Maj to drugi z kolei miesiąc zdecydowanych obniżek stawek stałoprocentowych hipotek. Po raz pierwszy od kilku lat w zestawieniu nie ma już propozycji powyżej 7 procent. Na horyzoncie jednak widać oznaki wyhamowania spadków, nawet lekkich podwyżek.
W comiesięcznych rankingach Bankier.pl mamy w końcu wyczekiwany symboliczny moment. Pojawiła się pierwsza propozycja z oprocentowaniem zaczynającym się od cyfry „5” w tabeli. Spadające stawki obserwowaliśmy już w kwietniu. W maju trend doczekał się kontynuacji, chociaż zmieniły się nieco oczekiwania, co do przyszłych stóp procentowych.
Przypomnijmy, że wraz z decyzją o obniżeniu stóp w maju pojawiły się sygnały ze strony Rady Polityki Pieniężnej o ostrożnym podejściu do kolejnych kroków. To może z kolei oznaczać, że tempo cięć będzie wolniejsze niż wydawało się jeszcze kilka tygodni temu. Rynek już uwzględnia taki scenariusz, a w cennikach banków udzielających kredytów hipotecznych widać było w ostatnich dniach drobne ruchy w górę. Jest bardzo prawdopodobne, że taka korekta lada moment dotrze do większości cenników.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W majowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł).
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
6,10% |
1,85% |
3 850 zł |
647 304 zł |
7,84% |
|
2. |
Santander Bank O KREDYT |
6,10% |
2,05% |
3 850 zł |
666 300 zł |
7,33% |
|
3. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
6,10% |
1,93% |
3 852 zł |
680 810 zł |
8,01% |
|
4. |
Credit Agricole |
6,29% |
1,99% |
3 919 zł |
684 778 zł |
7,49% |
|
5. |
PKO BP W BANKU |
6,20% |
2,03% |
3 889 zł |
692 097 zł |
8,12% |
|
6. |
Alior Bank O KREDYT |
6,310% |
2,19% |
3 923 zł |
693 435 zł |
7,68% |
|
7. |
Bank BPS O KREDYT |
6,07% |
2,09% |
3 839 zł |
698 264 zł |
6,51% |
|
8. |
mBank O KREDYT |
6,10% |
1,84% |
3 850 zł |
702 493 zł |
7,62% |
|
9. |
VeloBank W BANKU |
6,16% |
2,00% |
3 872 zł |
714 357 zł |
7,55% |
|
10. |
Bank Pekao W BANKU |
5,99% |
1,94% |
3 885 zł |
720 318 zł |
7,55% |
|
11. |
BOŚ O KREDYT |
6,80% |
2,45% |
4 108 zł |
737 810 zł |
- |
|
12. |
Bank Millennium |
6,71% |
2,70% |
4 075 zł |
756 228 zł |
8,74% |
|
ING Bank Śląski W BANKU |
6,28% |
1,80% |
3 912 zł |
610 915 zł (4) |
6,84% |
|
|
Citi Handlowy W BANKU |
6,79% |
1,89% |
4 105 zł |
640 167 zł (4) |
7,01% |
|
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Łączny koszt bank podał przy założeniu oprocentowania stałego przez cały okres kredytowania. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 7-14.5.2025 r. |
||||||
W symulacjach przygotowanych przez banki w połowie maja uchwyciliśmy zapewne „lokalny dołek” oprocentowania stałoprocentowych hipotek. Średnia z propozycji kredytodawców znalazła się na poziomie 6,3 proc. W kwietniu ten sam wskaźnik wynosił 6,78 proc., co pokazuje skalę zmian wyzwolonych przez zwrot w oczekiwaniach dotyczących dalszych losów stóp procentowych.
