Marża ponad 3 pp. – takie warunki proponuje teraz wielomiesięczny lider zestawień hipotek ze zmiennym oprocentowaniem. Nie jest to jednak jedyny bank, który w porównaniu z majem zdecydowanie podniósł stawki.
Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem to segment rynku, na którym nadal dominują produkty oparte o wskaźnik WIBOR. Jedynym wyjątkiem pozostaje ING Bank Śląski, w którym oprocentowanie wyznacza WIRON 1M Stopa Składana powiększony o stałą marżę. Bank ten przez wiele miesięcy znajdował się w czołówce prezentowanych przez nas zestawień. Ten etap właśnie się zakończył.
Jak wskazywaliśmy w maju, ING Bank Śląski rozważa kolejne kroki po tym, jak wskaźnik WIRON okazał się nie tylko nie jedynym potencjalnym następcą WIBOR-u, ale także mało prawdopodobnym sukcesorem. Wyniki konsultacji wokół nowych wskaźników referencyjnych powinniśmy poznać jeszcze w tym miesiącu, ale „WIRON-owy rodzynek” już przesunął się do środka tabeli. To wynik decyzji banku, by nie kontynuować akcji promocyjnych z niższą marżą.
Dla kogo banki przygotowały symulacje?
W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Error 503 Backend fetch failed
Backend fetch failed
Guru Meditation:
XID: 11908943
Varnish cache server
Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną
Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy, że stawka 6M i 3M wynosiły odpowiednio 5,86 proc i 5,85 proc.
Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Definicje klienta wewnętrznego w bankach się różnią, ale przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy od ponad 12 miesięcy utrzymują regularnie zasilany ROR w instytucji.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników (WIBOR 3M 5,85%, 6M 5,86%) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa |
Łączny koszt kredytu |
RRSO |
|
1. |
mBank - klient stały
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,60% (WIBOR 3M + marża) |
1,75% |
4 413 zł |
747 404 zł |
8,25% |
|
2. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,84% (WIBOR 3M + marża) |
1,99% |
4 502 zł |
772 614 zł |
8,84% |
|
3. |
PKO BP – klient stały (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
8,00% (WIBOR 6M + marża) |
2,14% |
4 572 zł |
780 405 zł |
9,65% |
|
4. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,70% (WIBOR 6M + marża) |
1,84% |
4 539 zł |
785 486 zł |
8,37% |
|
5. |
PKO BP (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
8,05% (WIBOR 6M + marża) |
2,19% |
4 592 zł |
786 281 zł |
9,71% |
|
6. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,04% (WIBOR 3M + marża) |
2,19% |
4 584 zł |
801 015 zł |
8,87% |
|
7. |
mBank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,20% (WIBOR 3M + marża) |
2,35% |
4 647 zł |
817 793 zł |
8,91% |
|
8. |
ING Bank Śląski
ZAPYTAJ
W BANKU |
8,32% (WIRON 1M + marża) |
3,15% |
4 701 zł |
818 913 zł |
8,82% |
|
9. |
Credit Agricole - klient stały
ZAPYTAJ
|
7,95% (WIBOR 3M + marża) |
2,10% |
4 549 zł |
823 277 zł |
8,80% |
|
10. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,31% (WIBOR 6M + marża) |
2,45% |
4 691 zł |
831 402 zł |
9,34% |
|
11. |
Santander Bank - klient stały
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,65% (WIBOR 3M + marża) |
2,80% |
4 826 zł |
869 620 zł |
9,40% |
|
12. |
Credit Agricole
ZAPYTAJ
|
8,35% (WIBOR 3M + marża) |
2,50% |
4 707 zł |
870 946 zł |
9,23% |
|
13. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,75% (WIBOR 3M + marża) |
2,90% |
4 867 zł |
881 673 zł |
9,51% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w łącznym koszcie uwzględnił składkę na ubezpieczenie na życie tylko w pierwszym roku. Po 1. roku wynosi ona 0,02773% salda miesięcznie. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-11.6.2024 r. |
||||||
W czerwcowej czołówce znalazły się mBank, Bank BPS oraz PKO BP i Bank Pekao. Warto zwrócić uwagę, że w symulacji PKO BP nie uwzględnił w całkowitym koszcie kredytu składek ubezpieczeniowych opłacalnych po pierwszym roku. RRSO kredytu PKO BP w wersji dla klienta stałego wynosi 9,65 proc. i należy do najwyższych w czerwcowych symulacjach.
W porównaniu z majem wyższą marżę proponują trzy banki. Podwyżka miała miejsce w PKO BP, ING Bank Śląski serwuje już wyłącznie standardowy kredyt ze zmiennym oprocentowaniem bez promocyjnych opcji, a lekko wyższą stawkę wykorzystał również Bank Pekao.
