W czasach posuchy na kredytowym rynku niektóre banki decydują się na selektywne obniżki marż. W lipcowym rankingu kredytów ze zmiennym oprocentowaniem po raz pierwszy od lat widzimy stawki poniżej 1,5 pp.


Za nami miesiąc stabilizacji, a nawet spadku wskaźników z rynku międzybankowego. WIBOR 3M pod koniec czerwca przebił barierę 7 proc., ale po kilku dniach wzrostów przed lipcowym posiedzeniem RPP powrócił do „okrągłego” poziomu. Po raz pierwszy od początku serii podwyżek stóp procentowych na wykresach widać równinę. Oznacza to także stabilizację oprocentowania kredytów hipotecznych bazujących na zmiennej formule określania stawek.
W lipcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały propozycje z okresowo stałym oprocentowaniem oraz zmienną stawką. Kredytobiorcami jest para wychowująca jedno dziecko. Klienci mieszkają w stolicy i mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Wybór profilowych klientów padł na 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł.
Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu, z wyłączeniem produktów inwestycyjnych czy ubezpieczeń z funduszami kapitałowymi. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentowym wkładem własnym
W lipcowej edycji rankingu "zmiennoprocentowych" hipotek pokazujemy wyłącznie jeden typ symulacji. Jest on oparty na ujednoliconych wskaźnikach – WIBOR 3M i 6M z 12 lipca (6,99 proc. i 7,30 proc. odpowiednio). Ten scenariusz można potraktować jako opcję odzwierciedlającą sytuację, w której wskaźniki stanęły w miejscu, „równą linię startu” dla kredytodawców.
Przypomnijmy, że banki w różnych cyklach aktualizują stawki używane podczas wyznaczania oprocentowania. Niektóre „pozostają z tyłu”, inne szybko odzwierciedlają zmiany. W odróżnieniu od poprzednich miesięcy, gdy stawki WIBOR zmieniały się bardzo dynamicznie, w wielu bankach rzeczywiste oferty bazowały w lipcu na zbliżonych do aktualnych wartościach.
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców, ujednolicone stawki WIBOR 3M 6,99% i WIBOR 6M 7,30%) |
||||||
---|---|---|---|---|---|---|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża + stosowana stawka bazowa |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
1. |
Bank BPS |
8,66% |
1,67% (WIBOR 3M) |
3 916 zł |
699 453 zł |
9,75% |
2. |
Santander Bank |
8,73% |
1,74% (WIBOR 3M) |
3 940 zł |
713 464 zł |
9,51% |
3. |
PKO BP (4) (5) |
8,74% |
1,44% (WIBOR 6M) |
3 946 zł |
719 892 zł |
9,70% |
4. |
PKO BP (4) |
8,79% |
1,49% (WIBOR 6M) |
3 962 zł |
724 493 zł |
9,75% |
5. |
Alior Bank |
8,98% |
1,99% (WIBOR 3M) |
4 022 zł |
727 990 zł |
9,52% |
6. |
Citi Handlowy |
9,08% |
2,09% (WIBOR 6M) |
4 059 zł |
740 640 zł |
9,55% |
7. |
ING Bank Śląski |
8,94% |
1,64% (WIBOR 6M) |
4 002 zł |
740 955 zł |
9,63% |
8. |
Credit Agricole |
8,94% |
1,95% (WIBOR 3M) |
4 011 zł |
754 548 zł |
9,80% |
9. |
Bank Millennium (6) |
9,29% |
1,99% (WIBOR 6M) |
4 123 zł |
759 565 zł |
9,76% |
10. |
mBank |
9,20% |
2,21% (WIBOR 3M) |
4 097 zł |
767 453 zł |
10,04% |
11. |
BOŚ |
9,29% |
1,99% (WIBOR 6M) |
4 123 zł |
769 745 zł |
10,35% |
12. |
Bank Pekao |
9,24% |
1,94% (WIBOR 6M) |
4 110 zł |
777 260 zł |
11,18% |
13. |
BNP Paribas Bank (7) |
9,04% |
2,05% (WIBOR 3M) |
4 044 zł |
778 759 zł |
10,21% |
14. |
Bank Pocztowy |
9,18% |
2,19% (WIBOR 3M) |
4 088 zł |
830 200 zł |
10,91% |
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (5) Oferta dla klientów posiadających ROR w banku od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 788 tys. zł. (7) Bank oferuje kredyty hipoteczne wyłącznie obecnym klientom – wymagany 3-miesięczny staż korzystania z produktów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-19.7.2022 r. |
Na czele zestawienie znalazł się Bank BPS, w którym trwa promocja „Intensywnie Zielona”. Druga lokata przypadła Santander Bankowi, a trzecia PKO BP. PKO od początku miesiąca stosuje nowy cennik, w którym stawki marży dla niektórych kombinacji wysokości wkładu własnego oraz widełek kwoty kredytu znajdują się na poziomie poniżej 1,5 pp.