Kończy się udany rok dla kredytodawców. 200 tys. nowych kredytów – takim wynikiem będą mogły zapewne w tym roku pochwalić się banki aktywne na rynku finansowania nieruchomości. W grudniowej edycji rankingu sprawdziliśmy, jakie warunki cenowe proponują kredytodawcy rodzinie klientów zaciągających zobowiązanie na mieszkanie z rynku pierwotnego w mniejszym mieście wojewódzkim.
Kredytobiorcy decydujący się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego pod koniec zeszłego roku mogli obawiać się spadku dostępności zobowiązań z niskim wkładem własnym. Dziś wiadomo, że 10-procentowy wkład własny nie blokuje dostępu do finansowania, a wiele banków nadal oferuje takie produkty. Rynek mieszkaniowy jest w fazie wyraźnego ożywienia i chociaż lokali nie brakuje, to najbardziej atrakcyjne szybko znajdują nabywców.
W grudniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały oferty dla bezdzietnego małżeństwa kupującego 55-metrowe mieszkanie w Opolu. Lokal sprzedawany jest przez dewelopera, a cenę ustalono na poziomie 235 tys. zł.
Profilowi kredytobiorcy uzyskują dochody z różnych źródeł. 29-letni mężczyzna zatrudniony jest w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Co miesiąc otrzymuje 2500 zł. 31-letnia kobieta ma kontrakt na czas określony, zawarty ponad rok temu. Jej miesięczny dochód netto to 2000 zł. Klienci nie korzystają obecnie z żadnych kredytów, a ich historia spłaty zobowiązań nie zawiera negatywnych wpisów. Gospodarstwo domowe ma na utrzymaniu jeden samochód.
Najlepsze kredyty z niskim wkładem własnym
Najniższy dopuszczalny wkład własny w przypadku profilowych klientów wynosi 23,5 tys. zł. Oznacza to, że kredytobiorcy muszą zaciągnąć zobowiązanie opiewające na 211,5 tys. zł. Zakładamy, że spłata będzie trwała 25 lat, a klienci wybierają formułę rat równych.
|
Kredyt na 211,5 tys. zł, na 25 lat, LTV 90 proc., dla profilowych kredytobiorców |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
Bank BPS |
3,03% |
1,30% |
1 006 zł |
104 100 zł |
|
2. |
PKO BP ***
|
3,53% |
1,81% |
1 065 zł |
113 821 zł |
|
3. |
Bank Pekao
|
3,63% |
1,90% |
1 074 zł |
116 030 zł |
|
4. |
PKO BP ****
|
3,68% |
1,96% |
1 082 zł |
118 596 zł |
|
5. |
Raiffeisen Polbank
|
3,71% |
1,99% |
1 086 zł |
125 430 zł |
|
6. |
Eurobank
|
3,95% |
2,22% |
1 114 zł |
132 881 zł |
|
7. |
Bank Millennium *****
|
4,03% |
2,30% |
1 119 zł |
133 152 zł |
|
8. |
Credit Agricole
|
3,93% |
2,20% |
1 110 zł |
137 833 zł |
|
9. |
Bank Zachodni WBK
|
4,12% |
2,39% |
1 145 zł |
139 021 zł |
|
10. |
Alior Bank
|
4,21% |
2,49% |
1 216 zł |
178 635 zł |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. **** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ***** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 125,7 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.12.2017 r. |
|||||
Najlepsze warunki zaproponował Bank BPS, w którym łączny koszt zobowiązania zamknie się w kwocie 104 tys. zł. Drugą lokatę zajmuje PKO Bank Polski z ofertą dla klientów posiadających ROR od co najmniej pół roku. Na trzecim miejscu znalazł się Bank Pekao proponujący marżę na poziomie 1,9 pp.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
Angażując 47 tys. zł z własnych oszczędności, profilowi kredytobiorcy mogą liczyć na dłuższą listę ofert. Przypomnijmy, że kilka instytucji, w tym BGŻ BNP Paribas, ING Bank Śląski i Citi Handlowy, nie udziela kredytów z 10-procentowym wkładem własnym. Kwota zobowiązania wówczas wyniesie 188 tys. zł.
|
Kredyt na 188 tys. zł, na 25 lat, LTV 80 proc., dla profilowych kredytobiorców |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu** |
|
1. |
Bank BPS |
3,03% |
1,30% |
894 zł |
84 127 zł |
|
2. |
Bank BGŻ BNP Paribas
|
3,53% |
1,80% |
945 zł |
96 244 zł |
|
3. |
ING Bank Śląski
|
3,50% |
1,69% |
941 zł |
100 089 zł |
|
4. |
Citi Handlowy
|
3,62% |
1,89% |
955 zł |
100 220 zł |
|
5. |
Bank Pekao
|
3,58% |
1,85% |
949 zł |
100 975 zł |
|
6. |
PKO BP ***
|
3,54% |
1,82% |
944 zł |
101 122 zł |
|
7. |
Raiffeisen Bank
|
3,41% |
1,69% |
935 zł |
102 358 zł |
|
8. |
Bank Pocztowy
|
3,61% |
1,89% |
952 zł |
104 589 zł |
|
9. |
PKO BP ****
|
3,69% |
1,97% |
959 zł |
105 357 zł |
|
10. |
Bank Zachodni WBK
|
3,92% |
2,19% |
996 zł |
111 579 zł |
|
11. |
Eurobank
|
3,77% |
2,04% |
972 zł |
112 538 zł |
|
12. |
Bank Millennium *****
|
3,93% |
2,20% |
985 zł |
115 252 zł |
|
13. |
Credit Agricole
|
3,73% |
2,00% |
966 zł |
116 267 zł |
|
14. |
Alior Bank
|
4,01% |
2,29% |
1 058 zł |
150 147 zł |
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. **** W pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ***** Bank umożliwia klientom skorzystanie z posiadanego ubezpieczenia na życie. W takim przypadku łączny koszt wyniósłby 108,6 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-15.12.2017 r. |
|||||
Na czele zestawienia w takim scenariuszu ponownie znajduje się Bank BPS, a tuż za nim Bank BGŻ BNP Paribas. Trzecią lokatę zajmuje ING Bank Śląski, w którym przy marży 1,69 pp. klienci mogą zaciągnąć zobowiązanie, którego łączny symulowany koszt przy dzisiejszym poziomie wskaźnika WIBOR wyniósłby ok. 100 tys. zł. Na czwartej pozycji znalazł się Citi Handlowy oferujący marżę kredytową 1,89 pp.
Potencjalnym kredytobiorcom myślącym dziś o zaciągnięciu długoterminowego zobowiązania warto przypomnieć, że w 2018 r. możemy mieć do czynienia z pierwszą od kilku lat podwyżką stóp procentowych. Dziś wskaźniki określające oprocentowanie kredytu hipotecznego znajdują się na historycznie niskich poziomach. Należy spodziewać się, że w niedalekiej przyszłości comiesięczne obciążenia staną się bardziej dotkliwe.
Aktualizacja, godz 16:59 - W zestawieniu z LTV 80 proc. poprawiono dane dotyczące łącznego kosztu kredytu Banku BGŻ BNP Paribas.
