Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – październik 2011

Bankier.pl kolejny raz przeanalizował oferty kredytów mieszkaniowych. Jak co miesiąc przyjęliśmy inny profil klienta chcącego zaciągnąć zobowiązanie finansowe. W październiku o kredyt hipoteczny ubiegają się osoby o średnim statusie finansowym i niezbyt dużej zdolności kredytowej, posiadający dodatkowe obciążenie w postaci kredytu gotówkowego.



Nie trzeba powtarzać, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata i decyzję o jego zaciągnięciu warto poważnie przemyśleć. W najnowszym rankingu szukamy najlepszej oferty banków dla klientów, którym miesięczna rata zajmie prawie połowę miesięcznego budżetu domowego.

Profil klientów starających się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania


Mieszkanie z rynku pierwotnego o powierzchni 52 mkw. chce kupić małżeństwo mające na utrzymaniu dziecko. Każde z małżonków ma 30 lat. Wartość nieruchomości to 300 tysięcy złotych. Bankier.pl dokonał analizy w dwóch przypadkach – gdy klienci nie posiadają wkładu własnego i gdy posiadają 30 tysięcy zł odpowiadające wkładowi w wysokości 10 procent. Dług wobec banku będą spłacać przez 30 lat.

Kredytobiorcy zarabiają po 2100 złotych netto miesięcznie, co daje w sumie 4200 zł. Dodatkowo mają zadłużenie w postaci kredytu gotówkowego – jego wysokość to 8 tysięcy złotych, a do całkowitej spłaty pozostały 3 lata. Miesięczna rata pożyczki wynosi 280 zł. Małżeństwo ma samochód, a mieszkanie chce kupić w mieście liczącym 300 tysięcy mieszkańców. O pozycji w rankingu decydował łączny koszt kredytu, stanowiący sumę odsetek, prowizji i ubezpieczeń.

Za mała zdolność kredytowa – odmowa udzielenia kredytu


Spośród ponad dwudziestu banków większość nie udzieliłaby kredytu osobom z naszego profilu. Z wyliczeń tych banków wynikało, że miesięczna rata zbyt mocno obciążyłyby domowy budżet kredytobiorców. Zbyt mocnym obciążeniem nazywana jest łączna suma zobowiązań stanowiąca więcej niż 50 proc. sumy wynagrodzenia wszystkich osób wnioskujących o kredyt. W tym przypadku jest to małżeństwo, które ma na utrzymaniu niepełnoletnie dziecko.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – zwycięża Bank Pocztowy


L.p. Bank Marża Oprocentowanie Maksymalna zdolność kredytowa Miesięczna rata Łączny koszt kredytu
1. Bank Pocztowy 1,25% 6,00% 360 163 zł 1 799 zł 359 660 zł
2. Bank Pekao SA 1,59% 6,18% 311 953 zł 1 834 zł 366 132 zł
3. Eurobank 1,20%, po roku 1,55% 6,31% 303 000 zł 1 839 zł 395 281 zł
4. Alior Bank 1,60% 6,35% 341 959 zł 1 867 zł 414 915 zł
5. Polbank EFG 2,40% 7,15% 377 420 zł 2 026 zł 462 426 zł

Źródło: banki, Bankier.pl. Stan na 15.10.2011 r.

Z ponad dwudziestu banków tylko w pięciu klienci o podanym profilu mogliby zaciągnąć kredyt hipoteczny. Powodem odmowy większości instytucji był brak zdolności kredytowej – klienci wnioskują o duży kredyt przy nie najwyższych zarobkach, mają na utrzymaniu dziecko, a dodatkowo spłacają kredyt gotówkowy. Najlepszą ofertę kredytową proponuje Bank Pocztowy – łączny koszt kredytu to 359 660 złotych. Drugie miejsce należy do Banku Pekao SA, trzecie zaś zajmuje Eurobank.


Najtańszy kredyt hipoteczny z wkładem własnym w ING Banku Śląskim


Ponownie jak w ubiegłym miesiącu, przy założeniu, że klienci dysponują wkładem własnym, pierwsze miejsce w rankingu zajmuje ING Bank Śląski. 10 proc. wkładu, czyli 30 tysięcy złotych (wartość nieruchomości – 300 tys. zł, klienci pożyczają 270 tys. zł) wystarczy, aby klienci mogli liczyć na atrakcyjniejsze warunki kredytowe. Dodatkowo dużo więcej banków pozytywnie oceniło zdolność kredytową klientów.

L.p. Bank Marża Oprocentowanie Maksymalna zdolność kredytowa Miesięczna rata Łączny koszt kredytu
1. ING Bank Śląski 1,00% 5,86% 288 543 zł 1 595 zł 311 556 zł
2. BNP Paribas 0,90%, po piątym roku 1,28%* 5,65%, po piątym roku 6,04% 273 560 zł od 1 559 zł* 312 535 zł
3. Bank Pocztowy 1,25% 6,00% 360 163 zł 1 619 zł 320 976 zł
4. Bank Pekao SA 1,59% 6,18% 311 953 zł 1 650 zł 325 132 zł
5. BOŚ Bank 1,00%-1,50% od 5,86 270 000 zł od 1595 zł 332 527 zł
6. Eurobank 0,80%, po roku 1,25% 6,01% 309 000 zł 1 620 zł 333 707 zł
7. Credit Agricole 1,20% 5,96% 309 000 zł 1 612 zł 335 000 zł
8. Bank Millennium 1,39% 6,15% 320 999 zł 1 645 zł 337 142 zł
9. Raiffeisen Bank Polska 1,25% 6,01% 527 000 zł 1 621 zł 357 838 zł
10. Alior Bank 1,60% 6,35% 341 959 zł 1 680 zł 373 700 zł
11. Getin Noble Bank 1,84% 6,55% 277 142 zł 1 773 zł 379 139 zł
12. Polbank EFG 2,50% 7,25% 377 420 zł 1 842 zł 422 135 zł

*W ramach promocji z kontem w pierwszych 5 latach kredytu ma marża wynosi 0,90%.
Źródło: banki, Bankier.pl. Stan na 15.10.2011 r.


Tuż za ING Bankiem Śląskim uplasował się BNP Paribas, a trzecie miejsce należy do Banku Pocztowego.

Jaka jest maksymalna zdolność kredytowa w innych bankach?


Sprawdziliśmy, na jaką maksymalnie kwotę kredytu mogą liczyć klienci przedstawieni w profilu. Kwoty odpowiadają sytuacji, gdy klienci nie posiadają wkładu własnego i łącznie zarabiają 4200 zł netto miesięcznie.

Bank Kredyt bez wkładu własnego
Bank BGŻ 236 730 zł
Bank Millennium 286 241 zł
BOŚ Bank 270 000 zł
Getin Noble Bank 277 142 zł
Kredyt Bank 263 901 zł
Nordea Bank Polska 240 120 zł
Pekao Bank Hipoteczny 250 500 zł
PKO Bank Polski 249 750 zł

*Maksymalna kwota kredytu, jaką mogą uzyskać klienci.
Źródło: banki, Bankier.pl. Stan na 15.10.2011 r.


Bez zaplecza finansowego trudno o kredyt


Październikowy ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl powstał z myślą o osobach, które chcą kupić mieszkanie za pieniądze banku, jednak nie zarabiają na tyle dużo, by mogły przebierać w ofertach. Tylko kilka banków oceniło możliwości finansowe klientów na tyle dobrze, by mogły zaproponować im kredyt bez posiadania wkładu własnego. Jeśli miesięczna rata stanowi ok. 50 proc. sumy miesięcznego wynagrodzenia warto się zastanowić, czy bez zaplecza finansowego – w przypadku wkładu własnego bądź wyższego wynagrodzenia – klient będzie w stanie uporać się ze spłatą rat w sytuacji, gdy zaskoczą go dodatkowe wydatki.

Hanna Hylińska,
Redaktor Bankier.pl
h.hylinska@bankier.pl

Hanna Hylińska

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 1 ~analityk rynku

Wszelkie rankingi są jak statystyka. Można z nią zrobić wszystko, w zależności od zlecającego. Proszę zauważyć, że ranking kredytów hipotecznych w dużej mierze zależy od jego twórcy. Wystarczy zmienić tylko jedną cechę (np. liczbę osób w rodzinie, ilość samochodów, kwotę kredytu itp.) i wyniki są różne. Powinny one być jedynie jednym z elementów wyboru banku. Na dziś najistotniejsze to ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA. Jeśli ją masz dostaniesz najkorzystniejszy kredyt. Jeśli jej nie masz – to nie dostaniesz żadnego kredytu. Warto samodzielnie zadbać o swoją ZDOLNOŚC KREDYTOWĄ. Więcej o możliwości podnoszenia ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ znajdziecie w poradniku – ebooku „77 SKUTECZNYCH SPOSOBÓW NA ZWIĘKSZENIE ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ” autorstwa Krzysztofa Rzymskiego – doświadczonego niezależnego doradcy kredytowego ( ponad 2 500 zrealizowanych kredytów hipotecznych) oraz wykładowcy akademickiego z zakresu finansowania nieruchomości, dostępny na http://jakponiesczdolnosckredytowa.pl lub w kilku tysiącach księgarni internetowych

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 0 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
0 0 ~sdgh

Nie nie - ceny nieruchomości to zdzierstwo.
To że raty są wysokie wnika głównie z ceny nieruchomości.

! Odpowiedz
0 1 ~Ralph

Szkoda że autor jednak nie pokusił się przedstawić wszystkich banków w rankingu, w wielu podejrzewam że nie tyle jest brak zdolności co zdolność jest na granicy odrzutu bądź mało brakuje. Dobry doradca nie takie przeszkody pokonuje z klientami, a jak ogólnie wiadomo za mniejszą zdolność i ryzyko banku klient niestety zapłaci...więc nie sugerował bym się powyższymi wyliczeniami, zwłaszcza że ranking oparty jest o koszta całkowite kredytu, które zmieniają się w czasie 30 lat trwania kredytu, więc absurdem jest porównywanie tych kosztów zwłaszcza jeżeli jeden bank bierze WIBOR rynkowy a drugi tzw. statyczny (np. 3 m-czny liczony na konkretny dzień), różnice przy tych samych marżach będą widoczne. Rata kredytu owszem odzwierciedla to czy kredyt jest tani lub nie ale tylko podana z pełnymi kosztami miesięcznymi, czyli ubezpieczeniami, marżą pomostową itp.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 1 ~Michał

widzę, że kieruję się Pani tylko ratą co jest wielkim błędem.
W Banku Pocztowym mamy, bardzo drogie ubezpieczenie Aviva, więc lepiej opłaca się marża 1,39%, natomiast w ING żeby otrzymać marżę 1,00% trzeba zapłacić prowizję ok,2,5% lub jest marża 1,6%, chyba że jest się na liście wybranych grup zawodowych to ING obniża marżę ok 0,2%.
Proszę samemu udać się do Banków lub pośredników, ten ranking pokazuję tylko ratę , brak jest kosztów kredytowych które są bardzo wysokie, często nie ma możliwości skredytowania powyżej 100% wartości nieruchomości w Bankach więc oferty nie są brane pod uwagę.

MS

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 1 ~Hanna Hylińska

Witam,

ranking nie jest tworzony w oparciu o miesięczną ratę, a o łączny koszt kredytu, zawierający koszty prowizji, odsetek i wymagane ubezpieczenia. Jeśli chodzi o Bank Pocztowy - doliczono pakiet ubezpieczeń na życie, od utraty pracy, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, od leczenia szpitalnego i NNW - zastosowano więc niższą marżę w zamian za ochronę ubezpieczeniową. ING Bank Śląski - niska marża uzasadniona jest właśnie prowizją w wysokości 2,40%. Jeśli pojawiłyby się jakieś pytania - służę pomocą.

Pozdrawiam,
HH

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 0 ~romrk22

Hipoteki w polsce to zwykłe złodziejstwo.

!