Na początek kredytu - ubezpieczenie pomostowe

zastępca redaktora naczelnego Bankier.pl

Szereg formalności i podwyższone koszty - tak początki przygody z kredytem wspomina niejeden kupujący mieszkanie. Sprawdź, ile w wybranych bankach płaci się za oczekiwanie na wpis hipoteki do księgi wieczystej.

Nawet ci kredytobiorcy, którzy zdecydują się na kredyt w ratach równych, muszą liczyć się ze zwiększonymi kosztami na pierwszym etapie spłaty. Powodem jest podwyższone w tym czasie ryzyko banku, trwające dopóty, dopóki do księgi wieczystej nie zostanie wpisana hipoteka na jego rzecz.


Księga prawdę o mieszkaniu ci powie

Księga wieczysta to, w największym skrócie, jawny rejestr, zawierający komplet informacji o stanie prawnym nieruchomości. Konstrukcja księgi jest zawsze taka sama - składają się na nią cztery działy, z których:
  • pierwszy obejmuje oznaczenie nieruchomości oraz wpisy praw związanych z jej własnością,
  • drugi obejmuje wpisy dotyczące własności i użytkowania wieczystego,
  • trzeci przeznaczony jest na wpisy dotyczące ograniczonych praw rzeczowych, z wyjątkiem hipotek, na wpisy ograniczeń w rozporządzaniu nieruchomością lub użytkowaniem wieczystym oraz na wpisy innych praw i roszczeń, z wyjątkiem roszczeń dotyczących hipotek,
  • czwarty przeznaczony jest na wpisy dotyczące hipotek. [1]


Żeby nieruchomość mogła faktycznie zacząć pełnić rolę zabezpieczenia, w księdze wieczystej musi pojawić się zapis uprawniający pożyczający pieniądze bank do zaspokojenia z nieruchomości. O wpis hipoteki do księgi wnioskuje kredytobiorca - w sądzie prowadzącym rejestr ksiąg wieczystych. Zapis o hipotece w dziale IV księgi pojawi się średnio po kilku miesiącach. Może to jednak potrwać tak krócej, jak i dłużej - w zależności od obłożenia konkretnego sądu wieczystoksięgowego.

Byle do wpisu


Czas, kiedy kredytobiorca jest już w posiadaniu pożyczonych od banku środków, zakupił i najpewniej mieszka w nabytej nieruchomości, wiąże się dla banku z największym ryzykiem. Kosztem tego podwyższonego ryzyka, pod postacią ubezpieczenia pomostowego, obarczany jest klient.

W przygotowanej przez banki i ubezpieczycieli II Rekomendacji dobrych praktyk bancassurance, ubezpieczenie pomostowe charakteryzuje się jako produkt zabezpieczający ryzyko spłaty kredytu hipotecznego, w okresie od dnia jego wypłaty, maksymalnie do dnia uprawomocnienia się wpisu hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej. W świetle tej definicji wnoszenie dodatkowej opłaty może trwać w przypadku jednego klienta ledwie kilka tygodni, w przypadku innego - nawet kilkanaście miesięcy, w zależności od tempa prac sądu.

Z punktu widzenia klienta banku najważniejszym pytaniem jest: jak bardzo dotkliwa będzie to podwyżka? Wysokość ubezpieczenia pomostowego jest powiązana z kwotą zaciągniętego w banku zobowiązania. Czasami jest płatnym jednorazowo ułamkiem procenta wartości kredytu, najczęściej zaś funkcjonuje jako podwyższona do czasu wpisania hipoteki marża.

Czas to pieniądz


W większości przypadków ubezpieczenie pomostowe pobierane jest comiesięcznie z konta kredytobiorcy, bywa jednak, że opłatę uiszcza się jednorazowo za kilka miesięcy lub cały rok z góry, a jeśli zaktualizowany o hipotekę odpis z księgi wieczystej zostanie dostarczony do banku wcześniej, proporcjonalna część składki zostaje zwrócona. Przy kredycie na 300 tys. zł i rocznym ubezpieczeniu w wysokości 0,08% kwoty kredytu, na początkowym etapie trzeba będzie wyłożyć dodatkowe 2400 zł. Niektóre banki umożliwiają skredytowanie tej kwoty, w innych trzeba się liczyć z wymogiem opłacenia ubezpieczenia pomostowego z własnej kieszeni. Szczegóły, na przykładzie wybranych banków, w tabeli.

Koszty ponoszone przez kredytobiorcę do czasu prawomocnego ustanowienia hipoteki na rzecz banku - wybrane oferty kredytów hipotecznych:
 
Bank Koszty ponoszone przez kredytobiorcę
Alior Bank podwyżka marży o 1,1 p.p.
Bank BGŻ podwyżka marży o 0,6 p.p.
Bank BPH podwyżka marży o 1,25 p.p.
Bank Pekao podwyżka marży o 1 p.p.
Bank Pocztowy podwyżka marży o 1,2 p.p.
BNP Paribas Fortis podwyżka marży o 0,5 p.p.
BOŚ Bank opłata - 0,21% kwoty kredytu za 3 miesiące
BZ WBK podwyżka marży o 1 p.p.
Citi Handlowy podwyżka marży o 1,25 p.p.
Deutsche Bank PBC podwyżka marży o 1,2 p.p.
Getin Bank podwyżka marży o 2 p.p.
HSBC Bank Polska podwyżka marży o 1,2 p.p.
ING Bank Śląski opłata - 0,0634% % kwoty kredytu miesięcznie
Kredyt Bank podwyżka marży o 1 p.p.
Lukas Bank opłata - 0,07% kwoty kredytu miesięcznie*
mBank podwyżka marży o 1 p.p.
PKO BP podwyżka marży o 0,9 p.p.
Polbank EFG podwyżka marży o 1,5 p.p.
* - opłata zamienna na podwyżkę marży o 0,5 p.p.

Podstawą do zaprzestania pobierania ubezpieczenia pomostowego będzie dopiero uprawomocniony wpis hipoteki do księgi wieczystej. Powiadamia o nim specjalnym listem sąd prowadzący księgę dla danej nieruchomości. Z taką informacją kredytobiorca udaje się do banku, by zamknąć okres pobierania dodatkowej opłaty. Tak kończy się początek kilkudziesięciu lat regularnych spłat kredytu.

Malwina Wrotniak
współpraca Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl
kontakt: ubezpieczenia@bankier.pl

[1] Ustawa z dnia 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece, Dz.U. 2001 Nr 124, poz. 1361 z późn. zm.

Malwina Wrotniak

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 ~Michał

0,08% od kwoty 300tyś to nie 2400zł? Chyba, ze chodzi Panu o oprecentowanie miesięczne (1% w skali roku). Wtedy będzie to kwota 2880zł (zakładając, że nie spłacamy kapitału)

! Odpowiedz
4 4 ~igors

Obecnie istnieje szansa odzyskania części pieniędzy wpłaconych jako Ubezpieczenie Pomostowe jak i Ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego. Jeśli mieli Państwo takie zapisy w umowach kredytowych to zapraszam do kontaktu: i.suchodolski@kancelaria-lex.org

! Odpowiedz
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl