Nawet ponad 100-krotność miesięcznych dochodów – tyle oferują niektóre banki udzielające kredytów hipotecznych parze mającej do dyspozycji ok. 5 tys. zł. Najbardziej konserwatywni kredytodawcy gotowi są jednak zaoferować znacznie niższe kwoty.
Zróżnicowanie w szacunkach zdolności kredytowej to bankowa norma. Każda z instytucji w nieco inny sposób podchodzi do wyznaczania maksymalnego obciążenia klienta ratą kredytu hipotecznego. Co więcej, wytyczne dotyczące określania dostępnej kwoty finansowania zmieniają się stosunkowo często. Kredytodawcy, którzy przed rokiem zasługiwali na miano liberalnych, dziś mogą uchodzić za wzór konserwatyzmu.
Widać to wyraźnie w zestawieniu, które przygotowaliśmy na podstawie lutowej edycji rankingu kredytów hipotecznych. Przyjęliśmy w niej, że o finansowanie ubiega się bezdzietne małżeństwo. 26-letnia kobieta i 27-letni mężczyzna starają się o kredyt na pierwsze mieszkanie. Mają co miesiąc do dyspozycji 5,1 tys. zł. Dochody uzyskują z umów o pracę na czas nieokreślony.
Założyliśmy, że potencjalni kredytobiorcy nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań, a ich historia kredytowa jest nieskazitelna – pozbawiona negatywnych wpisów. Przyjrzeliśmy się maksymalnej dostępnej kwocie kredytu w 14 bankach, przyjmując, że klienci wnoszą standardowy, 20-procentowy wkład własny.
|
Maksymalna zdolność kredytowa profilowego klienta (miesięczny dochód netto 5,1 tys. zł, dwóch kredytobiorców, kredyt na 30 lat, LTV 80 proc., raty równe) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna zdolność kredytowa |
Wysokość raty równej przy założeniu zaciągnięcia maksymalnego zobowiązania* |
DTSI** |
Maksymalna zdolność kredytowa jako krotność miesięcznego dochodu |
|
1. |
Bank Pocztowy
|
542 500 zł |
2 378 zł |
46,65% |
106,37 |
|
2. |
Raiffeisen Polbank (oferta BGŻ BNP Paribas)
|
540 000 zł |
2 367 zł |
46,43% |
105,88 |
|
3. |
Bank BGŻ BNP Paribas
|
537 247 zł |
2 329 zł |
45,67% |
105,34 |
|
4. |
Bank Pekao
|
521 900 zł |
2 364 zł |
46,35% |
102,33 |
|
5. |
ING Bank Śląski
|
520 101 zł |
2 318 zł |
45,45% |
101,98 |
|
6. |
Credit Agricole
|
486 700 zł |
2 301 zł |
45,12% |
95,43 |
|
7. |
eurobank
|
469 383 zł |
2 163 zł |
42,41% |
92,04 |
|
8. |
mBank
|
468 606 zł |
2 135 zł |
41,88% |
91,88 |
|
9. |
Alior Bank
|
460 990 zł |
2 203 zł |
43,21% |
90,39 |
|
10. |
Santander Bank
|
456 978 zł |
2 105 zł |
41,29% |
89,60 |
|
11. |
Bank Millennium
|
436 000 zł |
2 024 zł |
39,69% |
85,49 |
|
12. |
PKO BP
|
435 600 zł |
1 987 zł |
38,98% |
85,41 |
|
13. |
Pekao Bank Hipoteczny
|
423 500 zł |
1 911 zł |
37,47% |
83,04 |
|
14. |
BOŚ
|
391 549 zł |
1 712 zł |
33,58% |
76,77 |
|
* - szacunek Bankier.pl przy uwzględnieniu oprocentowania zaproponowanego przez bank w rankingu ** - stosunek wysokości raty do dochodu miesięcznego netto, szacunek Bankier.pl na podstawie wyliczenia raty dla oprocentowania podanego przez bank w rankingu Źródło: Bankier.pl na podstawie danych zebranych od banków 6-11.02.2019 r. |
|||||
Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank Pocztowy, w którym klienci mogliby liczyć na ponad 542 tys. zł finansowania. Przyjmując, że kredytobiorcy mogliby wylegitymować się 20-procentowym wkładem własnym, oznaczałoby to szansę na zakup nieruchomości kosztującej niemal 680 tys. zł. Rata zobowiązania zbliżona byłaby do 2400 zł miesięcznie i pochłaniałaby nieco ponad 46 proc. dochodu gospodarstwa domowego.
Na ostatnim miejscu znalazł się Bank Ochrony Środowiska, instytucja, która jeszcze rok temu przewodziła w zestawieniach maksymalnej szacowanej zdolności kredytowej. Singiel mający do dyspozycji 6,2 tys. zł mógł w „zielonym” banku liczyć na ponad 850 tys. zł kredytu. W lutym 2019 r. profilowej parze BOŚ proponuje maksymalnie 391 tys. zł finansowania.
Warto zauważyć, że zaciągając kredyt na granicy przedstawianych przez banki szacunków, kredytobiorcy muszą się liczyć z comiesięcznym obciążeniem na poziomie w większości przypadków przekraczającym 40 proc. dochodów. Obecny poziom rat należy traktować raczej jako ewenement – stopy procentowe są obecnie rekordowo niskie i od kilku lat nie uległy zmianie. W przyszłości można spodziewać się wzrostu ceny pieniądza, a kredyt oparty na zmiennej stopie niesie ze sobą ryzyko niespodziewanej zmiany obciążenia domowego budżetu.
