Banki nie czekały na nowy rok z porządkami w cennikach. Ostatni kwartał 2025 r. upłynął pod znakiem cięć oprocentowania depozytów, a średnie stawki najlepszych ofert spadły do poziomów niewidzianych od wiosny 2022 roku. Z autorskiego wskaźnika DepoTracker wynika, że w przypadku niektórych produktów średnie oprocentowanie czołowych propozycji skurczyło się nawet o 0,65 pp. w zaledwie trzy miesiące.
Analiza dotycząca czwartego kwartału zamyka mijający właśnie rok. Dzięki autorskiemu wskaźnikowi DepoTracker możemy śledzić jak zmieniała się średnia stawka pięciu najlepszych lokat terminowych o danych parametrach w ciągu ostatnich 24 miesięcy. Każdorazowo bierzemy na tapet następujące depozyty:
- lokaty 3-miesięczne na 10 tys. zł – analiza dla ofert z warunkami dodatkowymi oraz propozycji bez tego typu obostrzeń,
- lokaty 3-miesięczne oraz 12-miesięczne na 100 tys. zł.
Nie bez powodu skupiamy się właśnie na depozytach w tych wariantach. Lokaty kwartalne od lat nie schodzą z czołówki popularności wśród posiadaczy oszczędności. Potwierdzeniem tej tezy są comiesięcznie publikowane przez Narodowy Bank Polski dane. Ich omówienia nie brakuje również na Bankier.pl.
Oferty na 10 tys. to propozycje dla tych, którzy szukają okazji. Dla takich osób sprawdzamy jak zmienia się średnia arytmetyczna najwyżej oprocentowanych ofert z tzw. haczykami i propozycji dostępnych wyłącznie „za cenę” wpłacenia zgromadzonego kapitału. Posiadacze większych oszczędności, którym zależy na bezpiecznym przechowywaniu środków i dodatkowym zysku, mogą być zainteresowani ofertami na 100 tys. zł. W tym przypadku przyglądamy się propozycjom na 3 miesiące oraz na 12 miesięcy.
Źródłem informacji są publikowane cyklicznie rankingi lokat Bankier.pl a także porównywarka na bankier.pl/smart.
Lokaty kwartalne na 10 tys. zł (dla polujących na okazje)
Średnia stawka najlepszych pięciu lokat kwartalnych z dodatkowymi warunkami na 10 tys. po raz pierwszy od dawna lat osiągnęła poziom niższy niż 6 proc. w skali roku. Wynik w wysokości 5,97 proc. w skali roku odnotowano w grudniu br. i jest to najniższy rezultat od marca 2022 r., kiedy to średnia wynosiła 4,32 proc. w skali roku. Był to miesiąc graniczny, gdyż później średnie oprocentowanie dość szybko – bo w ciągu 9 miesięcy – wzrosło do ponad 8 proc. w skali roku.
Porównując średnie oprocentowanie z grudnia 2025 r. do wyniku sprzed trzech miesięcy, można zauważyć spadek aż o 0,39 pp. W ciągu tych trzech miesięcy zmieniła się stawka nie tylko u lidera tabeli, ale cięcia widać również wśród ofert plasujących się nieco niżej w tabeli.
Jedną z ważniejszych zmian jest obniżka oprocentowania na Lokacie Powitalnej w Credit Agricole z 7,50 do 7,00 proc. w skali roku. Dużo niższe procenty niż we wrześniu oferowali na koniec roku również Citi Handlowy (lokata dla nowych klientów zainteresowanych otwarciem konta Citigold) czy Volkswagen Bank.
Jeszcze większa zmiana in minus dotyczy ofert bez dodatkowych warunków, tj. lokat, które nie mają nawet wymogu posiadania konta osobistego. We wrześniu średnia dla czołowej piątki wynosiła 3,87 proc. w skali roku, natomiast pod koniec roku było to już 3,41 proc. rocznie.
Za ten spory spadek są odpowiedzialne wszystkie banki z pierwszej czwórki tabeli. Największe cięcie przeprowadził w ciągu podanych trzech miesięcy Santander Consumer Bank na Lokacie Online. We wrześniu można było uzyskać na kwartalnym depozycie 4,00 proc. w skali roku. Pod koniec roku było to 3,20 proc. rocznie.
Lokaty bankowe na 100 tys. zł (dla zwolenników bezpiecznego oszczędzania)
Znaczący spadek odnotowano również na lokatach na ten sam termin, ale na kwotę zdecydowanie wyższą – 100 tys. zł. We wrześniu topowa piątka depozytów o tych parametrach była opatrzona oprocentowaniem w wysokości średnio 6,33 proc. w skali roku. Była to stawka niewiele niższa od tej dostępnej na lokatach na 10 tys. zł. Obecna analizowana średnia znacząco oddaliła się od swojego odpowiednika dla niższej kwoty i wynosi 5,76 proc. w skali roku.
Oprócz Credit Agricole, Citi Handlowego i Volkswagen Banku wspomnianych już nieco wyżej, za obniżkę średniej aż o 0,57 pp. odpowiedzialne są także zmiany przeprowadzone w Renault Banku, HoistSpar, Banku Nowym czy Raiffeisen Digital Banku. Aby załapać się do pierwszej piątki w zamykającym trzeci kwartał wrześniu, trzeba było oferować co najmniej 5,85 proc. w skali roku. W grudniu limit stanął na 5,00 proc. rocznie.
Zwycięzcą w niechlubnym konkursie na najwyższy nominalny spadek średniej dla pięciu najlepszych ofert w badanym okresie zostaje wariant lokat na 12 miesięcy dla kwoty 100 tys. zł. We wrześniu badany parametr wynosił 4,68 proc. w skali roku, natomiast w grudniu zbliżył się do granicy 4 proc., osiągając 4,03 proc. rocznie. Aby znaleźć niższy wynik w historii, trzeba by cofnąć się aż do kwietnia 2022 r.
W przypadku tych depozytów wszystkie oferty z TOP5 zmieniły swoje stawki w podanym czasie. Liderzy tabeli z września, czyli Raiffeisen Digital Bank i Volkswagen Bank, obcięły oprocentowanie o 1 pp. To największe cięcie spośród wszystkich ofert ze ścisłej czołówki.
Kwartał pod hasłem cięć stóp procentowych
Odpowiedzi na powód wspomnianych obniżek nie trzeba szukać daleko. Hasłem, którym śmiało można opisać ostatni kwartał 2025 r., jest „obniżki stóp procentowych”. Na każdym posiedzeniu Rady Polityki Pieniężnej, które miało miejsce od października do grudnia br., podejmowano właśnie taką decyzję. W ślad za obniżkami stóp banku centralnego szły banki komercyjne, które niezwłocznie ścinały proponowane deponentom stawki procentowe. Przykładowo we wrześniu najwyższa stawka na lokacie terminowej wynosiła 7,50 proc. w skali roku. 3 miesiące później było to już 7,10 proc. rocznie.
