Rosną marże kredytów hipotecznych

Na oprocentowanie i ratę kredytu hipotecznego wpływa nie tylko wysokość Wiboru. Ważna jest też marża. Ostatnio obserwowaliśmy mocne spadki stawki Wibor. Banki w tym czasie podniosły marże oferowanych kredytów. A to może oznaczać kłopoty w przyszłości i raty wyższe o kilkaset złotych miesięcznie.

marża kredytu hipotecznego
Źródło: Thinkstock

Na pierwszy rzut oka podwyżki marż kredytów hipotecznych są niezauważalne. Wszak obecnie oferowane kredyty hipoteczne mają niższe stawki oprocentowania niż chociażby jeszcze przed rokiem. Niższe są łączne koszty kredytu, wyliczone na podstawie aktualnego oprocentowania. Niższe są też spłacane dziś raty. To dlatego, że obniżki Wiboru są większe niż wzrosty marż.

Z danych zebranych przez Bankier.pl wynika jednak jasno, że tym samym kredytobiorcom dla analogicznego zobowiązania większość banków przedstawi dziś oferty kredytów hipotecznych z wyższymi marżami niż przed rokiem. W niektórych przypadkach marże będą wyższe nawet o 0,4-0,5 pp. Przy tak długim zobowiązaniu przekłada się to na łączny koszt kredytu wyższy o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Wyższa marża okaże się szczególnie dokuczliwa, kiedy Wibor zacznie wzrastać i wracać do wartości znanych chociażby z ostatnich kilku lat.

Marże poniżej 1% odeszły do lamusa

W ostatnim rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl poprosiliśmy banki o przedstawienie ofert kredytów hipotecznych, przyjmując profil klienta i warunki zobowiązania, jakie badaliśmy w maju ubiegłego roku. Okazało się, że klienci, którzy szukali kredytu hipotecznego przed rokiem, mogli liczyć na marże nawet na poziomie poniżej 1%. Dziś takich ofert próżno jednak szukać.

Marże kredytów hipotecznych: maj 2012 r. - czerwiec 2013 r. w wybranych bankach. Kredyt na 304.000 zł, na 30 lat, LTV 80%, pozostałe szczegóły profilu w rankingu.

Bank Marża – maj 2012 r. Marża – czerwiec 2013 r. Aktualna marża wyższa o...
Alior Bank 1,60% 1,20% Marża niższa
Bank BGŻ 1,25% 1,45% 0,20 pp.
Bank BPH 1,40% 1,50% 0,10 pp.
Bank BPS 1,39% 1,39% Bez zmian
Bank Millennium 1,19% 1,49% 0,30 pp.
Bank Pocztowy 1,30% 1,70% 0,40 pp.
Bank Pekao 1,20% 1,49% 0,29 pp.
BNP Paribas 1,19% 1,50% 0,31 pp.
BOŚ Bank 1,80% 1,95% 0,15 pp.
BZ WBK 0,99% 1,39% 0,40 pp.
Citi Handlowy 1,20% 1,30% 0,10 pp.
Credit Agricole Bank Polska 0,00% - I rok; 1,30% - kolejne lata 1,20% Średnia marża nieznacznie niższa.
Deutsche Bank 0,80% 1,30% 0,50 pp.
Eurobank 0,99% 1,28% 0,29 pp.
Getin Bank 1,04% 1,54% 0,50 pp.
ING Bank Śląski 1,00% 1,50% 0,50 pp.
PKO Bank Polski 0,99% - I rok; 1,36% - kolejne lata 1,10% - I rok, 1,35% - kolejne lata 0,11 pp. w I roku; w kolejnych latach nieznacznie niższa
mBank 1,30% 1,90% 0,60 pp.
MultiBank 1,30% 1,90% 0,60 pp.
Nordea Bank 1,20% 1,50% 0,30 pp.
Raiffeisen Polbank 1,90% (dla dawnego Polbanku) 2,20% (dla dawnego Raiffeisen Banku) 1,90% Bez zmian

Opracowanie: Bankier.pl na podstawie ankiet otrzymanych od banków, stan na maj 2012 r. i czerwiec 2013 r.

Spośród 20 banków poddanych badaniu aż w 16 dzisiejsze marże są wyższe, a w dwóch pozostały bez zmian. Nieco niższe marże niż przed rokiem są obecnie tylko w Alior Banku i Credit Agricole Bank Polska. Najniższe dostępne marże zaczynają się od 1,20%. Są to jednak oferty promocyjne lub wymagające skorzystania z dodatkowych produktów.

Wibor się zmieni, ale marża pozostanie

Wyższą marżę rekompensuje dzisiaj historycznie niski poziom Wiboru. Trzeba jednak mieć na uwadze, że nie zawsze tak będzie. Warto chociażby zastanowić się, co byłoby, gdyby RPP zaczęła podwyższać stopy, a Wibor wrócił do poziomów znanych z poprzednich lat.

Jak zmieni się rata kredytu, gdy Wibor powróci do wcześniejszych poziomów

Rata kredytu przy Wiborze obecnym Rata kredytu przy Wiborze sprzed roku Rata kredytu przy Wiborze sprzed 5 lat
WIBOR 3M  
2,75%
(aktualna stawka)
 
5,12%
(poziom jak w czerwcu 2012 r.)
 
6,58%
(poziom jak w czerwcu 2008 r.)
Marża
1,50%
Oprocentowanie
4,25%
6,55%
8,08%
Rata
1496 zł
1932 zł
2250 zł

* Kredyt hipoteczny w złotych na 304.000 zł, 30 lat, raty równe. Źródło: Bankier.pl

Za wyjściową przyjmijmy aktualną stawkę Wiboru 3M, stosowanego w tym kontekście najczęściej. Wynosi ona obecnie 2,74%. Zakładamy, że wzrasta do 5,12% - do poziomu z czerwca ubiegłego roku. Dla 30-letniego kredytu na 304.000 zł z marżą 1,50% oznaczałoby to wzrost raty z 1496 zł do 1932 zł, czyli o 436 zł miesięcznie. Idąc tym tropem, gdyby Wibor w ciągu kilkudziesięciu lat spłaty hipotecznego zobowiązania osiągnął poziom z czerwca 2008 r., rata takiego kredytu wzrosłaby z dzisiejszych 1496 zł do 2250 zł, czyli aż o 754 zł miesięcznie.

W długoterminowej perspektywie, o jakiej najczęściej mowa w kontekście kredytów hipotecznych, kredytobiorcy powinni brać pod uwagę różne scenariusze. Również te negatywne. Warto pamiętać, że wynegocjowana na początku marża pozostanie stała przez cały okres kredytu. Nawet w obliczu zmiany rynkowych warunków, w trakcie trwania umowy kredytowej trudno będzie doprowadzić do obniżki tej składowej oprocentowania.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 ~gmyh

Co im szkodziło brać ubezpieczenie albo wycenę kosztorysu skoro stoją na takim cienkim lodzie jak bankructwo bo na pewno nikogo to nie cieszy jak jest w nagłej sytuacji finansowej a co do piero w trudnej

! Odpowiedz
0 0 ~zenio c

z alior bankiem do dupy

! Odpowiedz
1 1 ~Pa

Zabieg stary jakbankowa lichwa, wibor się obniża to bank podnosi marże ot i niewidzialna łapa rynku. Rząd może stawac na uszach aby dążyć do obniżenia stopy wibor w trosce a ludzi a te zachłanne pazerne banki podniosą marżę bo prezes, zarzą i dyrektorzy muszą mieć na służbowe wydatki, a kasjerka nadal 1600

! Odpowiedz
0 2 ~Raf

czyli to jest najgorszym czas na branie kredytów hipotecznych
wpiszą Wam do umowy ogromną marżę a jak WIBOR pójdzie do góry to możesz negocjować marże ale zawsze dostaniesz odpowiedź odmowną

! Odpowiedz
2 0 ~kanzo

Spoko za chwilę będzie sporo mieszkań do kupienia u komornika

! Odpowiedz
1 0 ~Matematyk

A nie powinno być 6,62% przy stawkach WIBOR sprzed roku?

! Odpowiedz
0 1 ~Adam

Dlatego dobrze mieć zagwarantowane brak prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu. Gdy marże się zmniejszą można przenieść kredyt do innego banku (z niższą marżą) lub negocjować z ze swoim bankiem obniżkę marży.

! Odpowiedz
1 0 ~satyryk

Wolny niewolink to brzmni dumnie !!!!!

! Odpowiedz
3 0 ~fan

no tak ale Ci co biora kredyty na 30 lat tzn gołodupcy nie mają pojęcia o realnej gospodarce - no ale zawsze strzyże sie frajerów buahahahahahhhhahah

! Odpowiedz
0 0 ~seth

Faktycznie po co młodzi maja brać kredyt skoro można ima dać mieszkania po nikomu NIEPOTRZEBNYCH dziadkach!

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne