono jako „do odwołania”. Kwota kredytu musi mieścić się w przedziale od 100 tys. zł do 3 mln zł, wraz z kredytowanymi kosztami (nie dotyczy kredytu z gwarantowanym wkładem własnym).
Dodatkowymi warunkami, które muszą spełnić uczestnicy, są:
- otwarcie rachunku wraz z kartą debetową i utrzymywanie go w całym okresie kredytowania (przynajmniej jeden z kredytobiorców),
- zapewnienie wpływów na rachunek i wykonywanie co miesiąc co najmniej 5 transakcji płatniczych kartą lub BLIK (z wyłączeniem przelewów BLIK),
- uzyskanie dostępu do bankowości mobilnej Alior Mobile i utrzymanie go przez cały okres kredytowania (co najmniej jeden z kredytobiorców),
- utrzymanie aktywnej umowy o ubezpieczenie nieruchomości zawartej za pośrednictwem banku,
- przystąpienie do ubezpieczenia na życie i opłacenie jednorazowo składki za pierwszy 5-letni okres umowy.
W przypadku oprocentowania zmiennego prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 proc., dla marż wyróżniono obecnie trzy progi. Marża 1,49 pp. obowiązuje przy wkładzie własnym równym co najmniej 50 proc. 1,69 pp. to stawka dla LTV od 50 do 80 proc. Dla najniższego wkładu własnego (poniżej 20 proc.) stawka wynosi 2,39 pp. W scenariuszu z oprocentowaniem stałym oprocentowanie podawane jest formularzu informacyjnym dla klienta, a prowizja wynosi 0 proc.
ING Bank Śląski – obniżki na dwóch frontach
ING Bank Śląski to weteran cyklicznych akcji promocyjnych w hipotekach. Najnowsza edycja zaprezentowana pod koniec sierpnia nosi nazwę „Stawiam na swoje”. Termin obowiązywania specjalnych warunków to 27 września 2026 r. To kolejna z rzędu promocja oparta na bardzo podobnej konstrukcji i warunkach wstępnych.
Aby można było skorzystać ze specjalnego cennika, kwota kredytu musi mieścić się w przedziale od 100 tys. zł do 2 mln zł. Klient powinien także posiadać lub założyć przed podpisaniem umowy o finansowanie rachunek osobisty w banku z deklaracją comiesięcznych wpływów w kwocie 2 tys. zł. Dodatkowo co najmniej jedna osoba powinna zawrzeć umowę ubezpieczenia indywidualnego. Warunkiem dodatkowym uczestnictwa w promocji jest wyrażenie zgody na weryfikację behawioralną zwiększającą bezpieczeństwo korzystania z serwisu transakcyjnego. Każdy z kredytobiorców powinien przez cały okres kredytowania posiadać dostęp do bankowości internetowej i mieć aktywną aplikację mobilną.
Na dzień 3 września 2026 r. stawki oprocentowania okresowo stałego wynoszą:
- 5,82 proc. w wersji „Łatwy start” (bez prowizji),
- 5,77 proc. w wariancie „Lekka rata” (z prowizją 1,5 proc.).
W porównaniu z propozycjami z początku minionego miesiąca stawki spadły o 0,21 pp. Stawki marży w zmiennoprocentowej spadły o 0,05 pp. w porównaniu z początkiem sierpnia. Wynoszą one odpowiednio 1,80 pp. („Łatwy start”) i 1,75 pp. („Lekka rata”).
W mBanku marże wzrosły
W mBanku zmiennoprocentowe hipoteki promowane są w drugiej edycji akcji „Elastyczna hipoteka”. Specjalne warunki obowiązują do 30 września 2026 r.
Bank nie pobiera prowizji za przyznanie finansowania. Klient musi przystąpić do ubezpieczenia na życie i opłacić składkę za co najmniej 5 lat. Składka wynosi 0,05 proc. salda zadłużenia. Warunki akcji są zróżnicowane w zależności od statusu klienta.
Do segmentu Intensive zaliczani będą nowi i obecni klienci, którzy przez 5 lat od uruchomienia pierwszej transzy kredytu spełniać będą następujące warunki:
- przystąpią do ubezpieczenia życia, zdrowia i od utraty pracy i utrzymają aktywną umowę (warunek musi spełnić co najmniej jeden z kredytobiorców),
- posiadają rachunek osobisty mKonto Intensive, na który wpływa co najmniej 10 tys. zł miesięcznie i z którego spłacana będzie rata.
Klienci z segmentu Intensive mogą liczyć na stawki marży wynoszące: 1,95 pp. (dla LTV równego 80 proc. lub mniejszego) i 2,40 pp. (dla LTV powyżej 80 proc.).
Do segmentu Active zaliczani będą nowi i obecni klienci, którzy przez 5 lat od uruchomienia pierwszej transzy kredytu spełniać będą następujące warunki:
- przystąpią do ubezpieczenia życia, zdrowia i od utraty pracy i utrzymają aktywną umowę (warunek musi spełnić co najmniej jeden z kredytobiorców),
- posiadają rachunek osobisty, na który wpływa co najmniej 2,5 tys. zł miesięcznie.
Klienci Active mogą liczyć na promocyjne stawki marży kredytu hipotecznego, które wynoszą odpowiednio 2,05 pp. (dla wkładu własnego co najmniej równego 20 proc.) i 2,50 pp. (niższy wkład własny). Wymagania są sprawdzane przez bank co pół roku. Ich niespełnienie oznacza wzrost marży o 2 pp.
Przedstawione 3 września marże są wyższe o 0,2 pp. od obowiązujących w sierpniu. Nadal dla aktywnych klientów mBank proponuje dodatkowe obniżenie stawek o 0,1 pp., a dla nieruchomości energooszczędnych obniżka wynosi 0,2 pp. Jeśli wniosek składany jest w ścieżce cyfrowej, obowiązuje dodatkowa obniżka o 0,2 pp.
Stałe oprocentowanie w mBanku również w górę
W przypadku stałoprocentowych hipotek w mBanku hasło akcji promocyjnej to „Stała Pewność”. Druga edycja akcji trwa do 30 września 2026 r., ale cenniki zmieniane są w krótszym cyklu.
Kredytobiorcy z grupy Intensive mogą liczyć na promocyjne oprocentowanie w pierwszych 5 latach spłaty. Wynosi ono 6,49 proc. dla kredytów z wkładem własnym równym 20 proc. lub wyższym oraz 6,74 proc. dla pozostałych zobowiązań.
Kredytobiorcy Active w pierwszych 5 latach otrzymują oprocentowanie 6,59 proc. (dla wkładu co najmniej 20 proc.) lub 6,84 proc. (dla niższego wkładu własnego). Stawki wzrosły zdecydowanie, bo o 0,3 pp. w porównaniu z początkiem sierpnia.
PKO Bank Polski – nowa wersja hipotek, POLSTR po raz pierwszy
W ofercie PKO Banku Polskiego zaszła 3 września ważna zmiana. Bank jest pierwszą instytucją na polskim rynku, która oferuje hipoteki oparte na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana. POLSTR 1M znajduje się obecnie na poziomie o ok. 0,2 pp. niższym niż WIBOR 1M. Kredytodawca nie wprowadził przy okazji znaczących korekt w marżach, co powoduje, że oprocentowanie kredytów nieco spadło.
W PKO Banku Polskim promocyjny dodatek znajdziemy w ofercie hipoteki ze stałą stopą oraz Cyfrowego Kredytu Hipotecznego. Oprocentowanie stałe obniżane jest przez pierwszych 5 lat o 0,4 pp. w porównaniu ze standardową propozycją. Ważność opcji została przedłużona do 2 października.
Marża kredytu zostanie obniżona również, jeżeli po zawarciu umowy kredytu klient dostarczy do Banku ważne świadectwo charakterystyki energetycznej dla nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu, spełniające poniższe kryteria:
- świadectwo będzie ważne przez co najmniej 60 miesięcy od dnia dostarczenia do Banku oraz
- wskaźnik
EP określony w świadectwie jest nie wyższy niż:
- 58 kWh/ (m2rok) - dla lokalu mieszkalnego lub
- 63 kWh/ (m2rok) - dla domu jednorodzinnego.
Oferta obowiązuje dla decyzji kredytowych wydanych od 1 października 2021 r. Specjalne warunki obowiązują do 30.09.2026 r.
Wybierający ubezpieczenie na życie otrzymają obniżkę prowizji do 0 pp. Klienci posiadający "Kartę Dużej Rodziny" otrzymają propozycję prowizji obniżonej o połowę w stosunku do standardowej oferty. Zerowa prowizja obowiązuje także przy refinansowaniu kredytu hipotecznego udzielonego przez inny bank.
Promocja w Banku Ochrony Środowiska – marża od 1,65 pp.
Do 31 października 2026 r. będzie można skorzystać ze specjalnych warunków w Banku Ochrony Środowiska. Akcja nosi nazwę „Marża niżej, dom bliżej”. Minimalna kwota kredytu to 100 tys. zł. Od kredytobiorców wymaga się:
- wyrażenia zgód marketingowych,
- założenia przez co najmniej jednego ze współkredytobiorców dowolnego konta osobistego z kartą debetową i usługami e-bankowości,
- zapewnienia wpływów na konto min. 6 tys. zł miesięcznie przez okres 8 lat.
Marża po spełnieniu warunków wynosi 1,75 pp. (1,65 pp. dla nieruchomości energooszczędnych). Oprocentowanie okresowo stałe na dzień 3 września 2026 r. to odpowiednio 6,15 proc. i 6,10 proc. Stawki nie uległy zmianie względem sierpnia.
Bank BPS – stała stopa symbolicznie w górę
Bank BPS prowadzi akcję promocyjną w dwóch odmianach. Dodatkowo każda z nich może mieć inne warunki, jeśli zaciągamy zobowiązanie na inwestycję mieszczącą się w definicji „ekologicznej”.
„Pakiet w Twoim Stylu” to konto osobiste z zestawem dodatków do wyboru. Klient, który wybierze taki ROR, a także wyrazi zgody marketingowe, skorzysta z karty debetowej, bankowości internetowej i mobilnej, wskaże e-mail jako główny kanał kontaktu oraz nabędzie z oferty banku ubezpieczenie nieruchomości i ubezpieczenie na życie przez min. 5 lat może liczyć na marżę na poziomie 1,85 pp.
Poza wariantem wyjściowym sprzedaży krzyżowej dostępne są jeszcze trzy opcje:
- marża 1,75 pp. przy „dobraniu” karty kredytowej,
- stawka 1,65 pp. obowiązuje przy wyborze ubezpieczenia nieruchomości, karty kredytowej i ubezpieczenia od utraty pracy,
- dla inwestycji ekologicznej przez pierwszych 6 miesięcy marża wynosi 0,75 pp., a potem 1,75 pp.
Marże w porównaniu z sierpniem nie uległy zmianie.
Wybierający ten pakiet mogą także preferować oprocentowanie stałe przez pierwszych 5 lat spłaty. Na dzień 3 września 2026 r. stawki wynoszą odpowiednio 6,39 proc., 6,29 proc. (dla użytkowników karty kredytowej), 6,19 proc. (opcja z ubezpieczeniem utraty pracy) i 5,29 proc. przez 6 miesięcy dla kredytu ekologicznego. Oprocentowanie okresowo stałe wzrosło w porównaniu z początkiem sierpnia, o 0,09 pp.
W wariancie, gdzie podstawą relacji jest „Pakiet Twój Plan”, zestaw wymagań jest podobny. Marża dla oprocentowania zmiennego kredytu hipotecznego wynosi wówczas 1,95 pp. Pozostałe opcje prezentują się następująco:
- 1,85 pp. przy skorzystaniu dodatkowo z karty kredytowej,
- 1,75 pp. obowiązuje przy wyborze ubezpieczenia nieruchomości, karty kredytowej i ubezpieczenia od utraty pracy,
- dla inwestycji ekologicznej przez pierwszych 6 miesięcy marża wynosi 0,85 pp., a potem 1,85 pp.
Również w tym scenariuszu marże pozostały na sierpniowym poziomie.
Odpowiednio stawki oprocentowania okresowo stałego wynoszą 6,49 proc., 6,39 proc., 6,29 proc. lub 5,39 proc. przez pierwsze pół roku (potem 6,39 proc.). W tej odmianie sprzedaży krzyżowej okresowo stałe oprocentowanie wzrosło o 0,09 pp.
