Bezdzietne małżeństwo poszukujące mieszkania z rynku wtórnego – taki scenariusz wybraliśmy w marcowym rankingu kredytów hipotecznych. Sprawdziliśmy, jakie warunki proponują banki i jaki będzie koszt finansowania.
W marcowej edycji rankingu kredytów mieszkaniowych banki przygotowały oferty dla klientów poszukujących 70-metrowego mieszkania na rynku wtórnym w Poznaniu. Nieruchomość, która będzie celem kredytowania, kosztuje 510 tys. zł.
Potencjalni kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo. 32-letnia kobieta zarabia 4 tys. zł miesięcznie i pracuje na podstawie umowy na pracę na czas nieokreślony (z ponad rocznym stażem). W podobnej sytuacji jest jej 30-letni partner. Zarabia 3 tys. zł.
Klienci rozważają skorzystanie z kredytu w maksymalnej dostępnej kwocie lub wniesienie 20-procentowego wkładu własnego. W pierwszym przypadku kwota zobowiązania wyniesie 459 tys. zł, a w drugim – 408 tys. zł.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
Najniższy wkład własny, który gotowe będą zaakceptować banki, to 10 proc. ceny mieszkania. Klienci muszą zatem wyłożyć z własnej kieszeni 51 tys. zł. Kilka instytucji ma jednak wyższe wymagania, dlatego lista kredytodawców jest w tym przypadku krótsza.
|
Kredyt na 459 tys. zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank Pekao
|
3,80% |
2,09% |
2 194 zł |
328 934 zł |
5,48% |
|
2. |
PKO BP (4) (5)
|
3,93% |
2,17% |
2 235 zł |
336 199 zł |
4,53% |
|
3. |
BOŚ
|
3,95% |
2,20% |
2 181 zł |
337 058 zł |
4,20% |
|
4. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
4,06% |
2,30% |
2 207 zł |
337 491 zł |
4,17% |
|
5. |
PKO BP (5)
|
3,98% |
2,22% |
2 248 zł |
340 675 zł |
4,58% |
|
6. |
Credit Agricole
|
3,81% |
2,10% |
2 146 zł |
349 522 zł |
4,56% |
|
7. |
Bank Millennium
|
4,01% |
2,30% |
2 193 zł |
353 152 zł |
4,38% |
|
8. |
Bank BPS
|
3,88% |
2,19% |
2 430 zł |
361 294 zł |
4,58% |
|
9. |
Alior Bank
|
4,20% |
2,49% |
2 243 zł |
382 138 zł |
5,59% |
|
10. |
Santander Bank
|
4,60% |
2,89% |
2 353 zł |
402 680 zł |
4,99% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-17.3.2020 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazł się Bank Pekao, w którym łączny koszt kredytu wyniósłby 328 tys. zł. Druga lokata przypadła PKO Bankowi Polskiemu z ofertą dla klientów posiadających 6-miesięczny staż we współpracy z instytucją. Na trzecim miejscu znalazł się Bank Ochrony Środowiska.
Najtańszy kredyt z 20-procentowym wkładem własnym
W drugim wariancie kredytobiorcy wpłacają 102 tys. zł z własnych środków i zaciągają kredyt na niższą kwotę. Standardowy wkład własny oznacza, że banki proponują w wielu przypadkach nieco korzystniejsze warunki cenowe.
|
Kredyt na 408 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa |
Łączny koszt kredytu |
RRSO |
|
1. |
Bank BPS
|
3,48% |
1,79% |
1 827 zł |
258 078 zł |
3,68% |
|
2. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
3,56% |
1,80% |
1 845 zł |
258 199 zł |
3,65% |
|
3. |
BNP Paribas Bank
|
3,39% |
1,70% |
1 144 zł |
259 497 zł |
3,73% |
|
4. |
Bank Pocztowy
|
3,48% |
1,79% |
- |
266 118 zł |
4,06% |
|
5. |
Bank Pekao
|
3,55% |
1,84% |
1 846 zł |
266 203 zł |
5,01% |
|
6. |
Citi Handlowy
|
3,60% |
1,89% |
1 875 zł |
268 070 zł |
3,77% |
|
7. |
PKO BP - stały
|
3,56% |
1,80% |
1 845 zł |
268 740 zł |
4,08% |
|
8. |
PKO BP
|
3,61% |
1,85% |
1 856 zł |
272 615 zł |
4,12% |
|
9. |
BOŚ
|
3,75% |
2,00% |
1 892 zł |
282 818 zł |
3,99% |
|
10. |
Bank Millennium
|
3,71% |
2,00% |
1 880 zł |
288 549 zł |
4,07% |
|
11. |
ING Bank Śląski
|
3,88% |
2,10% |
1 917 zł |
290 628 zł |
4,30% |
|
12. |
Credit Agricole
|
3,61% |
1,90% |
1 861 zł |
293 816 zł |
4,37% |
|
13. |
Santander Bank
|
3,90% |
2,19% |
1 924 zł |
297 812 zł |
4,25% |
|
14. |
Alior Bank
|
4,00% |
2,29% |
1 925 zł |
315 180 zł |
5,30% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-17.3.2020 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazł się Bank BPS, a zaraz za nim Pekao Bank Hipoteczny. Trzecia lokata należy do BNP Paribas Banku.
Warto podkreślić, że prezentowane oferty opierają się na stawkach i warunkach proponowanych jeszcze przed obniżeniem stóp procentowych. WIBOR 3M obniżył się od tego czasu do poziomu 1,18 proc., a więc o około 0,5 pp. Można także spodziewać się, że sytuacja związana z epidemią koronawirusa wpłynie w najbliższym czasie na bardziej konserwatywne podejście banków do udzielania kredytów hipotecznych i zaostrzenie warunków cenowych.
