Banki przestały ścigać się na wysokie procenty – dziś wygrywa ten, kto szybciej naniesie poprawki w tabelach oprocentowania. Najnowsza analiza najlepszych ofert pokazuje brutalną prawdę: tam, gdzie jeszcze niedawno widzieliśmy „szóstkę” z przodu, dziś musimy walczyć o utrzymanie poziomu 5 proc. w skali roku.
DepoTracker to autorski barometr Bankier.pl, pokazujący zmiany stawek na najlepszych lokatach terminowych. Każdorazowo wybieramy „topową piątkę” ofert o określonej charakterystyce, bazując na danych gromadzonych w trakcie przygotowywania cyklicznych rankingów lokat. Przedmiotem analizy są następujące oferty:
- lokaty na 3 miesiące do 10 tys. zł – analiza uwzględnia podział na oferty warunkowe i bezwarunkowe,
- lokaty na 3 miesiące i 12 miesięcy dla 100 tys. zł – przegląd propozycji dla większych kwot, zapewniających pewny zysk w dłuższym horyzoncie czasowym.
Wybór lokat kwartalnych wynika z ich wysokiej popularności wśród oszczędzających. W pierwszej kolejności porównujemy oferty, z których mogą skorzystać rozpoczynający gromadzenie większego kapitału. Zestawienie dla 100 tys. zł odpowiada na potrzeby osób posiadających nadwyżki finansowe. W tym drugim przypadku zestawiamy ze sobą lokaty kwartalne i roczne.
Lokaty kwartalne na 10 tys. zł (dla polujących na okazje)
Kolejne cięcia stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego znacząco się odbiły na oferowanych przez banki stawkach. Po marcowej obniżce na zmianę oprocentowania zdecydowało się kilkanaście banków. Wśród obniżanych procentów były również te towarzyszące ofertom na trzy miesiące. Te zmiany naturalnie wpłynęły na wysokość analizowanej średniej.
Trzy miesiące temu mówiliśmy o spadku średniej poniżej 6 proc. w skali roku. W marcu br. średnia arytmetyczna pięciu najwyżej oprocentowanych ofert z warunkami na 10 000 zł niebezpiecznie zbliżyła się do kolejnej granicy – 5 proc. w skali roku i wyniosła 5,05 proc. rocznie.
Za największą część tego wyciętego zysku odpowiada zmiana, która miała miejsce na przełomie roku. W grudniu średnie oprocentowanie wyniosło 5,97 proc. w skali roku, natomiast miesiąc później było to już 5,20 proc. w skali roku. Powodem jest m.in. zniknięcie z tabeli najwyżej wówczas oprocentowanej Lokaty Powitalnej od Credit Agricole na 7 proc. rocznie. Propozycja wróciła do oferty banku, ale na okres miesiąca i z niższą stawką.
W przypadku ofert bez tzw. haczyków spadek analizowanej średniej jest nieco niższy, ale również widoczny. Poprzedni rok zamykaliśmy z wynikiem 3,41 proc. w skali roku, natomiast obecnie jest to rezultat niższy o 0,56 pp.
Tym samym średnia spadła poniżej poziomu 3 proc. w skali roku. Ostatnio z podobnymi warunkami cenowymi na rynku dla tej grupy depozytów mieliśmy do czynienia w czerwcu 2022 r. Między analizowanymi miesiącami doszło do cięć na kilku czołowych depozytach. Maksymalne oprocentowanie w grudniu wyniosło 4,20 proc. w skali roku (Lokata standardowa w Inbanku), natomiast w marcu było to już 3,65 proc. rocznie (Lokata Standard w Toyota Banku).
Lokaty bankowe na 100 tys. zł (dla zwolenników bezpiecznego oszczędzania)
Hasłem „duża obniżka” można również określić sytuację na lokatach na ten sam termin, ale zdecydowanie wyższą kwotę. Pięć czołowych ofert o tych parametrach dało średnią w wysokości 4,76 proc. w skali roku, co jest wynikiem dokładnie o 1 pp. niższym od tego sprzed kwartału. W porównaniu z kolei do wyniku sprzed 12 miesięcy to jest to rezultat o 2 pp. gorszy.
Za tak dużą zmianę in minus jest odpowiedzialne – wspomniane już wyżej – przesunięcie Lokaty Powitalnej od Credit Agricole do depozytów miesięcznych, ale nie tylko. Duże cięcie zaproponował Citi Handlowy na swojej lokacie promocyjnej dla nowych klientów decydujących się na założenie konta Citigold – z 6 na 5 proc. w skali roku. Wśród „tnących” jest także Bank Nowy czy HoistSpar.
Zdecydowanie bardziej stabilna sytuacja rynkowa dotyczy ofert na 12 miesięcy z wkładem 100 000 zł, choć mowa tutaj o nieco niższych stawkach. Średnia w ciągu ostatnich 3 miesięcy spadła o „zaledwie” 0,20 pp., co jest najlepszym wynikiem sposób wszystkich analizowanych depozytów. Aktualny rezultat to 3,83 proc. w skali roku.
Na spadek analizowanego parametru złożyły się m.in. cięcia w CA Auto Banku, Nest Banku oraz Raiffeisen Digital Banku. Pozytywną informacją jest natomiast wzrost stawki na Lokacie Facto w BFF Banking Group z 3,50 do 4 proc. w skali roku.
