Własne mieszkanie w dobrej lokalizacji to marzenie, którego realizacja wymaga czasem kompromisów. Bliskość miejskich atrakcji może jednak wynagrodzić niedogodności związane z niewielkim metrażem. Sprawdziliśmy, co banki proponują singlowi, który chce kupić kawalerkę w stolicy.
Niewielkie mieszkania wciąż cieszą się sporym powodzeniem na rynku nieruchomości, a cena metra kwadratowego kawalerki w Warszawie w lepszych lokalizacjach potrafi zaskoczyć potencjalnych kupujących. We wrześniowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdzamy, jakie propozycje mają banki dla kupującego taki lokal.
Profilowy kredytobiorca to 29-letnia kobieta prowadząca jednoosobowe gospodarstwo domowe. Jej miesięczny dochód netto wynosi 3700 zł, a utrzymanie zapewnia jej umowa o pracę zawarta na czas nieokreślony zawarta ponad rok temu. Potencjalny kredytobiorca do tej pory spłacał swoje zobowiązania bez zarzutu, a obecnie nie jest obciążony żadnymi długami.
Klientka zamierza kupić 29-metrowe mieszkanie na warszawskiej Ochocie. Lokal pochodzi z rynku pierwotnego, a deweloper życzy sobie za niego 290 tys. zł. Minimalny wkład własny, jaki gotowy jest pokryć kredytobiorca, wynosi zatem 29 tys. zł, czyli 10 proc. ceny.
Najlepszy kredyt z minimalnym wkładem własnym
Decydując się na zaangażowanie swoich oszczędności w minimalnym stopniu, trzeba liczyć się z nieco mniejszym wyborem kredytodawców. Kredytów z 10-procentowym wkładem własnym nie udzielają ING Bank Śląski, Bank Pocztowy, BGŻ BNP Paribas oraz Bank Pocztowy.
Kwota kredytu wynosi w takim scenariuszu 261 tys. zł. Kupująca mieszkanie singielka będzie musiała liczyć się z koniecznością zapłaty co miesiąc raty w wysokości 1300-1400 zł.
|
Kredyt na 261 tys. zł, LTV 90 proc., na 25 lat (dla profilowego kredytobiorcy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
|
1. |
Bank BPS *** |
3,69% |
1,98% |
1 328 zł |
139 885 zł |
3,79% |
|
2. |
PKO BP ****
|
3,52% |
1,81% |
1 313 zł |
140 012 zł |
4,22% |
|
3. |
Bank Pekao
|
3,55% |
1,85% |
1 319 zł |
142 065 zł |
5,26% |
|
4. |
PKO BP ***
|
3,67% |
1,96% |
1 334 zł |
145 899 zł |
4,37% |
|
5. |
Bank Millennium
|
3,86% |
2,15% |
1 357 zł |
147 794 zł |
3,98% |
|
6. |
Raiffeisen Polbank
|
3,60% |
1,89% |
1 323 zł |
149 687 zł |
4,11% |
|
7. |
Santander Bank (d. Bank Zachodni WBK)
|
4,00% |
2,29% |
1 395 zł |
164 860 zł |
4,48% |
|
8. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
4,19% |
2,40% |
1 405 zł |
167 225 zł |
4,53% |
|
9. |
Credit Agricole *****
|
4,10% |
2,40% |
1 392 zł |
171 054 zł |
4,72% |
|
10. |
Eurobank
|
4,28% |
2,57% |
1 423 zł |
178 775 zł |
4,76% |
|
11. |
Alior Bank
|
4,20% |
2,49% |
1 409 zł |
180 874 zł |
5,55% |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. **** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ***** Bank wymaga zabezpieczenia na lokalu na rynku wtórnym Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-17.9.2018 r. |
||||||
Pierwsze miejsce w zestawieniu zajął Bank BPS, w którym marża w pierwszym roku spłaty wynosi 0,99 pp., by później wzrosnąć do 1,98 pp. Druga lokata przypada PKO Bankowi Polskiemu z ofertą dla klientów z 6-miesięcznym stażem posiadania rachunku. Na trzeciej pozycji ulokował się Bank Pekao, w którym łączny koszt kredytu wyniósł 142 tys. zł.
Najlepszy kredyt z 20-procentowym wkładem własnym
Dwukrotnie wyższy wkład własny daje możliwość porównania większej liczby ofert i skorzystania z bardziej atrakcyjnych warunków finansowania. Przypomnijmy, że wiele banków (chociaż nie jest to uniwersalna reguła) stosuje niższe stawki marży dla „standardowych” kredytów ze wskaźnikiem LTV (długu do wartości nieruchomości) wynoszącym co najmniej 80 proc.
W takim scenariuszu profilowy kredytobiorca będzie musiał zaangażować 58 tys. zł z własnych oszczędności. Kredyt będzie opiewał na 232 tys. zł, a rata równa spadnie (przy dzisiejszym poziomie wskaźnika WIBOR) do ok. 1100-1200 zł.
|
Kredyt na 232 tys. zł, LTV 80 proc., na 25 lat (dla profilowego kredytobiorcy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
RRSO |
|
1. |
Bank BPS *** |
3,39% |
1,68% |
1 144 zł |
113 553 zł |
3,49% |
|
2. |
PKO BP ****
|
3,35% |
1,64% |
1 142 zł |
118 198 zł |
3,99% |
|
3. |
Raiffeisen Polbank
|
3,40% |
1,69% |
1 151 zł |
120 002 zł |
3,92% |
|
4. |
Citi Handlowy *****
|
3,40% |
1,69% |
1 179 zł |
122 246 zł |
3,72% |
|
5. |
ING Bank Śląski
|
3,48% |
1,69% |
1 158 zł |
122 383 zł |
4,16% |
|
6. |
PKO BP ***
|
3,50% |
1,79% |
1 160 zł |
123 367 zł |
4,13% |
|
7. |
Bank Pocztowy
|
3,30% |
1,59% |
1 138 zł |
123 798 zł |
4,05% |
|
8. |
Bank Pekao
|
3,55% |
1,85% |
1 170 zł |
124 062 zł |
5,06% |
|
9. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,64% |
1,85% |
1 178 zł |
125 295 zł |
3,85% |
|
10. |
Bank Millennium
|
3,76% |
2,05% |
1 194 zł |
127 590 zł |
3,88% |
|
11. |
Santander Bank (d. Bank Zachodni WBK)
|
3,70% |
1,99% |
1 201 zł |
134 862 zł |
4,16% |
|
12. |
Credit Agricole
|
3,90% |
2,20% |
1 212 zł |
144 333 zł |
4,53% |
|
13. |
Eurobank
|
3,95% |
2,24% |
1 222 zł |
146 085 zł |
4,43% |
|
14. |
Bank BGŻ BNP Paribas
|
4,31% |
1,60% |
1 266 zł |
148 634 zł |
4,64% |
|
15. |
Alior Bank
|
4,00% |
2,29% |
1 226 zł |
153 019 zł |
5,34% |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. **** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ***** Bank wymaga, aby saldo minimalne na rachunkach klienta wynosiło 30 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-17.9.2018 r. |
||||||
Czołówka rankingu prezentuje się podobnie, jak w przypadku kredytu z 10-procentowym wkładem własnym. Pierwsze miejsce okupuje Bank BPS, a drugie – PKO Bank Polski z ofertą dla stałych klientów. Na kolejnych pozycjach znalazły się Raiffeisen Polbank oraz Citi Handlowy. Ten ostatni kredytodawca oczekuje jednak, że klientka będzie utrzymywać na swoich rachunkach minimalne saldo w wysokości 30 tys. zł.
Warto przypomnieć, że symulacje prezentowane przez banki dotyczą kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym. Jest ono oparte na sumie wskaźnika WIBOR (3M lub 6M) oraz niezmiennej marży kredytowej. Od kilku lat poziom stóp procentowych NBP jest rekordowo niski, a stopa WIBOR niemal się nie zmienia. Pamiętajmy jednak, że w przyszłości wskaźniki te mogą pójść znacznie w górę i pociągnąć za sobą wzrost comiesięcznych obciążeń.
