Ginący gatunek hipotek. Wybór kredytów ze zmienną stopą coraz mniejszy

Kiedyś nie miały konkurencji, dziś kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem schodzą na drugi plan. Powoli skraca się lista banków oferujących ten produkt. Bankier.pl sprawdza w styczniowym zestawieniu, jakie stawki proponują kredytodawcy.

W grudniu 2022 r. decyzję o zawieszeniu dostępności kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem podjął ING Bank Śląski. W styczniu w jego ślady poszedł BNP Paribas Bank. Obie instytucje wskazują, że intensywnie pracują nad wprowadzeniem produktów bazujących na wskaźniku WIRON, a dziura w ofercie jest tymczasowa. Takie same wyzwania mają jednak przed sobą również inne banki, co może zwiastować podobne ruchy u konkurentów.

Tymczasem, trochę na wyrost, kredyty bazujące na wskaźnikach WIBOR nazywać już można ginącym gatunkiem. Najpierw zdecydowanie oddały pola hipotekom „stałoprocentowym” w nowej sprzedaży, a teraz powoli znikają z ofert.

WIBOR kończy spadki

Rada Polityki Pieniężnej nie zmieniła w styczniu stóp procentowych – obyło się bez zaskoczeń. Wskaźnik WIBOR 3M od początku miesiąca zmierzał na południe, powracając po półrocznej przerwie na dłużej w okolice poniżej 7 proc. Wiele wskazuje na to, że rynek oczekuje dłuższej stabilizacji stóp, a to przełoży się na zacumowanie wskaźników na dłużej przy obecnych poziomach.

O stawce stosowanej przez banki decyduje chwila, w której dokonuje się odczytu. A tu praktyki są zróżnicowane. Dlatego prezentujemy dwa zestawienia symulacji kredytów hipotecznych:

• Bazujące na ujednoliconych stawkach WIBOR (z 12 stycznia – 3M 6,95 proc. i 6M 7,06 proc.).
• Oparte na rzeczywistych stawkach stosowanych przez kredytodawców.

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

W rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Na czele zestawienia znalazł się Bank BPS, PKO Bank Polski oraz Alior Bank. Porównując marże proponowane przez kredytodawców w grudniu temu samemu profilowi klienta, dostrzec można efekty niewielkich korekt w cennikach. W PKO BP stawka wzrosła o 0,12 pp., natomiast w Alior Banku nastąpiła obniżka o 0,1 pp.

Taki sam układ czołówki znajdziemy w drugim zestawieniu, bazującym na rzeczywistych wskaźnikach wykorzystywanych przez banki w momencie przygotowania symulacji.

W symulacjach „zmiennoprocentowych” nie znajdziemy żadnej propozycji z oprocentowaniem poniżej 8 proc. Tymczasem w analogicznym zestawieniu dla kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem w styczniu 6 banków podsuwało klientom stawki z „7” na początku. Nie jest to żadna anomalia. Od dłuższego czasu obserwujemy tę rozbieżność w ofertach banków. Ponownie wyjątek stanowiły dwa banki – BOŚ i Citi Handlowy, gdzie stawka dla kredytu ze zmiennym oprocentowaniem była niższa (w momencie tworzenia symulacji) niż dla produktu z okresowo stałą stopą.

Źródło: