Przedsiębiorca potrzebujący pieniędzy na bieżącą działalność firmy może się starać o kredyt z gwarancją de minimis, dostępny już w 16 bankach komercyjnych. Gwarancja jest formą zabezpieczenia i oznacza, że jeżeli przedsiębiorca przestanie spłacać kredyt, to Bank Gospodarstwa Krajowego dokona spłaty tego kredytu w wysokości 60% jego wartości.
Przede wszystkim przedsiębiorca musi jednak posiadać zdolność kredytową. Tylko pod takim warunkiem może uzyskać kredyt z zabezpieczeniem BGK. Gwarancja jest udzielana maksymalnie na 27 miesięcy, a jej wartość nie może przekroczyć 3,5 mln zł i 60% kwoty kredytu obrotowego. Dodatkowo nie obejmuje ona odsetek oraz innych kosztów związanych z kredytem obrotowym i jest zabezpieczona wekslem własnym in blanco przedsiębiorcy.
Wypełnienie i złożenie wniosku
Aby ubiegać się o kredyt z zabezpieczeniem, przedsiębiorca składa wniosek o jej udzielenie wraz z wnioskiem o kredyt w jednym z banków, który ma podpisaną umowę z BGK. Na dziś takie umowy podpisało 16 banków komercyjnych: PKO BP, BRE Bank, ING Bank Śląski, Bank BPS, SGB-Bank, Bank Ochrony Środowiska, Raiffeisen Bank, Getin Noble Bank, Idea Bank, Toyota Bank, Bank Zachodni WBK, Krakowski Bank Spółdzielczy, Alior Bank, Bank Pekao, Bank Handlowy w Warszawie i Bank Millennium.
Oprócz wspomnianych wniosków przedsiębiorca składa także „Oświadczenie Wnioskodawcy”. Określa w nim, czy i ewentualnie w jakiej wysokości otrzymał już pomoc de minimis w tym roku podatkowym oraz w dwóch poprzednich. Taką pomocą de minimis mogło być na przykład:
- dofinansowanie na szkolenia,
- dofinansowanie na zatrudnienie pracownika,
- zwolnienia podatkowe,
- rozłożenie zaległości ZUS itp.
Dokumentami, które potwierdzają otrzymaną przez przedsiębiorcę pomoc, a które należy dołączyć do oświadczenia, mogą być np. zaświadczenie o pomocy de minimis, decyzja administracyjna lub umowa.
W najprostszym przypadku, jeżeli przedsiębiorca jest niezależny (nie ma firm partnerskich) i nie korzystał dotychczas z pomocy de minimis ani z żadnej innej pomocy publicznej, to wypełnienie wniosku o udzielenie gwarancji zajmie mu kilka minut.
Przeczytaj także
Podjęcie decyzji przez bank
Po złożeniu wszystkich wymaganych dokumentów bank bada zdolność kredytową przedsiębiorcy zgodnie z obowiązującymi procedurami wewnętrznymi. Jeżeli firma ma zdolność kredytową, bank sprawdza, czy spełnia wszystkie warunki wymagane do objęcia kredytu zabezpieczeniem BGK. Przede wszystkim chodzi o złożenie do banku przez przedsiębiorcę: zabezpieczenia na rzecz BGK w formie weksla własnego in blanco wraz z deklaracją wekslową, oświadczenia o poddaniu się egzekucji do kwoty stanowiącej równowartość 200% kwoty gwarancji udzielonej przez BGK oraz oświadczenia o ochronie danych osobowych (przedsiębiorca prowadzący działalność jako osoba fizyczna lub spółka cywilna).
Gwarancja de minimis:
- jest udzielana maksymalnie na 27 miesięcy,
- nie może przekroczyć 3,5 mln zł i 60% kwoty kredytu obrotowego,
- nie obejmuje odsetek oraz innych kosztów związanych z kredytem obrotowym,
- jest zabezpieczona wekslem własnym in blanco przedsiębiorcy,
- udzielona w 2013 r. w pierwszym roku jest bezkosztowa, za drugi rok przedsiębiorca zapłaci prowizję w wysokości 0,5% kwoty gwarancji.
Objęcie kredytu gwarancją
Jeżeli wszystkie dokumenty są złożone, bank wydaje pozytywną decyzję o udzieleniu kredytu z gwarancją, a kredytobiorca akceptuje warunki kredytu, wówczas dochodzi do podpisania umowy. Po jej podpisaniu przedsiębiorca otrzymuje od banku zaświadczenie o wysokości udzielonej mu pomocy de minimis, a pieniądze są przelewane na jego konto przedsiębiorcy.
Zapłata prowizji i inne koszty
Za udzielenie gwarancji spłaty kredytu Bank Gospodarstwa Krajowego pobiera jednorazową prowizję, płatną z góry za dwanaście miesięcy. Przedsiębiorcy, którzy zaciągną taki kredyt do końca 2013 roku, nie poniosą takiej opłaty za pierwszy rok udzielenia gwarancji. Zostanie od nich pobrana opłata prowizyjna za drugi rok obowiązywania gwarancji, którą bank komercyjny przekaże do BGK 5. dnia roboczego miesiąca kalendarzowego następującego po miesiącu, w którym rozpoczął się kolejny okres gwarancji. Wysokość prowizji to 0,5% kwoty gwarancji.
Oprócz opłaty za udzielenie gwarancji (tej przekazywanej do BGK) przedsiębiorca ponosi koszt opłat i prowizji stosowanych przez dany bank przy standardowych kredytach obrotowych udzielanych przez tę instytucję. Dodatkowo banki wymagają, aby przedsiębiorca posiadał u nich konto. Stąd przy niektórych ofertach przedsiębiorca będzie miesięcznie ponosił także koszt prowadzenia rachunku firmowego przez okres trwania kredytu.
Gdy przedsiębiorca nie będzie spłacał rat
W przypadku, gdy przedsiębiorca zaprzestanie spłacania rat kredytu objętego gwarancją, bank kredytujący wezwie BGK do zapłaty (do 60% wartości kredytu). BGK dokona tego w terminie 15 dni roboczych od daty otrzymania kompletnego wezwania.
W tym momencie przedsiębiorca stanie się dłużnikiem BGK i będzie zobowiązany do zwrócenia mu spłaconej przez BGK kwoty gwarancji wraz z naliczonymi odsetkami i dodatkowymi kosztami poniesionymi przez BGK. Co ważne, kwota ta traktowana jest jako zadłużenie przeterminowane. Oznacza to, że za każdy dzień utrzymywania się zadłużenia przeterminowanego naliczane będą odsetki w wysokości 4-krotności obowiązującej stopy kredytu lombardowego NBP.
Działania windykacyjne, w tym mające na celu zawarcie ugody, restrukturyzację zadłużenia itp., będą prowadzone przez bank kredytujący na podstawie umowy powierzenia lub cesji wierzytelności.
Przedsiębiorca zyskuje czas i pieniądze
Komentuje Tomasz Saulewicz, departament bankowości korporacyjnej Raiffeisen Polbank
Procedura udzielania gwarancji jest maksymalnie uproszczona i nie powinna być dłuższa niż standardowy proces udzielania kredytu. Korzystając z puli przyznanej przez Bank Gospodarstwa Krajowego, banki równocześnie decydują o możliwości zabezpieczenia gwarancją danej transakcji. Taka konstrukcja, działająca na zasadzie portfela, pozwala zoptymalizować czas, jaki jest niezbędny na dokonanie oceny zdolności kredytowej oraz określenie i natychmiastowe ustanowienie wymaganych zabezpieczeń.
W porównaniu do ustanawiania hipoteki oraz konieczności jej ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych gwarancja jest znacznie tańsza, nie angażuje majątku przedsiębiorcy, a proces ustanawiania zabezpieczenia jest prostszy i sprawniejszy. Przedsiębiorca nie musi składać wniosku do odpowiedniego sądu o wpis do hipoteki ani kontaktować się z firmą ubezpieczeniową. Zyskuje i czas i pieniądze.
Należy zaznaczyć, że poziom 60% gwarancji jest maksymalnym poziomem zabezpieczenia danego kredytu. Dlatego możemy tworzyć dowolne konstrukcje w zakresie 1-60% gwarancji + inne zabezpieczenia. Daje to dużą elastyczność zarówno dla firmy, jak też dla banku udzielającego finansowania.
Dodatkowo pragnę zwrócić uwagę, że dostępny pułap pomocy de minimis wynosi 200 tys. EUR lub 100 tys. EUR w sektorze transportu. Często zdarza się, że firmy prowadzą działalność jednocześnie w kilku branżach, w tym branży transportowej. Jeżeli chcemy skorzystać z progu wyższego należy zapewnić rozdzielność rachunkową działalności prowadzonej w sektorze transportu drogowego od pozostałych działalności, a także pamiętać, że środki z kredytu zabezpieczonego gwarancją de minimis nie będą mogły być przeznaczone na tę właśnie działalność.
