Tylko trzy instytucje w listopadowym rankingu kredytów ze zmiennym oprocentowaniem proponują marżę poniżej 2 pp. Od kilku miesięcy ruchy w cennikach są rzadkością, a stawki zabetonowano na poziomach sporo wyższych niż obowiązujących jeszcze rok temu.
Wydarzeniem jesieni na rynku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem był bez wątpienia powrót ING Banku Śląskiego. Instytucja po kilku miesiącach przerwy ponownie zaczęła finansować nieruchomościowe zakupy, tym razem bazując na wskaźniku WIBOR 1M. Stawki proponowane w cenniku dają ING miejsce w czołówce zestawień również w tym miesiącu.
Pozostałe banki w zdecydowanej większości pozostają przy poprzednich parametrach. W porównaniu z październikiem na lekką obniżkę zdecydowały się dwie instytucje – Citi Handlowy oraz mBank.
Dla kogo banki przygotowały symulacje?
W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną
Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy, że stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,85 proc., 5,85 proc. i 5,84 proc.
Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Definicje klienta wewnętrznego w bankach się różnią, ale przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy od ponad 12 miesięcy utrzymują regularnie zasilany ROR w instytucji.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników (WIBOR 1M 5,85%, WIBOR 3M 5,85%, 6M 5,84%) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Citi Handlowy W BANKU |
7,81% (4) (WIBOR 3M + marża) |
1,99% |
4 495 zł |
757 086 zł |
8,10% |
|
2. |
ING Bank Śląski W BANKU |
7,70% (WIBOR 1M + marża) |
1,85% |
4 457 zł |
769 878 zł |
8,29% |
|
3. |
Bank BPS O KREDYT |
7,94% (WIBOR 3M + marża) |
2,09% |
4 541 zł |
784 329 zł |
8,95% |
|
4. |
Bank Pekao W BANKU |
7,79% (WIBOR 1M + marża) |
1,94% |
4 575 zł |
796 185 zł |
8,47% |
|
5. |
Alior Bank O KREDYT |
8,04% (WIBOR 3M + marża) |
2,19% |
4 584 zł |
801 011 zł |
8,87% |
|
6. |
mBank O KREDYT |
8,05% (WIBOR 3M + marża) |
2,20% |
4 578 zł |
801 767 zł |
8,78% |
|
7. |
Credit Agricole - klient stały |
7,95% (WIBOR 3M + marża) |
2,10% |
4 549 zł |
808 181 zł |
8,80% |
|
8. |
PKO BP - stały W BANKU |
7,98% (WIBOR 6M + marża) |
2,14% |
4 564 zł |
827 517 zł |
9,63% |
|
9. |
PKO BP W BANKU |
8,03% (WIBOR 6M + marża) |
2,19% |
4 584 zł |
833 372 zł |
9,69% |
|
10. |
Credit Agricole |
8,35% (WIBOR 3M + marża) |
2,50% |
4 707 zł |
855 850 zł |
9,23% |
|
11. |
Santander Bank - klient stały O KREDYT |
8,55% (WIBOR 3M + marża) |
2,70% |
4 786 zł |
874 257 zł |
9,30% |
|
12. |
Santander Bank O KREDYT |
8,75% (WIBOR 3M + marża) |
2,90% |
4 867 zł |
898 232 zł |
9,51% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w symulacji przyjął WIBOR 3M na poziomie 5,82%. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-7.11.2024 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazły się Citi Handlowy, ING Bank Śląski oraz Bank BPS. Stawki oprocentowania zmiennego pozostają sporo wyższe niż proponowane w stałoprocentowych hipotekach o analogicznych parametrach. W listopadzie różnice sięgają od 0,33 pp. (ING Bank Śląski) do nawet 1,25 pp. (Credit Agricole, proponujący kredyt ze stałą stopą na 7 lat).
