Aby firma mogła dostać kredyt w banku, musi przedstawić zabezpieczenie. Pół biedy, jeżeli chodzi o niedużą sumę. Gorzej, jeżeli przedsiębiorca potrzebuję większej kwoty, a nie ma wystarczającego dla banku zabezpieczenia. W takiej sytuacji może skorzystać z kredytów z zabezpieczeniem de minimis.
foto: Hemera / Thinkstock
Od połowy marca 2013 przedsiębiorcy mogą skorzystać z kredytów przeznaczonych na sfinansowanie bieżącej działalności, w których ryzyko związane z udzielonymi gwarancjami bierze na siebie Skarb Państwa. Jest on udzielany przez Bank Gospodarstwa Krajowego za pośrednictwem 14 (na tę chwilę) banków komercyjnych, którymi są: PKO BP, BRE Bank, ING Bank Śląski, Bank BPS, SGB-Bank, Bank Ochrony Środowiska, Raiffeisen Polbank, Getin Noble Bank, Idea Bank, Toyota Bank, Bank Zachodni WBK, Krakowski Bank Spółdzielczy, Alior Bank i Bank Pekao.
O kredyt ten ubiegać się może tylko firma, która ma zdolność kredytową. Parametry gwarancji są jednakowe dla wszystkich. Przedsiębiorca może uzyskać gwarancję do 60% kwoty kredytu, do kwoty 3,5 mln zł i maksymalnie na 27 miesięcy. Dodatkowo przez pierwszych 12 miesięcy (dla gwarancji udzielonych do 31.12.2013) przedsiębiorca nie płaci za objęcie kredytu gwarancją. Od drugiego roku korzystanie z gwarancji wiąże się z opłatą, która wynosi 0,5% w skali roku od kwoty gwarancji.
Reklama | » BGK da gwarancję spłaty kredytu. Uratuje upadające firmy? |
Zainteresowanie tymi kredytami jest bardzo duże. Z sondy przeprowadzonej przez nas w bankach wynika, że o to finansowanie często ubiegają się osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą oraz małe i średnie firmy, dlatego do rankingu postanowiliśmy przyjąć następujący profil:
O kredyt ubiega się przedsiębiorca, który prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą od 3 lat. Rozlicza się na zasadach uproszczonej księgowości. Jego miesięczne przychody wynoszą 10 tys. zł, a saldo na koncie bankowym wynosi miesięcznie 8 tys. zł. Stara się o kredyt z gwarancją de minimis w wysokości 50 tys. zł, chce go spłacić w 24 miesiące. Przedsiębiorca spełnia wszystkie warunki niezbędne do skorzystania z tego rodzaju pomocy.
W którym banku najtańszy kredyt de minimis
Z banków, które udostępniły nam dane, najkorzystniejszą ofertę ma obecnie PKO BP. Oprocentowanie kredytu z gwarancją zaczyna się od 5,77%, do tego należy doliczyć jeszcze pobieraną prowizję. Ostatecznie przedsiębiorca zapłaci za pożyczone od banku pieniądze 3060,4 zł. Bank wymaga jednak założenia konta, aby otrzymać kredyt. Koszt jego prowadzenia to 28 zł miesięcznie. Ponieważ przedsiębiorca zaciąga kredyt na 2 lata, koszt kredytu (z opłatą za konto) wyniesie ostatecznie 3732,4 zł, nie zagrozi to jednak pozycji lidera.
Kolejne pozycje rankingu zależą od tego, czy weźmiemy pod uwagę koszt prowadzenia rachunku. Jeżeli interesuje nas tylko całkowity koszt kredytu z gwarancją, to drugie miejsce zajmuje Raiffeisen Polbank z kosztem wynoszącym 3525 zł, a trzecie miejsce należy do Getin Banku (3792,94 zł).
| Bank | oprocentowanie | prowizje i opłaty | całkowity koszt kredytu |
| PKO BP | od 5,77% | od 1,5% | 3 060,40 zł |
| Raiffeisen Polbank | 6,00% | 500 zł | 3 525,00 zł |
| Getin Bank | WIBOR 3M +marża | 0,50% | 3 792,94 zł |
| BPS SA | 6,03% | 1,50% | 4 041,67 zł |
| Idea Bank | od 5,99% | 0-4,95% | 4 816,19 zł |
| Boś Bank | 8,05% | 3-7%* | 5 229,10 zł |
| * maksymalna prowizja przy udzieleniu kredytu wynosi 3%, pozostałe prowizje dotyczą podwyższenia kwoty kredytu lub przedłużenia kredytu na kolejny okres | |||
Zupełnie inaczej wygląda jednak ranking, jeżeli do całkowitego kosztu dla przedsiębiorcy doliczymy prowadzenie rachunku firmowego przez cały okres kredytowania. Pamiętać należy o tym, że w tym czasie (w naszym wypadku 2 lata) opłata za konto może się zmienić, niemniej jego założenie jest wymagane przez banki przy ubieganiu się o ten kredyt.
| Bank | oprocentowanie | prowizje i opłaty | miesięczny koszt prowadzenia konta | całkowity koszt kredytu | całkowity koszt (z prowadzeniem konta) |
| PKO BP | od 5,77% | od 1,5% | 28 zł | 3 060,40 zł | 3 732,40 zł |
| Getin Bank | WIBOR 3M +marża | 0,50% | 9 zł** | 3 792,94 zł | 4 008,94 zł |
| BPS SA | 6,03% | 1,50% | 0 zł** | 4 041,67 zł | 4 041,67 zł |
| Idea Bank | od 5,99% | 0-4,95% | 0 zł | 4 816,19 zł | 4 816,19 zł |
| Boś Bank | 8,05% | 3-7%* | 0 zł | 5 229,10 zł | 5 229,10 zł |
| Raiffeisen Polbank | 6,00% | 500 zł | 100 zł | 3 525,00 zł | 5 925,00 zł |
| * maksymalna prowizja przy udzieleniu kredytu wynosi 3%, pozostałe prowizje dotyczą podwyższenia kwoty kredytu lub przedłużenia kredytu na kolejny okres **opłata za konto zmniejszona ze względu na wysokość miesięcznego salda | |||||
Po uwzględnieniu kosztów rachunku pierwsze miejsce nadal należy do PKO BP. Na drugie miejsce przesuwa się Getin Bank, na trzecie z kolei awansuje Bank BPS. Największa zmiana dotyczy Raiffeisen Polbanku, który wcześniej zajmował drugie miejsce. Z racji tego, że pobiera on aż 100 zł miesięcznie za prowadzenie konta, spada na ostatnie miejsce w rankingu.
Możliwa także linia kredytowa
 | » Potrzebujesz kredytu na firmę? Teraz dostaniesz go bez zabezpieczeń |
Aby udzielać finansowania z gwarancją, banki nie muszą korzystać z kredytów sensu stricte. Toyota Bank oferuje przedsiębiorcom możliwość skorzystania z linii kredytowej. Pobiera przy tym 100 zł opłaty przygotowawczej i prowizję ustalaną indywidualnie (od 0,25 do 5%). Do tego należy doliczyć jeszcze indywidualnie ustalane oprocentowanie oraz koszt prowadzenia rachunku w wysokości 10 zł za miesiąc.
Coś dla pełnej księgowości
Kredyt z gwarancją de minimis oferuje jeszcze ING Bank Śląski. W rankingu nie został on jednak ujęty, gdyż jego oferta dotyczy tylko klientów prowadzących pełną księgowość, a w naszym profilu przedsiębiorca rozlicza się metodą uproszczonej księgowości.
| Bank | oprocentowanie | prowizje i opłaty | miesięczny koszt prowadzenia konta | całkowity koszt kredytu | całkowity koszt (z prowadzeniem konta) |
| ING Bank Śląski | 6,00% | 1,5 -3,7% | 19 zł | 3 216,58 zł | 3 672,58 zł |
Co z pozostałymi bankami z puli 14 banków
Niektóre banki, mimo przedstawienia przez nas konkretnego profilu, nie chciały udzielić nam informacji o kosztach zaciągniętego u nich kredytu z gwarancjami de minimis. Do tych banków należy m.in. Alior Bank i BZ WBK. Pierwszy z nich utrzymuje, że każdy przedsiębiorca indywidualnie ustala u nich opłaty i prowizje, a koszt prowadzenia rachunku to 0 zł dla klientów z segmentu micro, dla pozostałych od 45 zł miesięcznie.
BZ WBK zdradza natomiast, że oprócz standardowego oprocentowania kredytu bank pobierz także prowizje przygotowawczą w wysokości min. 1% kwoty kredytu oraz prowizję za gotowość (min. 2%). Do tego należy także doliczyć koszt konta w wysokości min. 15 zł miesięcznie.
Żadnych danych nie chciały nam podać: Spółdzielcza Grupa Bankowa, Krakowski Bank Spółdzielczy oraz BRE Bank. Natomiast Bank Pekao nie udzieli kredytu przedsiębiorcy z naszego profilu.
Barbara Sielicka
Honorata Miś
Bankier.pl
b.sielicka@bankier.pl
