Przetasowania w hipotekach – WIRON pokazał się z dobrej strony

Po raz pierwszy w naszym zestawieniu zmiennoprocentowych hipotek na czele znalazł się kredyt oparty na wskaźniku WIRON. Nowy indeks z opóźnieniem odzwierciedla zmiany w cenie pieniądza i tym razem działa to na korzyść kredytobiorców.

Jedna podwyżka i jedna obniżka – takie nowości pod względem stawek marż przynosi listopadowe zestawienie kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Skromne cennikowe przesunięcia to jednak nie wszystkie godne uwagi ruchy. Poszerzyła się lista banków zdecydowanie różnicujących warunki proponowane klientom nowym i tym posiadającym już pewien staż współpracy z kredytodawcą. Różnica jest niebagatelna – Santander Bank, bo o nim mowa, klienteli „z ulicy” podsuwa marżę wyższą o 1,4 pp.

Za symboliczną wypada uznać również zmianę na pozycji lidera zestawienia. Przypomnijmy, że w naszym rankingu banki przygotowują symulację w oparciu o ten sam, ujednolicony, odczyt wskaźników. Daje to równą linię startu, chociaż w praktyce kredytodawcy w różnym tempie aktualizują odczyty.

Na początku listopada indeks WIRON 1M znajdował się na poziomie sporo niższym niż WIBOR 3M i 6M (odpowiednio o 0,58 pp. i 0,68 pp.). Jako jedyny na rynku zmiennoprocentowy kredyt bazujący na tej stawce proponuje ING Bank Śląski. Dało mu to palmę pierwszeństwa w zestawieniu. A przestrzeń dzieląca indeksy starego i nowego „pokolenia” po listopadowej decyzji RPP jeszcze się zwiększyła – WIBOR-y dyskontowały bowiem prawdopodobnie spodziewaną, ale niezrealizowaną obniżkę stóp.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W listopadzie ponownie sięgnęliśmy po przykład rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Banki przygotowały symulacje zakładające zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki z 31 października. Przyjmujemy, że wpłata własna kredytobiorców to „standardowe” 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 480 tys. zł.

Na czele zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, Bank BPS, Citi Handlowy i Bank Pekao. W czterech instytucjach stawka marży nie przekracza 2 pp., ale tylko jeśli uwzględnimy propozycje dla klientów stałych.

Koniec roku zbliża się wielkimi krokami, a grono banków proponujących hipoteki bazujące na WIRON na razie się nie powiększyło. Pełny wybór wariantów (zmienna, okresowo stała stopa) ma tylko ING Bank Śląski, a w stałoprocentowym kredycie indeksu używa jeszcze Velo Bank. Wiadomo już, że w blokach startowych czeka Santander Bank, ale dokładna data premiery nie jest jeszcze znana.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: