ABC dłużnika: nie mam na ratę kredytu. Co robić?

Gdy w kryzysowej sytuacji w domowym budżecie zabraknie środków na uregulowanie raty zobowiązania mieszkaniowego, trzeba działać zamiast chować głowę w piasek. Co może zrobić kredytobiorca? Jakie kroki w takiej sytuacji podejmie bank? Sprawdziliśmy procedury obowiązujące w różnych bankach.

Jak podaje Związek Banków Polskich, średnia wartość kredytu mieszkaniowego w I kwartale 2013 r. wyniosła 189.027 zł. Ponad połowa z nich to zobowiązania na więcej niż 80% wartości nieruchomości, na okres od 25 do 35 lat. Przy tak wysokich kwotach i długim okresie trudno dokładnie przewidzieć scenariusz spłaty zobowiązania. Problemy z regulowaniem rat mogą się pojawić w przypadku utraty pracy czy choroby.

Komisja Nadzoru Finansowego informuje, że na koniec I kwartału 2013 r. działające w Polsce banki miały ponad 97 mld zł przeterminowanych należności, z czego ponad 21 mld zł stanowiły właśnie kredyty mieszkaniowe. Łączne zadłużenie Polaków z tytułu kredytów mieszkaniowych, zgodnie z danymi ZBP, wynosiło w tym okresie 321 mld zł. Jak postępować, gdy zaliczamy się do tych 6 procent, którym brakuje środków na spłatę raty?

Nigdy nie chowaj głowy w piasek

W przypadku pojawienia się trudności ze spłatą kredytu przede wszystkim nie można udawać, że nie ma problemu. Jeżeli kredytobiorca przeczuwa, że może mu zabraknąć środków na pokrycie kolejnej raty, powinien niezwłocznie poinformować o tym swój bank.

– Kwestia zaprzestania spłaty przez klienta rat kredytu jest uregulowana w postanowieniach zawartej z bankiem umowy kredytu hipotecznego. W przypadku braku możliwości spłaty raty kredytu, bank podchodzi indywidualnie do każdego klienta. Najważniejsze, aby nie zwlekać w przypadku wystąpienia takich okoliczności i jak najszybciej skontaktować się z bankiem w celu wypracowania rozwiązania umożliwiającego uzgodnienie nowych warunków spłaty zadłużenia – przestrzega Agnieszka Krawczyk, dyrektor biura finansowania klientów indywidualnych w PKO Banku Polskim.

ABC dłużnika: co może zająć komornik?

ABC dłużnika: co może zająć komornik?

Przystąpienie komornika do egzekucji zaległych długów to rozwiązanie ostateczne, jednak nierzadko praktykowane przez samych wierzycieli lub firmy windykacyjne. Dłużnik, względem którego toczy się postępowanie, powinien wiedzieć, co komornik może zająć, a z czego nie wolno przeprowadzić egzekucji.

Kiedy mowa o nowych warunkach spłaty zadłużenia, banki wymieniają najczęściej dwie propozycje. Pierwsza to możliwość odroczenia jednej lub kilku rat kredytu, czyli tzw. wakacje kredytowe. Druga to wydłużenie okresu kredytu, przez co zmniejsza się wysokość spłacanej raty.

– Decyzja banku oraz długość okresu zawieszenia płatności zależą od indywidualnej sytuacji danego klienta – mówi Kamil Cękała, dyrektor zarządzający Euro Banku SA.

Choć zapewne nie każda instytucja będzie skłonna udzielić klientowi wakacji kredytowych i nie wszędzie uda się od razu dojść do porozumienia, trzeba pamiętać, że bankowi również zależy na tym, żeby kredytobiorca spłacił swoje zobowiązanie.

Nie spłaciłem raty kredytu. Co dalej?

Jeżeli kredytobiorca nie skontaktuje się z bankiem na czas, nie poinformuje o problemie ze spłatą i nie zostaną podjęte odpowiednie kroki służące wspólnemu rozwiązaniu sytuacji, a rata nie zostanie uregulowana, bank zastosuje własną procedurę. Ponadto od zadłużenia przeterminowanego będą naliczane odsetki karne.

– Gdy klient nie spłaci na czas pojedynczej raty kredytu hipotecznego, bank pobiera odsetki karne, naliczane od następnego dnia po terminie wymagalności raty kapitałowo-odsetkowej, od kwoty niespłaconego kapitału. Odsetki karne są naliczane według zmiennej stawki oprocentowania, wynoszącej czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP. Po ostatniej obniżce stóp przez RPP stawka oprocentowania karnego będzie wynosić 16% – wyjaśnia Konrad Doroba, dyrektor departamentu windykacji detalicznej BZ WBK. Podobnie wygląda to w innych bankach, a wysokość oprocentowania w przypadku odsetek karnych jest w większości przypadków najwyższa z możliwych i odpowiada czterokrotności stopy lombardowej NBP.

ABC dłużnika: ile pieniędzy może zająć komornik

ABC dłużnika: ile pieniędzy może zająć komornik

Gdy komornik zajmuje wynagrodzenie lub rachunek bankowy, na powstrzymanie egzekucji jest już zwykle za późno. Dłużnik powinien jednak współpracować z komornikiem i być świadomym swoich praw. Komornik nie może bowiem zająć wszystkich posiadanych przez nas pieniędzy. Istnieją pewne limity i kwoty wolne od zajęć.

Równocześnie z naliczaniem odsetek karnych bank podejmuje działania informacyjno-upominawcze. – Mają one służyć spłacie zaległości oraz zapewnieniu terminowej obsługi zobowiązania. W tym celu bank wykorzystuje szereg narzędzi, w tym komunikaty SMS oraz komunikaty bankowości elektronicznej, kontakt telefoniczny z klientem, pisma przypominające (tzw. monity) oraz – dla wybranych przypadków – inspekcje terenowe przedstawicieli banku – dodaje Marek Młocek, zastępca dyrektora departamentu monitoringu i restrukturyzacji w ING Banku Śląskim.

Wymienione działania, w tym głównie monitoring telefoniczny, będą pierwszym etapem windykacji kredytu (tzw. windykacją miękką). Jeżeli nie przyniosą skutku, bank ma prawo do wypowiedzenia umowy kredytu.

Nie współpracujesz – bank wypowie umowę

Po wypowiedzeniu umowy kredytowej sprawa danego kredytobiorcy trafia na kolejny etap postępowań windykacyjnych. – Sprawy przejęte do tzw. twardej windykacji – po wypowiedzeniu umowy kredytu – są realizowane w trybie ugodowym bądź windykacyjnym. Wybór sposobu odzyskiwania należności banku jest uwarunkowany możliwościami obsługi długu przez klienta, jak i jego „zainteresowaniem” spłatą zobowiązania wobec wierzyciela – wyjaśnia Wojciech Mikołajczyk, dyrektor biura odzyskiwania wierzytelności detalicznych w Banku BGŻ.

Komornik wszedł na konto - ile może zabrać?

Komornik wszedł na konto - ile może zabrać?

Opisywaliśmy już na łamach Bankier.pl zasady, według których komornik może zajmować środki pieniężne dłużnika. Wiele klientów banków obawia się blokowania rachunku przez komornika. Nie mają oni pewności, jak dużo środków zgromadzonych na koncie zostanie przeznaczone na poczet spłaty długu. Wątpliwości pomaga wyjaśnić Monika Janus, rzeczniczka Izby Komorniczej we Wrocławiu.

– Jeśli klient wykazuje wolę spłaty, współpracuje z bankiem, udostępnia informacje o wysokości i źródłach dochodów i posiada zdolność do spłaty (choćby w ograniczonym zakresie), wówczas zazwyczaj bank zawiera z klientem ugodę, w której zostają ustalone warunki spłaty zadłużenia. Jeśli jednak klient nie kontaktuje się z bankiem lub jego pełnomocnikiem, utrudnia dostęp do informacji nt. wysokości i źródeł pochodzenia dochodów czy o innych posiadanych zobowiązaniach, wówczas bank przystępuje do windykacji. Zostaje sporządzony bankowy tytuł egzekucyjny lub pozew o zapłatę i kieruje się go do sądu celem uzyskania tytułu wykonawczego i skierowania wniosku do komornika o wszczęcie postępowania egzekucyjnego – dodaje Mikołajczyk.

Działania windykacyjne na dalszych, niż monitoring telefoniczny czy listowny, etapach są prowadzone albo przez wyspecjalizowaną w tym celu jednostkę banku, albo sprawa zostaje przekazana firmie zajmującej się odzyskiwaniem długów. W przypadku trudności ze spłatą kredytów hipotecznych większość banków będzie jednak starała się dochodzić swoich roszczeń na własną rękę.

Ochroną przed problemami poduszka z oszczędności

Posiadacze kredytów mieszkaniowych powinni pomyśleć o ochronie na wypadek finansowych problemów już w momencie podpisywania umowy kredytowej. Decydując się na daną kwotę pożyczki od banku albo wybierając konkretną ofertę, warto kalkulować swoje możliwości z pewną rezerwą. Szczególnie kiedy mamy do czynienia z niskimi stopami procentowymi, a przedstawiona przez bank rata na obecnym poziomie nie sprawia nam problemu. Trzeba mieć na uwadze, że czasy niskiego Wiboru najprawdopodobniej nie będą trwać przez cały okres obowiązywania umowy, a gdyby powróciły do wyższych poziomów, raty mogą wzrosnąć nawet o kilkaset złotych.

Przed zakupem mieszkania na kredyt i w trakcie jego spłaty warto również zadbać o przygotowanie odpowiedniej poduszki bezpieczeństwa, jaką stanową oszczędności. Dobrze, żeby przynajmniej na początek dysponować kwotą wolnych środków, które mogłyby pokryć w nagłej sytuacji co najmniej 3 raty kredytu. Jeżeli będzie ich więcej, to jeszcze lepiej. Zabezpieczą bowiem spłatę kredytu np. w momencie utraty pracy, a kredytobiorca bez większego stresu będzie mógł poświęcić się szukaniu nowej posady.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 1 ~Gosia

Naprawdę warto czytać umowy i warunki, przykładowo: "Przedłużenie spłaty pożyczki nie odbywa się automatycznie i jest zależne od woli klienta. Przedłużenie terminu spłaty odbywa się po dokonaniu opłaty za przedłużenie, której wysokość zależy od kwoty pożyczki i terminu przedłużenia.

W przypadku opóźnienia w spłacie pożyczki, Pożyczkodawca zastrzega sobie możliwość naliczenia odsetek w wysokości dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie" z vivus.net.pl - wyraźnie widać że lepiej skontaktować się z firmą i spokojnie dogadać niż liczyć że coś się zamiecie pod dywan.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
2 18 ~ania

Mam pytanie czy komornik może mi zajac telewizor na dodatek nie mój gdyż wynajmuje mieszkanie i ten telewizor jest wlasciciela mieszkania.

! Odpowiedz
0 6 ~Dziwnasytuacja

We czworo splacamy łacznie zemna, kredyt w banku na wieksza sume bo prawie 250.000 , czy jest mozliwosc taka , ze chce sie ...ze tak napisze ,wypisac z tej umowy, i beda pozostale osoby splacaly ten kredyt oprocz mnie ?

! Odpowiedz
6 0 ~Marzena

a CO MOŻE WINDYKATOR, PRZECIEŻ WOGÓLE NIE MUSZE GO WPUSZCZAC DO DOMU, A JESZCZE MOGE GO OSKARŻYĆ O NARUSZANIE MIRU DOMOWEGO...SŁYSZELISCIE O TYM/ TO ZAPYTAJCIE PRAWNIKA.

! Odpowiedz
0 9 ~ciekawa

Czy jeśli nie zapłacę jednej raty to będę mieć duże problemy ?

! Odpowiedz
0 8 ~posta

bank gdy pozycza pieniadze nie dysponuje zadnym kapitalem, biorac kredyt wierzymy ze dostajemy gotowke, jednak sa to pieniadze bez pokrycia dlatego banki to oszukancze instytucje zerujace na zaufaniu ludzkim

! Odpowiedz
8 6 ~Upadłość

Szanowni Państwo,

wszyscy, którzy mają problemy z długami i nie są w stanie ich spłacić, być może są osobami niewypłacalnymi. Proszę się jednak nie martwić, gdyż dla takich osób ustawa przewiduje ogłoszenie upadłości konsumenckiej, czyli możliwość wyjścia z długów i zaczęcia życia na nowo.

Wszyscy zainteresowani wyjściem z długów i rozpoczęciem swojego życia na nowo od czystej kartki, proszeni są o wejście: http://upadlosckonsumencka.com.pl/

Dajcie Państwo sobie drugą szansę,

Pozdrawiamy.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
9 0 ~kredyt66pl

kredyt na dowód osobisty decyzja w 15minut
szeroki wybór instytucji finansowych
wejdz na http://www.kredyt66.pl
wypełnij wniosek a nasi konsultanci zadzwonią
do ciebie i znajdą dla ciebie dogodną
oferte

! Odpowiedz
1 1 ~jwj

Najlepszą metodą na problem z spłatą raty jest wniosek o restrukturyzację. Należy wynegocjować z bankiem jakieś mniejsze raty, ewentualnie wakacje kredytowe gdy ta zła sytuacja finansowa jest tymczasowa.

! Odpowiedz
0 1 ~Agaa

Prawda. JA miałam też takie problemy. I taki wniosek skutecznie pomógł. Nie pomagały natomiast wszelkie rozmowy z windykacją itp itd. Oni kompletnie nic sobie z człowieka nie robią. Bardziej traktują jak problem do natychmiastowego załatwienia. Tak więc polecam drogę resturkturyzacji: masz coś na piśmie więc jesteś bezpieczna. Dobrze to jest opisane na jakwyjechacdoanglii.com Ja natknęłam się przypadkiem; pomogło (nie wprost) bo musiałam sobie znaleźć jeszcze prawnika, ale w końcu po pół roku użerania się z bankiem, wiem ile mam spłacać i nikt do mnie nie wydzwania. Noi można wnioskować czasem o raty niższe - a to czasem jak się zachoruje też pomaga. Miłego!

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne