W czterech instytucjach kredytobiorcy mający do dyspozycji co miesiąc 15 tys. zł mogą liczyć na ponad 1 mln zł kredytu hipotecznego. Maksymalne wykorzystanie zdolności może jednak oznaczać przeznaczenie ponad połowy dochodu na spłatę raty.
W lutowej edycji rankingu kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem podkreśliliśmy, że rynek przeżywa obecnie etap marazmu. Stawki proponowane przez banki zmieniają się w niewielkim stopniu, a kredytodawcy, którzy regularnie „majstrują” przy cennikach, nie trzymają się jednego kierunku. Efektem jest cenowa sinusoida w ofertach.
Podobne uwagi można sformułować po analizie symulacji banków dotyczących zdolności kredytowej. Zmiany w porównaniu ze styczniem są stosunkowo niewielkie. Sprawdzamy, na jaką kwotę finansowania można w tej chwili liczyć.
Symulacje dla rodziny „dwa plus jeden”
Podobnie jak w styczniu prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Error 503 Backend fetch failed
Backend fetch failed
Guru Meditation:
XID: 346922773
Varnish cache server
Zdolność kredytowa przy 20-procentowym wkładzie własnym
Średnia z szacunków banków dla klienta nowego (czyli przychodzącego „z ulicy”) jest w lutym nieco wyższa niż miesiąc wcześniej. Różnica to jednak zaledwie 7 tys. zł, można zatem przyjąć, że zdolność nie uległa znaczącym zmianom.
W tabeli poniżej prezentujemy dane również dla stałych klientów wybranych banków. Niektórzy kredytodawcy stosują inne stawki dla klientów, z którymi łączy ich dłuższa relacja. Może to (ale nie musi) znaleźć swoje odbicie w wysokości dostępnego finansowania.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 15 tys. zł) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu okresowo stałym |
Szacunkowa rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej |
Maksymalna cena nieruchomości przy 20% wkładu własnego |
DSTI – relacja raty do dochodu miesięcznego |
|
1. |
ING Bank Śląski
ZAPYTAJ
W BANKU |
1 121 625 zł |
7 913 zł |
1 402 031 zł |
52,8% |
|
2. |
Velo Bank
ZAPYTAJ
W BANKU |
1 078 813 zł |
7 645 zł |
1 348 516 zł |
51,0% |
|
3. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
1 047 534 zł |
7 473 zł |
1 309 418 zł |
49,8% |
|
4. |
PKO BP - klient stały
ZAPYTAJ
W BANKU |
1 020 200 zł |
7 368 zł |
1 275 250 zł |
49,1% |
|
5. |
PKO BP
ZAPYTAJ
W BANKU |
1 016 400 zł |
7 373 zł |
1 270 500 zł |
49,2% |
|
6. |
Credit Agricole - klient stały
ZAPYTAJ
|
925 470 zł |
6 600 zł |
1 156 838 zł |
44,0% |
|
7. |
Bank Millennium
ZAPYTAJ
|
913 000 zł |
6 717 zł |
1 141 250 zł |
44,8% |
|
8. |
Credit Agricole
ZAPYTAJ
|
898 587 zł |
6 640 zł |
1 123 234 zł |
44,3% |
|
9. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
893 047 zł |
6 905 zł |
1 116 309 zł |
46,0% |
|
10. |
mBank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
880 739 zł |
7 045 zł |
1 100 924 zł |
47,0% |
|
11. |
mBank - klient stały
ZAPYTAJ
O KREDYT |
880 739 zł |
6 264 zł |
1 100 924 zł |
41,8% |
|
12. |
Citi Handlowy
ZAPYTAJ
W BANKU |
869 197 zł |
6 594 zł |
1 086 496 zł |
44,0% |
|
13. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
846 804 zł |
6 824 zł |
1 058 505 zł |
45,5% |
|
14. |
Santander Bank - klient stały
ZAPYTAJ
O KREDYT |
846 804 zł |
6 208 zł |
1 058 505 zł |
41,4% |
|
15. |
BNP Paribas Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
763 994 zł |
5 522 zł |
954 993 zł |
36,8% |
|
16. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
710 600 zł |
5 091 zł |
888 250 zł |
33,9% |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-10.2.2024 r. |
|||||
Różnice w szacunkach banków są niebagatelne. Instytucję z końca tabeli dzieli od lidera ponad 400 tys. zł. Przyjmując, że profilowi klienci gotowi są wykorzystać zdolność kredytową „do pełna”, w niemal każdym z banków mogliby sfinansować zakup nieruchomości o cenie przekraczającej 1 mln zł. Wyjątek stanowią BNP Paribas Bank (udzielający kredytów hipotecznych obecnie wyłącznie stałym klientom) oraz Bank Pekao.
