Drugi miesiąc z rzędu na czele zestawienia kredytów ze zmiennym oprocentowaniem króluje hipoteka oparta na wskaźniku WIRON. Wśród pozostałych ofert nastąpiły tylko lekkie przetasowania. W górę poszły marże proponowane przez rynkowego potentata.
Oferta ING Banku Śląskiego nie ma na razie konkurenta na rynku. Jedyny kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem bazujący na WIRON-ie króluje w porównaniu z WIBOR-owymi propozycjami pozostałych kredytodawców. Co więcej, jego przewaga rośnie dzięki „opóźnionej” konstrukcji. Wskaźnik nadal spada, podczas gdy indeksy poprzedniej generacji lekko wzrosły w porównaniu z listopadem.
Końcówka roku przyniosła ze sobą kilka zmian w cennikach banków. Największy kredytodawca na rynku, PKO BP, podniósł marże w porównaniu z poprzednią edycją zestawienia (o 0,14 pp.). W ING podwyżka była symboliczna (o 0,01 pp.), a niższą niż przed miesiącem stawkę zaserwował w swojej symulacji Alior Bank.
Dla kogo banki przygotowały symulacje?
W grudniu wykorzystaliśmy przykład rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.
Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Banki przygotowały symulacje zakładające zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną
Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki z 30 listopada. Tym razem oznaczało to „zrównanie punktu startu” w niezwykłym zakresie – indeks WIBOR 3M i WIBOR 6M znajdowały się na tym samym poziomie.
Przyjmujemy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 480 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Definicje klienta wewnętrznego w bankach się różnią, ale przyjęliśmy, że profilowi kredytobiorcy od ponad 12 miesięcy utrzymują regularnie zasilany ROR w instytucji.
|
Kredyt na 480 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników z dnia 30 listopada 2023 r. (WIBOR 3M 5,83%, 6M 5,83%, WIRON 1M 4,82%) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa |
Łączny koszt kredytu |
|
|
1. |
ING Bank Śląski
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,22% (WIRON 1M + marża) |
2,39% |
3 463 zł |
564 855 zł |
7,77% |
|
2. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,73% (WIBOR 3M + marża) |
1,90% |
3 619 zł |
610 142 zł |
8,51% |
|
3. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,82% (WIBOR 6M + marża) |
1,99% |
3 647 zł |
623 848 zł |
8,51% |
|
4. |
mBank - stały
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,82% (WIBOR 3M + marża) |
1,99% |
3 647 zł |
626 785 zł |
8,51% |
|
5. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,84% (WIBOR 3M + marża) |
2,00% |
3 653 zł |
640 268 zł |
9,52% |
|
6. |
PKO BP – stały (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
8,03% (WIBOR 6M + marża) |
2,20% |
3 708 zł |
641 874 zł |
8,76% |
|
7. |
PKO BP (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
8,08% (WIBOR 6M + marża) |
2,25% |
3 723 zł |
646 324 zł |
8,81% |
|
8. |
Credit Agricole - stały
ZAPYTAJ
|
7,93% (WIBOR 3M + marża) |
2,10% |
3 682 zł |
653 308 zł |
8,78% |
|
9. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,28% (WIBOR 6M + marża) |
2,45% |
3 794 zł |
671 218 zł |
9,29% |
|
10. |
Credit Agricole
ZAPYTAJ
|
8,33% (WIBOR 3M + marża) |
2,50% |
3 810 zł |
691 932 zł |
9,21% |
|
11. |
Santander Bank - stały
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,63% (WIBOR 3M + marża) |
2,80% |
3 907 zł |
703 432 zł |
9,39% |
|
12. |
Bank Pocztowy
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,02% (WIBOR 3M + marża) |
2,19% |
3 712 zł |
715 350 zł |
9,56% |
|
13. |
mBank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
9,17% (WIBOR 3M + marża) |
3,34% |
4 084 zł |
757 821 zł |
9,99% |
|
14. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
9,58% (WIBOR 3M + marża) |
3,75% |
4 220 zł |
797 446 zł |
10,43% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 1-8.12.2023 r. |
||||||
Na cele zestawienia znalazł się ponownie ING Bank Śląski. Przewaga banku może okazać się niezagrożona przez kolejne miesiące, jeśli konkurenci nie przyspieszą z wprowadzaniem hipotek opartych na nowym wskaźniku. Kolejne miejsca przypadły Bankowi BPS, Bankowi Pekao oraz mBankowi z ofertą dla stałych klientów.
