Pandemia sprawiła, że poszukujący nieruchomości częściej zerkają z zainteresowaniem na oferty gotowych domów. W majowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, ile może kosztować skredytowanie takiej transakcji.
Kilka tygodni spędzonych w niewielkim mieszkaniu sprawiło, że wielu Polaków zainteresowało się domami. Z danych Otodom.pl wynika, że w kwietniu poszukujących samodzielnych nieruchomości było już więcej niż rozglądających się za mieszkaniami. W majowym rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały oferty dla przygotowujących się do takiej transakcji.
Przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy zamierzają nabyć na rynku pierwotnym dom w zabudowie szeregowej. Nieruchomość mieści się w Katowicach. Za 150 m kw. i niewielki ogródek trzeba zapłacić 640 tys. zł.
Gospodarstwo domowe składa się z 4 osób. Para dorosłych ma co miesiąc do dyspozycji łącznie 10,5 tys. zł. Klienci utrzymują się dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony. Dochody obciążają, oprócz utrzymania dwójki niepełnoletnich dzieci, koszty eksploatacji dwóch samochodów. Potencjalni kredytobiorcy nie mają obecnie otwartych rachunków kredytowych, a ich historia spłaty zobowiązań nie zawiera żadnych negatywnych wpisów.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
W pierwszym scenariuszu sprawdziliśmy oferty banków przy standardowym, 20-procentowym wkładzie własnym. Kwota kredytu sięga wówczas 512 tys. zł, a kredytobiorcy muszą wyłożyć z własnych oszczędności 128 tys. zł.
|
Kredyt na 512 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
PKO BP (4) (5) |
2,54%
|
1,85 pp. |
2 032 zł |
234 994 zł |
2,97% |
|
2. |
Bank Pocztowy |
2,47%
|
1,79 pp. |
2 019 zł |
236 165 zł |
3,07% |
|
3. |
PKO BP (5) |
2,59%
|
1,90 pp. |
2 045 zł |
239 712 zł |
3,02% |
|
4. |
Bank Millennium |
2,68%
|
2,00 pp. |
2 071 zł |
253 714 zł |
2,94% |
|
5. |
BNP Paribas Bank |
2,69%
|
2,00 pp. |
2 079 zł |
254 906 zł |
3,01% |
|
6. |
Credit Agricole |
2,74%
|
2,05 pp. |
2 091 zł |
274 305 zł |
3,39% |
|
7. |
Santander Bank |
3,27%
|
2,59 pp. |
2 234 zł |
308 828 zł |
3,59% |
| 8. | Alior Bank | 2,77%
|
2,09 pp. | 2 098 zł | 341 848 zł | 4,13% |
|
9. |
mBank |
4,31%
|
2,60 pp. |
2 536 zł |
421 925 zł |
4,74% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marże przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 18-26.5.2020 r. |
||||||
Na czele zestawienia kredytów z 20-procentowym wkładem własnym znalazł się PKO BP z ofertą dla stałych klientów. Druga lokata przypadła Bankowi Pocztowemu, a zanim uplasował się PKO BP (oferta dla nowych klientów) oraz Bank Millennium.
Rata zobowiązania na ponad pół miliona złotych przy dzisiejszym poziomie wskaźników WIBOR wynosi nieco ponad 2 tys. zł.
Najlepsze kredyty z 30-procentowym wkładem własnym
Aby liczyć na szeroki wybór oferty, klienci muszą zdecydować się na wniesienie wyższego wkładu własnego. Obecnie optymalnym wyborem jest 30 proc. To wynik szeregu zmian w polityce kredytowania w bankach. Wiele instytucji podwyższyło wymagania albo selektywnie (np. Bank Pekao) albo dla wszystkich kredytów mieszkaniowych.
W takim scenariuszu kwota kredytu spada do 448 tys. zł, a wkład własny wynosi 192 tys. zł.
|
Kredyt na 448 tys. zł, na 30 lat, LTV 70 proc. (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
2,47%
|
1,79 pp. |
1 763 zł |
197 717 zł |
2,69% |
|
2. |
PKO BP (4) (5) |
2,51%
|
1,82 pp. |
1 771 zł |
203 430 zł |
2,95% |
|
3. |
Bank Pocztowy |
2,47%
|
1,79 pp. |
1 766 zł |
206 643 zł |
3,10% |
|
4. |
PKO BP (5) |
2,56%
|
1,87 pp. |
1 782 zł |
207 374 zł |
3,00% |
|
5. |
BOŚ |
2,89%
|
2,00 pp. |
1 834 zł |
218 692 zł |
2,92% |
|
6. |
BNP Paribas Bank |
2,69%
|
2,00 pp. |
1 819 zł |
223 556 zł |
3,04% |
|
7. |
ING Bank Śląski |
2,79%
|
2,10 pp. |
1 840 zł |
223 779 zł |
3,18% |
|
8. |
Bank Millennium |
2,68%
|
2,00 pp. |
1 812 zł |
224 184 zł |
2,96% |
|
9. |
Credit Agricole |
2,74%
|
2,05 pp. |
1 830 zł |
240 017 zł |
3,41% |
|
10. |
Bank Pekao |
2,98%
|
2,14 pp. |
1 887 zł |
241 749 zł |
4,42% |
|
11. |
Santander Bank |
2,97%
|
2,29 pp. |
1 882 zł |
244 010 zł |
3,28% |
| 12. | Alior Bank | 2,77%
|
2,09 pp. | 1 837 zł | 303 592 zł | 4,13% |
|
13. |
mBank |
4,31%
|
2,60 pp. |
2 219 zł |
369 184 zł |
4,75% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.
(4) Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. (5) Bank stosuje obniżoną marże przez pierwszych 12 miesięcy. Podano parametry po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 18-26.5.2020 r. |
||||||
Pierwsze miejsce przypadło Bankowi BPS, w którym łączny koszt kredytu wyniesie, przy dzisiejszym poziomie oprocentowania, 197 tys. zł. Druga lokata należy do PKO BP, a trzecia – do Banku Pocztowego.
