Przedsiębiorca, który chce w banku zaciągnąć kredyt obrotowy na sfinansowanie bieżącej działalności, musi liczyć się z tym, że zostanie poproszony o przedstawienie zabezpieczenia kredytu. Jest to szczególnie uciążliwe dla firmy, jeżeli w grę wchodzi większa kwota. Z pomocą przychodzi Bank Gospodarstwa Krajowego, uruchamiając gwarancje dla przedsiębiorców.

Gwarancja de minimis oferowana przez BGK jest przeznaczona dla mikro-, małych i średnich przedsiębiorców (MŚP), którzy w ocenie banku udzielającego kredytu mają zdolność kredytową, czyli będą w stanie spłacić kredyt wraz z odsetkami w terminach określonych umową kredytową.

Gwarancja dla wszystkich, oprócz…

Tak jak przy każdym produkcie finansowym, tak i w tym przypadku przewidziane są wyjątki. Nie wystarczy zakwalifikowanie do sektora MŚP. Kredyt obrotowy z gwarancją BGK nie zostanie udzielony przedsiębiorcy:

• który w trakcie starania się o kredyt widnieje w Bankowym Rejestrze Niesolidnych Klientów,
• któremu w okresie 3 miesięcy przed datą złożenia wniosku o udzielenie kredytu bank udzielający kredytu wypowiedział umowę kredytową, miał w nim zadłużenie przeterminowane  powyżej 30 dni w kwocie przekraczającej 500 zł lub też posiadał w tym banku kredyt należący do kategorii zagrożonych,
• jeśli łączne zaangażowanie z tytułu kredytów udzielonych temu przedsiębiorcy objęte gwarancją lub gwarancjami de minimis przekroczy 3,5 miliona złotych,
• który musi zwrócić udzieloną mu wcześniej pomoc publiczną.
  

» Kredyt dla firm z gwarancją de minimis krok po kroku

Pomoc nie może być także udzielona z przeznaczeniem na nabycie pojazdów przeznaczonych do transportu drogowego, przyznawanej firmom prowadzącym działalność zarobkową w zakresie drogowego transportu towarowego. Środki te nie mogą być również w tym przypadku przeznaczone na spłatę rat leasingu na zakup pojazdów przeznaczonych do transportu drogowego.

Korzyści dla przedsiębiorców

Gwarancja de minimis to produkt, który w okresie utrudnionego dostępu do finansowania dla firm może okazać się jedyną możliwością dostania kredytu, a co za tym idzie – rozwoju firmy. Co ważne, dostęp do tego finansowania mają także ci przedsiębiorcy, którzy mają krótką historią kredytową lub nie posiadają wystarczającego majątku na zabezpieczenie kredytu.

Gwarancja pozwala elastycznie zarządzać swoim majątkiem. W związku z tym, że to BGK gwarantuje w 60% spłatę zaciąganego kredytu obrotowego, przedsiębiorca nie obciąża swojego majątku (nie musi go zastawiać ani na rzecz banku udzielającego kredytu obrotowego, ani na rzecz Banku Gospodarstwa Krajowego). Rośnie tym samym wiarygodność przedsiębiorcy w oczach banku.

» Ranking kredytów z gwarancją de minimis

Dodatkowo gwarancja zmniejsza koszty, jakie przedsiębiorca musi ponieść, ustanawiając zabezpieczenie dla banku. Nie jest pobierana opłata za rozpatrzenie wniosku o udzielenie gwarancji.

Z kolei dla gwarancji udzielonych do końca tego roku za pierwszy rok obowiązywania gwarancji klient nie ponosi żadnych kosztów, w drugim roku opłata wynosi 0,5% kwoty gwarancji.

Ukłonem w stronę przedsiębiorców jest także ograniczona procedura przy staraniu się o gwarancję, a przy tym oszczędność czasu. Wszystkie formalności: czy to związane z uzyskaniem kredytu obrotowego, czy też z uzyskaniem gwarancji od BKG, przedsiębiorca załatwia w jednym miejscu – w banku, w którym zaciąga kredyt. Wnioskodawca robi wszystko tak, jakby starał się o standardowy kredyt obrotowy.

Zmniejsza się liczba dokumentów i obowiązków sprawozdawczych dla przedsiębiorcy. Oprócz wniosku o udzielenie gwarancji wraz z informacją dotyczącą pomocy publicznej (na etapie ubiegania się o gwarancję), oraz weksla wraz z deklaracją wekslową, oświadczenia o poddaniu się egzekucji i oświadczenia o ochronie danych osobowych (po uzyskaniu gwarancji) nie są wymagane żadne dodatkowe dokumenty.

Wśród zalet przedsiębiorcy wymieniają również możliwość szybkiego uruchomienia pieniędzy z kredytu na koncie, a także korzystne procentowanie kredytów objętych gwarancją. Produkt ten ma im również pomóc w walce z zatorami płatniczymi, które obecnie niszczą wiele przedsiębiorców. Pożyczone od banku pieniądze mogą być bowiem przeznaczone na regulowanie bieżących zobowiązań firmy wobec urzędu skarbowego, Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i kontrahentów.

Komentuje Tomasz Saulewicz, Departament Bankowości Korporacyjnej Raiffeisen Polbank

Pamiętaj o powiązaniach kapitałowych Określenie statusu małej czy średniej firmy często stwarza przedsiębiorcom sporo problemów, szczególnie w przypadku występowania powiązań, czy to kapitałowych czy osobowych. Należy pamiętać, że w przypadku, gdy takie powiązania występują, należy każdorazowo je zweryfikować – zarówno w przypadku, gdy to nasze przedsiębiorstwo jest udziałowcem innej firmy czy inna firma posiada udziały w naszej firmie. W przypadku gdy udziały nie przekraczają 25%, nie ma konieczności wliczania takich podmiotów do wielkości przedsiębiorstwa. W przedziale 25%-50% należy wliczyć zatrudnienie, obrót i sumę bilansową proporcjonalnie. W sytuacji gdy udziały przekraczają 50%, należy uwzględnić te wartości w całości. Zasady określania statusu są wspólne dla wszystkich programów publicznych, dlatego firmy, które aplikowały już o unijne środki w ramach Regionalnych Programów Operacyjnych, Programu Innowacyjna Gospodarka lub Infrastruktura i Środowisko, mają ułatwione zadanie. Warto zwrócić uwagę na konieczność uważnego przyjrzenia się uzyskanej pomocy de minimis. W przypadku gdy próg 200 tys. EUR (lub 100 tys. EUR w sektorze transportu) zostanie przekroczony, otrzymaną pomoc należy zwrócić, co może wiązać się niejednokrotnie z oddaniem znacznej sumy pieniędzy. Banki nie mają możliwości zweryfikowania uzyskanej przez przedsiębiorcę pomocy de minimis i w momencie udzielania kredytu bazują na oświadczeniu składanym przez firmę razem z wnioskiem o udzielenie gwarancji. Weryfikacja ta odbywa się w UOKiK-u już w momencie, gdy umowa kredytowa została podpisana, a kredyt często uruchomiony. Dlatego ważne jest, aby być pewnym, że nie nastąpiła żadna pomyłka przy dokonywaniu wyliczeń.

Barbara Sielicka
Bankier.pl
b.sielicka@bankier.pl

Źródło: