Konta osobiste drożeją, za to oprocentowanie lokat nie chce iść w górę. Żeby mieć i jedno, i drugie, czasami trzeba korzystać z usług różnych banków. My jednak szukamy jednej instytucji, w której zestaw „tanie konto osobiste i przyzwoicie oprocentowana lokata” opłaci się najbardziej.
W dobie stale rosnących opłat za konta osobiste oraz niskich stawek oprocentowania depozytów trudno w bankach o atrakcyjne oferty, jakich poszukujemy tym razem. A teoretycznie do wyboru jest kilkadziesiąt bankowych produktów.
Dla kogo konto osobiste z lokatą? Profil klienta
Zakładamy, że klient ma 27 lat i jest typem klienta internetowego. Co miesiąc otrzymuje na rachunek 2300 zł wynagrodzenia, a średnie miesięczne saldo środków na koncie wynosi 400 zł. Klient wykonuje w każdym miesiącu 5 przelewów zewnętrznych, z czego 4 są związane z regulowaniem rachunków i innych stałych zobowiązań, a 1 z płatnościami za zakupy w sieci. Co miesiąc płaci kartą co najmniej 500 zł, w tym 200 zł na stacjach paliw, a 300 zł w supermarketach. 5 razy w miesiącu wypłaca po 100 zł: cztery razy z bankomatów własnego banku, a raz z bankomatu obcego. W miesiącu otworzenia konta osobistego chce założyć krótkoterminową, dwumiesięczną lokatę na kwotę 10 tys. zł. W zestawieniu zostały uwzględnione wyłącznie te lokaty, które można założyć przez internet, bez wychodzenia z domu.
Za tanie konto osobiste uznajemy to, w którym klient nie ponosi opłat (lub może je częściowo obniżyć) za korzystanie z konta osobistego i karty płatniczej, przelewy internetowe oraz wypłaty z bankomatów własnych i większości krajowych.
75 zł na plusie w mBanku
Przy naszych założeniach najkorzystniej wypada oferta mBanku. Klient, który skorzysta z pakietu eKonta z darmowymi bankomatami wraz z lokatą 2M na 5,5%, po dwóch miesiącach nie poniesie żadnych kosztów związanych z utrzymaniem rachunku i karty płatniczej, a zyska ponad 75 zł z tytułu odsetek narosłych z lokaty. Oferta przeznaczona jest tylko dla nowych klientów.
|
Lp. |
Bank, produkty |
Konto osobiste
– opłaty dla profilowego klienta (w skali miesiąca) |
Lokata - oproc.
(odsetki po 2 miesiącach) |
Koszty* (za 2 miesiące) |
Korzyści** (za 2 miesiące) |
Zysk (po dwóch
miesiącach) = korzyści - koszty |
||
|
Opłata za konto
i kartę |
Opłata za
przelewy internetowe |
Opłata za
wypłaty z bankomatów krajowych |
||||||
|
1 |
mBank eKonto z darmowymi bankomatami + Lokata 5,5% |
0 zł 0 zł |
0 zł |
0 zł |
5,5% (75,66 zł) |
0 zł |
75,66 zł |
75, 66 zł |
|
2 |
GetinOnline Konto Skarbonkowe (2) + Lokata na Start(3) |
0 zł 0 zł |
0 zł |
0 zł |
4,25% (58,47 zł) |
0 zł |
73,47 zł |
73,47 zł |
|
3 |
BZ WBK Konto Avocado + Lokata Avocado (1) |
0 zł 0 zł |
0 zł |
0 zł |
5% (68,79 zł) |
0 zł |
68,79 zł |
68,79 zł |
|
4 |
Deutsche Bank PBC dbNET + db Lok@ta |
0 zł 1 zł |
0 zł |
0 zł |
5% (68,79 zł) |
2 zł |
68,79 zł |
66,79 zł |
|
5 |
Eurobank Konto online(4) + Lokata terminowa |
0 zł 0 zł |
0 zł |
0 zł |
2,55% (35,09 zł) |
0 zł |
41,09 zł |
41,09 zł |
|
6 |
Bank
BPH Lubię to! Konto + e-Lok@ta |
0 zł 0 zł |
0 zł |
0 zł |
2% (27,51 zł) |
0 zł |
27,51 zł |
27,51 zł |
|
7 |
Nordea
Bank Konto Nordea Ulubione + Nordea Lokata |
0 zł 0 zł |
0 zł |
0 zł |
1,95% (26,82 zł) |
0 zł |
26,82 zł |
26,82 zł |
|
8 |
Volkswagen
Bank Polska Konto osobiste w pakiecie standard + Lokata Plus |
0 zł 0 zł |
0 zł |
0 zł – wypłaty powyżej 400 zł, 1,50 zł – wypłaty do 400 zł |
2,45% (33,71 zł) |
15 zł |
33,71 zł |
18,71 zł |
|
9 |
Inteligo Konto prywatne + Lokata o stałym oprocentowaniu |
0 zł 0 zł |
0 zł |
0 zł – PKO BP, BZ WBK, 5 zł – pozostałe krajowe |
1,40% (19,26 zł) |
10 zł |
19,26 zł |
9,26 zł |
* Przez
koszty rozumiana jest suma opłat za: kartę, konto, przelewy i wypłaty z
bankomatów - za dwa miesiące.
** Przez
korzyści rozumiana jest suma zwrotów części lub całości opłat za konto i kartę,
odsetek z lokaty oraz dodatkowych premii pieniężnych wynikających z programów
premiowych - za dwa miesiące.
(1) Oproc. 4%
w skali roku w pierwszym miesiącu i 6% w skali roku w drugim miesiącu. Średnie
oproc. w skali dwóch miesięcy – 5%.
(2) Klient
otrzymuje po 1 zł za: 1000 zł wynagrodzenia, założenie lokaty odnawialnej, transakcje
gotówkowe na 100 zł kartą debetową lub kredytową.
(3) Oferta
tylko dla klientów, którzy dotychczas nie zakładali Lokaty na start.
(4) Konto
oprocentowane na 1,25%, objęte programem „Kupujesz-zyskujesz”, w ramach którego
klient uzyskuje 0,50% łącznej kwoty transakcji premiowanych (bezgotówkowych).
Stan na 2.12.2013 r.
Drugie miejsce w zestawieniu zajmuje oferta GetinOnline. Po dobraniu w pakiet Konta Skarbonkowego i Lokaty na start klient zarobi po dwóch miesiącach o 2 zł mniej niż u lidera zestawienia - prawie 73 zł. Podobnie jak w przypadku oferty mBanku, klient nie poniesie żadnych kosztów związanych z utrzymaniem konta. Na lokacie zarobi ponad 57 zł. Pozostałe 15 zł zyska z 1-złotowych premii za: wpływ wynagrodzenia, założenie lokaty odnawialnej oraz transakcje gotówkowe dokonane kartą debetową.
Na trzecim miejscu w zestawieniu znalazła się oferta BZ WBK. Klienci, którzy zdecydują się na pakiet Konta i Lokaty Avocado, mogą zyskać prawie 68 złotych. Dodatkowo pakiet Avocado pozwala obniżyć rachunki telefoniczne klientom sieci telekomunikacyjnej Plus.
Lokata bez konta
By pozyskać kapitał, banki coraz częściej umożliwiają klientom zakładanie lokat bez konieczności otwierania konta. Dzięki temu klienci, którzy posiadają ROR w jednej instytucji, a poszukują wysoko oprocentowanych lokat, by zarobić na oszczędnościach, mogą założyć je w innej instytucji. Niestety, takie oferty niejednokrotnie obłożone są dodatkowymi warunkami – klient może założyć tylko jedną lokatę lub tylko do określonej kwoty (np. 10 tys. zł).
Zuzanna Brud
