Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – wrzesień 2013

Wrzesień to ostatni moment na poszukiwania lokum dla rozpoczynającego naukę studenta. Do wyboru są przede wszystkim akademiki lub mieszkania na wynajem. Zdarza się jednak, że rodzice nie chcą narażać swojego dziecka na niewygody związane ze studenckim lokum i postanawiają kupić mu własne mieszkanie.

Ile kosztuje kredyt pozwalający sfinansować taką rodzicielską inwestycję? Jakie warunki finansowania zaproponują banki? Na te i podobne pytania odpowiadamy we wrześniowym rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl.

Kredyt na mieszkanie dla dziecka (studenta) – szczegóły profilu przyjętego do badania

Kredytobiorcami będą rodzice osoby zaczynającej studia. Jest to małżeństwo (44 i 46 lat). Oprócz dziecka, dla którego kupują mieszkanie, nie mają na utrzymaniu innych osób. Oboje są zatrudnieni na umowy o pracę na czas nieokreślony od kilku lat. Zarabiają łącznie około 6000 zł netto miesięcznie. Nie mają w tej chwili innych zobowiązań kredytowych, a wszystkie wcześniejsze regulowali w terminie. Oprócz standardowych wydatków związanych z utrzymaniem rodziny i mieszkania ponoszą opłaty związane z eksploatacją samochodu.

Kredytem będzie finansowany zakup 50-metrowego mieszkania z rynku wtórnego, zlokalizowanego w mieście akademickim (ok. 600 tys. mieszkańców), w cenie 280.000 zł.

Kredyt w złotych, na 20 lat, będzie spłacany w ratach równych. Klienci skorzystają z dodatkowych produktów z oferty banku, jeśli polepszą one warunki kredytu. Nie zdecydują się jednak na produkty inwestycyjne ani ubezpieczenia z funduszami kapitałowymi.

Najlepszy kredyt bez wkładu własnego

Ankietę rozesłaliśmy do 23 banków. 13 z nich byłoby skłonnych udzielić naszym profilowym rodzicom kredytu w całości odpowiadającego cenie nieruchomości. W Nordea Banku kredyt na 100% wartości nieruchomości będzie jednak dostępny pod warunkiem wykonywania przez klientów wskazanego przez bank zawodu, między innymi: prawnika, lekarza lub biegłego rewidenta (posiadającego ważne uprawnienia do wykonywania zawodu).

Najkorzystniejszą dla profilowych klientów ofertę kredytu z LTV 100% ma obecnie Bank Pekao SA. Dla kredytu na 280.000 zł, czyli 100% wartości nieruchomości bank zaproponował marżę 1,63% i prowizję 1,45%. Dla uzyskania takich warunków wymagane jest posiadanie Eurokonta z wpływami, karty debetowej i karty kredytowej. Nie występują tu jednak dodatkowe ubezpieczenia na życie lub od utraty pracy, które powiększałyby koszty kredytu.

Kredyt na 280.000 zł, na 20 lat, LTV 100% (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

* Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. ** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach. *** Pod warunkiem, że klienci wykonują zawód z listy zawodów określonych przez bank do udzielenia kredytu na 100% wartości nieruchomości, między innymi: prawnika, lekarza lub biegłego rewidenta (posiadającego ważne uprawnienia do wykonywania zawodu).
Opracowanie: Bankier.pl na podstawie ankiet otrzymanych od banków, stan na 09-13.09.2013 r.

Nieco niższe marże zaproponowały kolejne banki z podium – Deutsche Bank (1,50%) i Bank Pocztowy (1,60%). Tu jednak pojawiają się dodatkowe, płatne programy ubezpieczeniowe, które sprawiają, że łączne koszty kredytu są nieco wyższe niż u lidera rankingu.

Dokąd po najlepszy kredyt z 20-procentowym wkładem własnym?

Zakładając, że wniesiony zostanie 20-precentowy wkład własny, najlepszą propozycję kredytu hipotecznego przedstawił we wrześniu Citi Handlowy. Marża banku wynosi 1,30%, a prowizja za udzielenie kredytu – 1,00% pożyczanej kwoty. Aby jednak uzyskać takie warunki, klient będzie musiał spełnić kilka dość restrykcyjnych warunków. Przede wszystkim musi przez 5 lat posiadać kartę kredytową z transakcjami o wartości 200 zł miesięcznie. Bank może też wymagać, aby klient przelewał wynagrodzenie na konto lub posiadał na nim środki finansowe na kwotę min. 15.000 zł przez 3 miesiące. Jeżeliby te warunki nie były spełnione, marża wynosiłaby 2,70%.

Kredyt na 224.000 zł, na 20 lat, LTV 80% (dla przyjętego modelu kredytobiorców)

* Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. ** Inne warunki w pierwszym roku i kolejnych latach. *** Kredytowanie jest możliwe pod warunkiem, że właściciel mieszkania (czyli dziecko) będzie współkredytobiorcą.
Opracowanie: Bankier.pl na podstawie ankiet otrzymanych od banków, stan na 09-13.09.2013 r.

Kolejne miejsca na podium to oferty o bardzo zbliżonej atrakcyjności pod względem łącznego kosztu. Bank BPS proponuje marżę na poziomie 1,39% i miesięczną ratę wynoszącą około 1372 zł. Natomiast w Banku Pekao marża wyniesie 1,44%, a miesięczna rata to około 1374 zł.

Kredyt na 30 lat nie dla dzisiejszych 40-latków

Rodzice kupujący mieszkanie dla swojego dziecka-studenta za pieniądze pożyczone od banku muszą się liczyć z tym, że nie każda oferta będzie dla nich dostępna. Ograniczeniem w skorzystaniu z kredytowania na dłuższy okres (np. 30 lat) może być bowiem wiek kredytobiorcy.

Banki często określają maksymalną granicę wieku, jakiej kredytobiorca nie może przekroczyć w dniu spłaty (zgodnie z harmonogramem) ostatniej raty kredytu. Ta granica wynosi najczęściej 70-75 lat. Oznacza to, że osoby, które dzisiaj przekroczyły 40. rok życia, mogą mieć w niektórych bankach problem z uzyskaniem kredytu na 30 lat. W takiej sytuacji trzeba będzie skrócić okres kredytowania, co z kolei wpłynie na wzrost kwoty raty przypadającej co miesiąc do spłaty. Zdarza się, że banki są skłonne odstąpić od warunku maksymalnego wieku kredytobiorcy, jednak mogą żądać ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia na życie z cesją na bank praw wynikających z polisy.

Pod tym adresem znajduje się porównywarka kredytów mieszkaniowych Bankier.pl.

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
ekspert Bankier.pl

Źródło: