Kilkanaście złotych zysku i kilka warunków dodatkowych. Topowe lokaty wciąż stawiają wymagania

Rekordowo niskie stawki na lokatach, przesuwanie części oferty depozytowej do obsługi i wreszcie słabnące zainteresowanie depozytami u samych klientów. Mimo zdecydowanego odstawienia lokat terminowych na dalszy plan banki wciąż zachęcają do skorzystania ze swoich najlepszych ofert. Oczywiście za cenę spełnienia kilku warunków.

Posiadanie konta osobistego, wpłata nowych środków na lokatę czy posiadanie statusu nowego klienta to były w nieco bardziej sprzyjających czasach najczęściej spotykane warunki dodatkowe przy wyżej oprocentowanych lokatach terminowych. W przypadku niektórych okresów można było również spotkać się z nieco bardziej „egzotycznymi” wymogami. Obecnie banki również stawiają na pewne ograniczenia mimo rekordowo niskich stawek i wpłacania przez klientów coraz niższych sum. Jakie? Sprawdziliśmy warunki czołowych propozycji z publikowanych cyklicznie rankingów lokat Bankier.pl na 1, 3, 6 i 12 miesięcy.

Banki liczą na założenie konta osobistego

Lokaty terminowe i konta osobiste łączy więcej, niż mogłoby się wydawać. Zarówno jeden, jak i drugi produkt są często przedmiotem różnych promocji bankowych, które wymagają spełnienia dodatkowych warunków, jeśli liczy się na lepszą stawkę (w przypadku lokaty), lepsze warunki prowadzenia (w przypadku ROR-u) czy premię pieniężną (dotyczy obu produktów, choć zdecydowanie częściej kont). Co więcej, warunkiem w przypadku otwarcia lokaty często jest właśnie posiadanie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego.

Wymóg otwarcia (lub posiadania w przypadku obecnych klientów) rachunku stosuje zdecydowana większość banków na wyżej oprocentowanych lokatach z dodatkowymi warunkami. Wśród szesnastu najlepszych ofert na 1, 3, 6 i 12 miesięcy*, które zasilają powyższą tabelę, aż trzynaście z nich stawia na ten warunek. Wyjątkiem są tu propozycje od Santander Consumer Banku, który nie ma w swojej ofercie rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, oraz neoBanku, dającemu opcję zastąpienia konta osobistego bezpłatnym portfelem depozytowym.

Brak konta osobistego zasadniczo ogranicza możliwość otrzymania relatywnie wysokiej stawki na depozycie. Maksymalna stawka towarzysząca najwyżej oprocentowanemu depozytowi z trzech wyżej wspomnianych wyjątków to 0,50 proc. w skali roku (energoLOKATA 3M Gwarantowana). Patrząc na rynek lokat szerzej, jest na szczęście nieco lepiej. Najlepsza oferta bez konta osobistego na okres do 12 miesięcy włącznie pozwoli zarobić 2,00 proc. w skali roku. Mowa o Lokacie Mobilnej na Start od Getin Noble Banku, która jest skierowana do nowych klientów posiadających dostęp do bankowości internetowej. Oferta nie znajduje się w tabeli ze względu na nietypowy okres zapadalności – 2 miesiące. Najwyżej oprocentowana lokata bez żadnych dodatkowych warunków na okres nie dłuższy niż 12 miesięcy daje natomiast 1,00 proc. w skali roku. Mowa o Lokacie standardowej w Inbanku.

Nowi klienci i środki w cenie

Drugim warunkiem w rankingu popularności jest posiadanie statusu nowego klienta. Instytucje często stosują ten warunek przy najlepszych swoich ofertach, licząc na skorzystanie z niej przez osoby, które do tej pory nie miały na to okazji. Tego typu wytyczna figuruje przy czterech propozycjach w tabeli. Aż trzy z nich to absolutna czołówka – Lokata Lubię to polecam od Banku Millennium (w jednym z dwóch wariantów), Nest Lokata Witaj z oferty Nest Banku oraz Lokata dla nowych klientów w mBanku. Ostatnim na liście jest najwyżej oprocentowany depozyt z tabeli, który nie wymaga założenia konta osobistego – energoLOKATA 3M Gwarantowana od neoBanku.

Zainteresowani lokatą z takim warunkiem powinni zwrócić uwagę, co rozumie dany bank pod pojęciem nowy klient. Taka oferta może być kierowana zarówno do osób, które nigdy nie korzystały z oferty banku, jak i również do korzystających z innych produktów banku.

Rodzynkiem w tabeli jest Lokata Online Nowe Środki od Santander Consumer Banku. To jedyny depozyt, który nie wymaga posiadania konta oraz nie kieruje oferty wyłącznie to nowych klientów. Zainteresowani będą jednak musieli wpłacić do banku nowe środki, co może być utrudnieniem dla osób, które obecnie korzystają np. z rachunku oszczędnościowego Santander Consumer Banku.

Nieco odmienne warunki dodatkowe stosuje również Bank Millennium. Z Lokaty Urodzinowej skorzystają tylko… klienci, którzy mieli w ciągu ostatnich 30 dni urodziny. Najwyżej oprocentowana propozycja w tabeli, tj. Lokata Lubię to polecam, jest z kolei dostępna wyłącznie w ramach programu polecającego. Klienci, którzy nie mają pomysłu, komu zarekomendować konto lub którzy nie mają nikogo znajomego w Banku Millennium, kto mógłby im polecić im rachunek – mogą zapomnieć o skorzystaniu z takiego depozytu.

Stawka stawką, jednak w tym miejscu warto wspomnieć o jeszcze jednym, nieco mniej oczywistym ograniczeniu. Wysokie oprocentowanie banki nierzadko rekompensują sobie niską kwotą maksymalną. Choć – przykładowo – 1 lub 2 proc. rocznie wygląda interesująco na tle konkurencji, to limit wyznaczony na poziomie np. 10 lub 20 tys. zł połączony z krótkim okresem trwania lokaty powoduje, że de facto klient zarobi tylko kilkanaście, kilkadziesiąt złotych. Taki warunek to często domena lokat z atrakcyjną stawką i wymogiem posiadania statusu nowego klienta. Nie inaczej jest i w tym przypadku.

Mniej lokat, mniej warunków

Ostatnich kilkanaście miesięcy zwolennicy lokat nie będą wspominali najlepiej. W drugiej połowie marca 2020 r. RPP po raz pierwszy od kilku lat obniżyła stopy procentowe, co pociągnęło za sobą szybką reakcję banków. To był jednak dopiero początek zmian. W kwietniu i maju ubiegłego roku podjęto taką samą decyzję, co doprowadziło do zastosowania przez wiele banków oprocentowania niebezpiecznie bliskiego 0 proc., a jeden z nich pokusił się na oferowanie depozytów z brakiem jakichkolwiek odsetek.

W ostatnim czasie miało miejsce jeszcze jedno zjawisko – wycofywanie części lokat z oferty. Było to zauważalne przede wszystkim wśród banków z szeroką ofertą, w której kilka depozytów nie różniło się od siebie stawkami i wymogami. Nie można również zapominać o przejęciu Idea Banku przez Bank Pekao, co miało miejsce na początku 2021 r. Pierwszy z nich mógł się pochwalić bogatą ofertą depozytową i nierzadko gościł na czołowych miejscach rankingów. Drugą marką bankową, która zniknęła z rynku był EnveloBank. Jego EnveloLokata Mobilna plasowała się w czołówce rankingów lokat miesięcznych, choć i tak była wycofana do obsługi jeszcze przed połączeniem banku z Bankiem Pocztowym.  

W świetle wyżej wspominanych zmian można stwierdzić, że lokat z warunkami dodatkowymi nieco ubyło ze względu choćby na nieco skromniejszy wybór. Jeszcze w marcu 2020 r. na topowych pozycjach w rankingach pojawiały się m.in. e-Lokata na Plusie (BOŚ Bank), Lokata Happy (Idea Bank), Lokata na nowe środki (PKO Bank Polski), Lokata na Start (BNP Paribas Bank Polska) czy Lokata „Nowa Kasa = Większy Zysk” (PlusBank). Wspomnianych lokat nie ma już na rynku. 

Jeśli chodzi o warunki dodatkowe stosowane przez instytucje, to w ciągu tego okresu nie doszło do zmian w zakresie samych wytycznych. Każdy bank z czołówki powyższej tabeli oferował dany depozyt jeszcze przed okresem cięć, stawiając przed zainteresowanymi takie same wymogi jak obecnie – choć oczywiście za całkowicie inną stawkę.

Jeszcze przed kilkoma laty częściej zdarzało się spotykać nieco bardziej skomplikowane warunki. Najbardziej kontrowersyjnym z nich była konieczność utrzymywania określonej kwoty (zwykle 10% wartości lokaty) na nieoprocentowanym koncie osobistym. Takie oferty można było znaleźć w BOŚ Banku, Idea Banku bądź Lion’s Banku. Innym typem warunku, który obecnie nie za często pojawia się w towarzystwie depozytów, było skorzystanie z innego niż konto osobiste produktu banku, np. karty kredytowej.

*Lokaty o tej samej nazwie z kilkoma okresami są traktowane jako jedna oferta

Źródło: