Oszczędzanie bywa drogie. Czym nie chwalą się banki

Konto oszczędnościowe na pierwszy rzut oka jest lepsze niż lokata terminowa. Kusi wysokimi stawkami, a możliwość wypłaty środków bez utraty naliczonych odsetek mówi sama za siebie. Niektóre banki jednak za tę swobodę liczą sobie coś ekstra.

Rekordowo niski poziom stóp procentowych NBP zmusza banki do bardziej wytężonej pracy w walce o klienta. Rywalizują stawkami nie tylko w segmencie lokat, ale także przy kontach oszczędnościowych. Okazuje się, że aktualnie łatwiej o szybki zysk na rachunku niż na depozycie, a do tego wybór produktów z atrakcyjnym na tle konkurencji oprocentowaniem jest znacznie szerszy. W przypadku lokat miesięcznych tylko jedna oferta przyniesie obecnie zysk w wysokości co najmniej 3 proc. rocznie. W tym samym czasie aż sześć kont oszczędnościowych objętych jest takim lub wyższym procentem. Oczywiście nie można zapominać, że większość korzystnych ofert to specjalne promocje banków z ograniczoną kwotą maksymalną. Lepsze warunki zwykle też obowiązują tylko przez określony czas.

Oprócz potencjalnie wyższych odsetek, konta oszczędnościowe mają za sobą innego sprzymierzeńca – możliwość swobodnego dysponowania swoim kapitałem. Co do zasady, przy wypłacie środków z lokaty przed upływem umówionego terminu, bank zatrzymuje dotychczas wypracowane odsetki. Posiadacze kont oszczędnościowych nie muszą się o to martwić i mogą przelewać swoje środki, nie tracąc przy tym wypracowanego do tej pory zysku.

Może się jednak okazać, że klient do całego interesu będzie musiał jeszcze dopłacić. Jakim cudem? Winne są temu opłaty za przelewy i wypłaty z konta. Kilka tego typu transakcji w parze z niewielkimi oszczędnościami może słono kosztować.   

Darmowe przelewy w kilku bankach

Bezpłatne przelewy internetowe to w kontach osobistych standard. Dotyczy to nie tylko przesunięć środków między rachunkami własnymi, ale również przekazów wysyłanych na konta prowadzone w innych bankach. W przypadku kont oszczędnościowych bezkarne „puszczanie” przelewów na kilka złotych nie wchodzi w zasadzie w grę. A to oznacza jedno: nie w każdym banku da się płynnie uzupełniać portfel środkami z konta oszczędnościowego bez opłat. Ściśle mówiąc: taki komfort będą mieli klienci tylko ośmiu instytucji, choć w przypadku niektórych z nich zwolnienie objęte jest dodatkowymi warunkami lub dotyczy tylko określonych rachunków.

W Banku Pekao darmowe są przelewy własne wysyłane wyłącznie przez bankowość mobilną, Bank Pocztowy daje taką możliwość posiadaczom Pocztowego Konta 500+. Podobnie działają Alior Bank oraz Toyota Bank, które nie naliczą opłat korzystającym z Konta Mocno Oszczędnościowego i Indeksowanego Konta Oszczędnościowego. Całkowicie darmowe przelewy własne przez internet oferują natomiast BGŻOptima, EnveloBank oraz ING Bank Śląski.

Jeszcze mniej liczną grupę stanowią rachunki, które pozwalają na wysyłanie przelewów zewnętrznych za 0 zł bez limitów ilościowych. Taką ofertą mają BGŻOptima, który w ogóle nie posiada w ofercie kont osobistych, BNP Paribas Bank Polska na Koncie Oszczędnościowym Sejf oraz Toyota Bank na Indeksowanym Koncie Oszczędnościowym.

Krótka lista banków z darmowymi przelewami nie oznacza, że wysłanie środków na inne konto wszędzie indziej każdorazowo wiąże się z finansowym obciążeniem. Większość instytucji daje możliwość wysłania min. jednego przelewu własnego i/lub zewnętrznego gratis. Wyjątkiem jest tutaj Konto oszczędnościowe VIP od Santander Banku Polska poza okresem promocji oraz Konto oszczędnościowe od Toyota Banku. Warto również zwrócić uwagę na to, czy jedna darmowa transakcja nie obejmuje całej puli różnych operacji. Takie podejście stosuje aż osiem banków. Do limitu włączane są nie tylko przelewy, ale również wypłaty gotówkowe w oddziale.

Wypłata w oddziale nieopłacalna lub niemożliwa

Banki zniechęcają do korzystania z obsługi kasowej nie tylko posiadaczy kont osobistych. Zaledwie dwie instytucje mogą się poszczycić darmowymi wypłatami z konta oszczędnościowego. Taką możliwość dają PKO Bank Polski i Santander Bank Polska. Posiadacze Konta oszczędnościowego VIP mogą traktować ten przywilej jako rekompensatę za płatne przelewy. Korzystający z pozostałych wariantów rachunków lokacyjnych w Santanderze muszą się jednak liczyć z limitem ograniczonym do jednej transakcji w miesiącu.

Problemem mogą być nie tylko stawki, ale możliwość wypłaty środków z konta w ogóle. Część rachunków nie posiada wydzielonego cennika za podjęcie gotówki w oddziale. Jest to spotykane przede wszystkim w markach internetowych innych banków (EnveloBank, Inteligo) lub przy produktach, które wymagają założenia konta osobistego (np. Bank Millennium, Credit Agricole Bank Polska).

Zamożni mogą więcej... przelewać

Część instytucji woła sobie za przesunięcie środków na inne konto nawet dwucyfrową należność. Aby nie nadgryźć kapitału po tego typu transakcji, należy utrzymywać na rachunku lokacyjnym kilka lub kilkanaście tysięcy złotych. Policzyliśmy, ile trzeba odłożyć na miesiąc w danym banku, aby opłacić koszt dwóch przelewów własnych. Jeśli w którymś banku obowiązuje obecnie promocja, to pod uwagę zostało wzięte oprocentowanie podwyższone.  

Minimalna wysokość środków rośnie wraz ze spadkiem stawki procentowej oraz oczywiście wzrostem opłaty za przelew. W skrajnych przypadkach może dojść do sytuacji, kiedy dopiero oszczędności rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych pokryją koszt dwóch przelewów własnych w miesiącu. Rekordzistą jest BNP Paribas Bank Polska i jego Konto Oszczędnościowe Wymarzony Cel prowadzone w ramach działalności przejętej od Raiffeisen Polbanku. Połączenie stawki procentowej w wysokości 0,70 proc. w skali roku (podwyższonej po spełnieniu warunków!) oraz opłaty za drugi przelew w wysokości 20 zł to kosztowna mieszanka. Dopiero kapitał w wysokości ponad 41 tys. zł wypracuje odsetki pokrywające tę opłatę. Kolejnymi na liście są Konto Max Oszczędnościowe (Santander Bank Polska) oraz Konto Oszczędnościowe Plus (PKO Bank Polski), przy których wyliczona kwota wynosi odpowiednio ponad 36 oraz 29 tys. zł.

Wybierając przelew zewnętrzny, wyznaczone minimum może dodatkowo wzrosnąć. Stosowanie wyższych stawek nie należy do rzadkości. Więcej za przekaz na konto w obcym banku zapłacą m.in. klienci Alior Banku, Banku BPS, Banku Pekao, BOŚ Banku, EnveloBanku, eurobanku, ING Banku Śląskiego czy PlusBanku. Warto również zwrócić uwagę na limity. Nie każdy klient będzie miał ten luksus, aby skorzystać z pierwszej transakcji na koszt banku. Bank Pekao, EnveloBank, Idea Bank oraz Nest Bank nie dają takiej możliwości.

Czy to się opłaca?

To zależy. Kluczem do uniknięcia strat jest wybór dobrej oferty, umiejętne korzystanie z przyznanych limitów i… powściągliwość w wydawaniu tego, co się uprzednio odłożyło. Klientom, którzy traktują konto oszczędnościowe jako motywator do regularnego oszczędzania, opłaty za przelewy nie powinny przeszkadzać – będą wtedy działały jako kara za naruszenie środków, które miały być przecież przeznaczone na inny cel.

Rachunek z wysokimi stawkami za przelewy nie będzie natomiast dobrym rozwiązaniem dla tych, którzy swobodnie podchodzą do gromadzenia oszczędności, podbierając z niego w ciągu miesiąca drobne kwoty. Wówczas lepiej poszukać propozycji, która nie karze finansowo za przeksięgowanie środków z konta na konto. Rozwiązaniem może być również otwarcie kilku kont oszczędnościowych w danym banku, o ile taka możliwość jest przewidziana. Niektóre rachunki – szczególnie te objęte promocyjną stawką procentową – można posiadać wyłącznie w jednym egzemplarzu.

Mimo wyżej wspomnianych zgrzytów, klienci chętnie decydują się na tę formę gromadzenia środków. W niektórych instytucjach liczba prowadzonych rachunków oszczędnościowych przekracza milion sztuk.

Wśród banków, które podzieliły się z nami tą informacją, najwyższą liczbą złotowych kont oszczędnościowych prowadzonych dla klientów indywidualnych wyróżnia się Santander Bank Polska, w którym na koniec czerwca tego roku otwartych było ponad 1,6 mln kont lokacyjnych. Sześć zer przekraczają także PKO Bank Polski z wynikiem ponad 1,2 mln oraz Getin Noble Bank – ponad 1,1 mln rachunków.

Źródło: