Firmy często nie mają wystarczających dla banków zabezpieczeń, aby dostać kredyt obrotowy. Ale dzięki niedawno wprowadzonym gwarancjom de minimis rosną szanse przedsiębiorców na pozyskanie pieniędzy.

Źródło: Thinkstock

Parametry kredytów obrotowych mogą się znacznie różnić w bankach. Duży wpływ na podejście banku mają: kondycja firmy, profil jej działalności i indywidualne, finansowe potrzeby. Na podstawie tych i innych parametrów banki szacują ryzyko udzielenia kredytu firmie i wyceniają jego koszt.

Z jakimi opłatami trzeba się liczyć

Przy kredycie obrotowym dla firmy odsetki nie są jedynym kosztem, na jaki musi się przygotować przedsiębiorca. Bank może bowiem np. naliczyć prowizję za rozpatrzenie wniosku o kredyt i kolejną prowizję, gdy wniosek zostanie już pozytywnie rozpatrzony. Prowizja może być także pobrana od niewykorzystanej kwoty kredytu.

Bank może również wymagać zakupu ubezpieczenia lub otwarcia rachunku firmowego, za który często też jest pobierana opłata.

Brak zabezpieczenia – brak kredytu

» Kredyt dla firm z gwarancją de minimis krok po kroku

Co ważne, większość podmiotów gospodarczych z sektora MSP w Polsce to firmy prowadzące działalność w usługach. Wiele z nich nie ma własnych nieruchomości, tylko decyduje się na wynajem lokali. Gdy jednak starają się o kredyt w banku, okazuje się, że bez własnej nieruchomości nie mają szans na pożyczenie pieniędzy.

Brak zabezpieczenia dla banku prowadzi albo do nieudzielenia kredytu firmie, albo do drastycznego podniesienia kosztu kredytu, co w zasadzie eliminuje firmę ze starań o finansowanie w banku. Z kolei bez pieniędzy wiele firm nie ma szans na rozwój, a nawet przetrwanie. Wyjściem z tego błędnego koła są kredyty z gwarancją de minimis.

Czym jest kredyt z zabezpieczeniem

» Dla kogo kredyt obrotowy z gwarancją i ile można na tym zyskać

O kredyt z gwarancją de minimis może się ubiegać tylko firma, która ma zdolność kredytową. Parametry gwarancji są jednakowe dla wszystkich. Przedsiębiorca może uzyskać gwarancję do 60% kwoty kredytu, do kwoty 3,5 mln zł i maksymalnie na 27 miesięcy. Dodatkowo przez pierwszych 12 miesięcy (dla gwarancji udzielonych do 31.12.2013) przedsiębiorca nie płaci za objęcie kredytu gwarancją. Od drugiego roku korzystanie z gwarancji wiąże się z opłatą, która wynosi 0,5% w skali roku od kwoty gwarancji.

Przy staraniu się o kredyt obrotowy z gwarancją banki wymagają od przedsiębiorców, aby posiadali u nich rachunek firmowy. Należy przy tym zorientować się w kosztach kont: może się bowiem okazać, że miesięcznie będzie to firmę kosztowało nawet kilkadziesiąt złotych.

Kredyt jest udzielany przez Bank Gospodarstwa Krajowego za pośrednictwem 18 (na tę chwilę) banków komercyjnych. Są to: PKO BP, BRE Bank, ING Bank Śląski, Bank BPS, SGB-Bank, Bank Ochrony Środowiska, Raiffeisen Polbank, Getin Noble Bank, Idea Bank, Toyota Bank, Bank Zachodni WBK, Krakowski Bank Spółdzielczy, Alior Bank, Bank Pekao, Bank Handlowy w Warszawie, Millennium Bank, Bank BGŻ oraz Invest Bank. Od lipca produkt będzie dostępny także w FM Banku.

Nie ma dodatkowej biurokracji

» Ranking kredytów z gwarancją de minimis – maj 2013

Przedsiębiorca, który stara się o kredyt z zabezpieczeniem od BGK, składa do wybranego przez siebie banku wniosek o udzielenie gwarancji wraz z wnioskiem o kredyt obrotowy (niektóre banki udzielają także linii kredytowej). Są tam zawarte podstawowe dane o firmie oraz informacje wymagane przy ubieganiu się o pomoc de minimis.

Weryfikacja kredytobiorcy przeprowadzana jest przez bank kredytujący na podstawie dokumentów wymaganych do uzyskania kredytu, zgodnie z procedurami obowiązującymi w banku, w którym przedsiębiorca ubiega się o kredyt.

Taka procedura oznacza, że przedsiębiorca nie musi nigdzie udawać się dodatkowo, aby ubiegać się o gwarancję. To bank kredytujący podejmuje decyzję o objęciu kredytu gwarancją de minimis. Z chwilą otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej udzielana jest również gwarancja de minimis.

Gwarancja de minimis to bardzo korzystne narzędzie dla przedsiębiorcy. Dzięki niemu dostęp do finansowania kredytem otrzymuje również przedsiębiorca z krótką historią kredytową lub niemający wystarczającychzabezpieczeń. Nie ma też konieczności, aby firma obciążała własny majątek przy kredycie. Na uwagę zasługuje także niski koszt zabezpieczenia, brak opłaty za rozpatrzenie wniosku o udzielenie gwarancji oraz to, że wszystkie formalności załatwiane są bezpośrednio w banku kredytującym.

Komentuje Tomasz Saulewicz, Departament Bankowości Korporacyjnej Raiffeisen Polbank

Gwarancja de minimis szansą na niższą marżę kredytu Gwarancje de minimis zaistniały na rynku w marcu 2013 roku. Od samego początku cieszą się sporym zainteresowaniem przedsiębiorców, szczególnie z sektora mikro i małych przedsiębiorstw. To właśnie najmniejsze podmioty mają największe problemy z przedstawieniem zabezpieczeń ze względu na brak majątku, który mógłby je stanowić. W takich sytuacjach zastosowanie znajduje gwarancja de minimis, która może w tym przypadku zapewnić finansowanie przedsiębiorcy. Bank zabezpieczając kredyt gwarancją w 60% jest bardziej skłonny do udzielenia finansowania niż w przypadku, gdyby firma wnioskowała o kredyt bez zabezpieczeń. Często może to również mieć przełożenie na marżę kredytu czy wysokość prowizji ze względu na obniżenie ryzyka transakcji.

Barbara Sielicka
Bankier.pl
b.sielicka@bankier.pl

Źródło: