Brak podwyżki stóp procentowych w listopadzie nie zmienił znacząco sytuacji na rynku hipotek. Sprzedaż pikuje, a problemem numer jeden dla potencjalnych kredytobiorców pozostaje dostępna kwota finansowania. Z analizy Bankier.pl wynika, że zróżnicowanie w ocenach zdolności kredytowej rośnie.
W październiku 2022 r. banki podpisały zaledwie 6,7 tys. umów o kredyt hipoteczny. Jak wynika z danych udostępnionych przez Biuro Informacji Kredytowej, był to jeden z najgorszych wyników od ponad 12 lat.
Kurczący się popyt na finansowanie to nie tylko wynik niepewności związanej z rozwojem sytuacji gospodarczej. Dla części potencjalnych kredytobiorców o wysokich i stabilnych dochodach problemem pozostaje sposób szacowania zdolności kredytowej. Wysokie stopy procentowe oraz wymóg stosowania dodatkowego bufora na wzrost stawek składają się łącznie na zdecydowanie niższe kwotowo propozycje banków.
Jaka zdolność kredytowa przy dochodzie 13 tys. zł?
Od kilku miesięcy w rankingu Bankier.pl śledzimy propozycje kredytodawców dla rodziny wychowującej jedno dziecko i mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.
Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 13 tys. zł) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa przy oprocentowaniu okresowo stałym |
Wysokość raty w okresie obowiązywania stałej stopy przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej |
DSTI – relacja raty do dochodu miesięcznego |
|
1. |
mBank |
705 481 zł |
6 125 zł |
47,1% |
|
2. |
Bank Pekao |
684 500 zł |
5 881 zł |
45,2% |
|
3. |
ING Bank Śląski |
684 083 zł |
6 216 zł |
47,8% |
|
4. |
PKO BP |
682 650 zł |
5 696 zł |
43,8% |
|
5. |
BNP Paribas Bank (1) |
667 808 zł |
5 928 zł |
45,6% |
|
6. |
Bank Pocztowy |
665 620 zł |
5 904 zł |
45,4% |
|
7. |
Credit Agricole |
655 441 zł |
5 163 zł |
39,7% |
|
8. |
Alior Bank |
636 215 zł |
5 370 zł |
41,3% |
|
9. |
Santander Bank |
623 871 zł |
5 416 zł |
41,7% |
|
10. |
Bank Millennium |
617 000 zł |
5 391 zł |
41,5% |
|
11. |
Citi Handlowy |
580 000 zł |
4 828 zł |
37,1% |
|
12. |
BOŚ |
540 391 zł |
5 584 zł |
43,0% |
|
(1) Bank oferuje kredyty hipoteczne wyłącznie obecnym klientom – wymagany 3-miesięczny staż korzystania z produktów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-21.10.2022 r. |
||||
Najwyższy szacunek w listopadzie przedstawił mBank, w którym profilowi kredytobiorcy mogliby liczyć na finansowanie w wysokości ponad 705 tys. zł. W przypadku oferty dla obecnych klientów dostępna kwota byłaby nieco wyższa - 739 tys. zł. Na kolejnych pozycjach znalazły się Bank Pekao oraz ING Bank Śląski.
Rozpiętość szacunków kredytodawców jest większa niż w poprzednim miesiącu. Przeprowadzane w różnym tempie korekty w cennikach kredytów, które zaobserwowaliśmy w propozycjach w rankingu, przekładają się na symulacje zdolności kredytowej. Uwzględniając oferty dla klientów stałych, różnica pomiędzy najwyższym i najniższym szacunkiem sięgnęłaby 200 tys. zł. Średnia z propozycji banków nie uległa jednak znaczącym zmianom i wzrosła zaledwie symbolicznie. Zbliżona jest do poziomów odnotowanych w lipcu, a więc jeszcze przed wrześniowym podniesieniem stawki referencyjnej o 0,25 pp.
