Marże ruszyły w dół. Zmiennoprocentowe hipoteki w końcu tańsze

Średnia marża proponowana rankingowym kredytobiorcom zbliżyła się do 2 pp. Po dłuższym okresie marazmu w cennikach w końcu widać poważniejsze ruchy. Tym istotniejsze, że wśród obniżających stawki jest lider rynku.

Temat marż w kredytach hipotecznych po raz kolejny trafił na czołówki mediów. Spór podgrzała jedna z partii politycznych, wytaczając działa najcięższego kalibru i oskarżając banki o zmowę konkurencyjną. Na łamach Bankier.pl sprawę przeanalizował Krzysztof Kolany, zwracając uwagę m.in. na podstawy – słowo „marża” bywa rozumiane na różne sposoby.

Tymczasem jeśli spojrzymy na rynek oczami potencjalnego kredytobiorcy, zainteresowanego kredytem opartym na konstrukcji „wskaźnik plus marża”, to twierdzenie „kredyty bywały tańsze” można uzasadnić historycznymi danymi. Kilka lat temu marża na poziomie sporo poniżej 2 pp. nie była białym krukiem. W minionym roku taką ofertę trudno było znaleźć na rynku. Na szczęście zaczyna się to zmieniać.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy odczyty z 9 marca. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,86 proc., 5,85 proc. i 5,80 proc.

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Takie rozróżnienie stosuje jednak obecnie wyłącznie PKO BP. Bank Credit Agricole, po zmianie cennika, serwuje obu typom klienta takie same warunki.

Na czele tabeli ulokowały się Citi Handlowy, ING Bank Śląski oraz mBank. Czołówka pozostaje podobna jak w poprzednich miesiącach, ale w marcu obserwowaliśmy obiecujące cennikowe ruchy.

Jedynym bankiem, który w porównaniu z lutowym zestawieniem podniósł marżę jest ING Bank Śląski. Zmiana była jednak symboliczna, o 0,05 pp. Warto odnotować, że na obniżki zdecydował się kredytodawca mający największy udział w rynku kredytów hipotecznych – PKO BP. Niższą marżę w marcu proponuje także Credit Agricole, który dołączył do grona instytucji ze stawką poniżej 2 pp.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: