REKLAMA

Marże w hipotekach w dół – pękła symboliczna granica 1,5 punktu

Michał Kisiel2022-07-27 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-07-27 06:00
Marże w hipotekach w dół – pękła symboliczna granica 1,5 punktu
Marże w hipotekach w dół – pękła symboliczna granica 1,5 punktu
fot. Andrey_Popov / / Shutterstock

W czasach posuchy na kredytowym rynku niektóre banki decydują się na selektywne obniżki marż. W lipcowym rankingu kredytów ze zmiennym oprocentowaniem po raz pierwszy od lat widzimy stawki poniżej 1,5 pp.

Za nami miesiąc stabilizacji, a nawet spadku wskaźników z rynku międzybankowego. WIBOR 3M pod koniec czerwca przebił barierę 7 proc., ale po kilku dniach wzrostów przed lipcowym posiedzeniem RPP powrócił do „okrągłego” poziomu. Po raz pierwszy od początku serii podwyżek stóp procentowych na wykresach widać równinę. Oznacza to także stabilizację oprocentowania kredytów hipotecznych bazujących na zmiennej formule określania stawek.

W lipcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały propozycje z okresowo stałym oprocentowaniem oraz zmienną stawką. Kredytobiorcami jest para wychowująca jedno dziecko. Klienci mieszkają w stolicy i mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Wybór profilowych klientów padł na 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu, z wyłączeniem produktów inwestycyjnych czy ubezpieczeń z funduszami kapitałowymi. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najtańsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentowym wkładem własnym

W lipcowej edycji rankingu "zmiennoprocentowych" hipotek pokazujemy wyłącznie jeden typ symulacji. Jest on oparty na ujednoliconych wskaźnikach – WIBOR 3M i 6M z 12 lipca (6,99 proc. i 7,30 proc. odpowiednio). Ten scenariusz można potraktować jako opcję odzwierciedlającą sytuację, w której wskaźniki stanęły w miejscu, „równą linię startu” dla kredytodawców.

Przypomnijmy, że banki w różnych cyklach aktualizują stawki używane podczas wyznaczania oprocentowania. Niektóre „pozostają z tyłu”, inne szybko odzwierciedlają zmiany. W odróżnieniu od poprzednich miesięcy, gdy stawki WIBOR zmieniały się bardzo dynamicznie, w wielu bankach rzeczywiste oferty bazowały w lipcu na zbliżonych do aktualnych wartościach.

Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców, ujednolicone stawki WIBOR 3M 6,99% i WIBOR 6M 7,30%)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża + stosowana stawka bazowa

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

8,66%

1,67% (WIBOR 3M)

3 916 zł

699 453 zł

9,75%

2.

Santander Bank

8,73%

1,74% (WIBOR 3M)

3 940 zł

713 464 zł

9,51%

3.

PKO BP (4) (5)

8,74%

1,44% (WIBOR 6M)

3 946 zł

719 892 zł

9,70%

4.

PKO BP (4)

8,79%

1,49% (WIBOR 6M)

3 962 zł

724 493 zł

9,75%

5.

Alior Bank

8,98%

1,99% (WIBOR 3M)

4 022 zł

727 990 zł

9,52%

6.

Citi Handlowy

9,08%

2,09% (WIBOR 6M)

4 059 zł

740 640 zł

9,55%

7.

ING Bank Śląski

8,94%

1,64% (WIBOR 6M)

4 002 zł

740 955 zł

9,63%

8.

Credit Agricole

8,94%

1,95% (WIBOR 3M)

4 011 zł

754 548 zł

9,80%

9.

Bank Millennium (6)

9,29%

1,99% (WIBOR 6M)

4 123 zł

759 565 zł

9,76%

10.

mBank

9,20%

2,21% (WIBOR 3M)

4 097 zł

767 453 zł

10,04%

11.

BOŚ

9,29%

1,99% (WIBOR 6M)

4 123 zł

769 745 zł

10,35%

12.

Bank Pekao

9,24%

1,94% (WIBOR 6M)

4 110 zł

777 260 zł

11,18%

13.

BNP Paribas Bank (7)

9,04%

2,05% (WIBOR 3M)

4 044 zł

778 759 zł

10,21%

14.

Bank Pocztowy

9,18%

 2,19% (WIBOR 3M)

4 088 zł

830 200 zł

10,91%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(5) Oferta dla klientów posiadających ROR w banku od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 788 tys. zł.

(7) Bank oferuje kredyty hipoteczne wyłącznie obecnym klientom – wymagany 3-miesięczny staż korzystania z produktów.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-19.7.2022 r.

Na czele zestawienie znalazł się Bank BPS, w którym trwa promocja „Intensywnie Zielona”. Druga lokata przypadła Santander Bankowi, a trzecia PKO BP. PKO od początku miesiąca stosuje nowy cennik, w którym stawki marży dla niektórych kombinacji wysokości wkładu własnego oraz widełek kwoty kredytu znajdują się na poziomie poniżej 1,5 pp.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Wybierz ubezpieczenie, które działa w szkole i poza nią! Kun online! >>

Wybierz ubezpieczenie, które działa w szkole i poza nią! Kun online! >>

Komentarze (55)

dodaj komentarz
kazikwaw
Czy spadki cen nieruchomości są możliwe? Naganiacze powiedzą, że nie (bo z tego żyją i w sumie trudno im się dziwić), a jak to wyglądało w praktyce?
Warto przypomnieć, jak zachowywał się rynek wtórny przy poprzednim szczycie na rynku nieruchomości – Warszawa, średnia cena transakcyjna w IIIQ.2008 wyniosła 9.137 zł/m2, a w IQ.
Czy spadki cen nieruchomości są możliwe? Naganiacze powiedzą, że nie (bo z tego żyją i w sumie trudno im się dziwić), a jak to wyglądało w praktyce?
Warto przypomnieć, jak zachowywał się rynek wtórny przy poprzednim szczycie na rynku nieruchomości – Warszawa, średnia cena transakcyjna w IIIQ.2008 wyniosła 9.137 zł/m2, a w IQ.2013 roku już tylko 6.687 zł/m2? Spadek (nominalny!) o ok. 1/4, jeśli uwzględnić skumulowaną inflację z tego okresu wyjdzie jeszcze większy.

Dane z ogólnodostępnych raportów NBP.
szprotkafinansjery
W praktyce po miesiącu marazmu ceny na wtórnym znowu w górę. W moim mieście standard to już 9500 a było 8500
jasiek2017
A tymczasem o spadku cen mieszkań można zapomnieć.

https://strefainwestorow.pl/artykuly/nieruchomosci/20220727/fundusze-inwestycyjne-mieszkania?fbclid=IwAR2VXFNuxZhneSgSpmQu0Sv4oZJJ-J6_heiUu8ev6lICR3MSYoz68mk_h_k
trolley
A tymczasem pomyliłeś się w wysokości stóp na ten rok o raptem 6,85% XD. ps. załóż se jeszcze ze trzy konta.
jasiek2017 odpowiada trolley
Dziecko nikt nie przewidział wojny. No ja wiem, Ty przewidziałeś.
A tymczasem z obniżek cen mieszkań nici. Zagraniczne fundusze już kupują. Dla nich jest tanio
Wibor poszedł w górę? No i co z tego skoro ceny stoją w miejscu.
Od 1.1.23 nowy wskaźnik, który obniży oprocentowanie kredytów.
Wibor już przestał rosnąć a nawet
Dziecko nikt nie przewidział wojny. No ja wiem, Ty przewidziałeś.
A tymczasem z obniżek cen mieszkań nici. Zagraniczne fundusze już kupują. Dla nich jest tanio
Wibor poszedł w górę? No i co z tego skoro ceny stoją w miejscu.
Od 1.1.23 nowy wskaźnik, który obniży oprocentowanie kredytów.
Wibor już przestał rosnąć a nawet spadł.
Ekonomiści PKO już wieszczą brak konieczności wzrostu stóp procentowych.

Te Twoje i innych tysiące komentarzy o spadku cen mieszkań podczas pandemii.
Było wycie ale jak zwykle wyszedł kapiszon.

Na Świecie jest zbyt dużo kasy aby nieruchomości stały w miejscu.

aszkenazyjski odpowiada jasiek2017
Jasiek, jesteś nudny. Zmień socjotechnike.
lukaszslask
Sami piekni,mlodzi i bogaci....i prawie bezdzietni z jednym dzieckiem,maja mieszkac na 55 metrach.....:):)200 tys na wykonczenie oczywiscie dostana od rodzicow,auta pewnie sluzbowe,wiec kupowac nie musza lub jak polowa kraju jezdza tramwajem....wakacji nie potrzebuja,bo w Wawie moc atrakcji....itd itp
skonczy ktos w koncu z ta
Sami piekni,mlodzi i bogaci....i prawie bezdzietni z jednym dzieckiem,maja mieszkac na 55 metrach.....:):)200 tys na wykonczenie oczywiscie dostana od rodzicow,auta pewnie sluzbowe,wiec kupowac nie musza lub jak polowa kraju jezdza tramwajem....wakacji nie potrzebuja,bo w Wawie moc atrakcji....itd itp
skonczy ktos w koncu z ta obluda????
pare firm dewelopersko-budowlano-produkcyjnych ma nadal zarabiac miliony i uwalac kolejne miliony mlodych Ludzi???w imie czego???
chudopacholek
W imię chciwości, drogi Panie.
ej_czy_nie
W imię wolnego rynku nieruchomości jak to jest na całym świecie
jsunday
Prognoza odnośnie zachowania rynku nieruchomości - spadki od 20% do 40% na wtórnym, 10-20% na pierwotnym
I to w ciągu 2 lat ;-)))))

Prognoza - 1:10:28


https://www.youtube.com/watch?v=YPAwTa7b2-A

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki