Banki nie potrzebują naszych oszczędności. Im wyższa wpłata na lokatę, tym gorsze warunki

Malejące stawki na lokatach terminowych nie robią tym produktom dobrej reklamy. Jeszcze kilka lat temu lokata na 2 proc. w skali roku nie zasługiwała na obecność w rynkowej czołówce. Obecnie zaledwie kilka ofert na rynku da zarobić tyle... i tylko tyle. Nie pomoże nawet wyższa kwota wpłacona do banku. Jest wręcz przeciwnie, wynika z analizy Bankier.pl.

W przypadku lokat terminowych śmiało można mówić o pewnego rodzaju kryzysie. Zainteresowanie tymi produktami bankowymi sukcesywnie spada, co jest naturalne, jeśli weźmiemy pod uwagę stale malejące stawki procentowe.

Zgodnie z ostatnimi danymi Narodowego Banku Polskiego z maja br. popularność depozytów jeszcze nigdy nie była tak niska. 17 mld zł wpłaconych na lokaty terminowe na wszystkie terminy łącznie, to niechlubny rekord ostatnich lat. Średnie oprocentowanie nowo otwartych depozytów nieco wzrosło w stosunku do poprzedzającego miesiąca, ale również oscyluje wokół minimalnego wyniku.

Mimo że warunki na lokatach terminowych są kiepskie, to można powiedzieć o nich przynajmniej jedno – są stabilne. Ostatnia zmiana stóp procentowych NBP miała miejsce ponad rok temu, co oznacza, że największe zmiany w tabelach oprocentowania poszczególnych banków są już za nami. Świetnie to widać na wykresach towarzyszących serii publikacji DepoTracker, w których analizujemy jak wygląda średnie oprocentowanie pięciu najlepszych ofert na rynku dla konkretnego okresu i wysokości wkładu. Mimo symbolicznych wzrostów i spadków o lokatach można powiedzieć jedno – średnie oprocentowanie czołówki pozostaje względnie niezmienne od kilku dobrych miesięcy, co pokazuje ostatnia publikacja z serii.

Czy jest szansa na otrzymanie lepszej stawki? Pierwszy rzut oka na rankingi Bankier.pl pozwala stwierdzić, że w ofertach banków znajdują się lokaty oprocentowane na nawet 2 proc. w skali roku. Choć nie jest to wiele – szczególnie, jeśli weźmie się pod uwagę inflację i stawki sprzed kilku lat – to zwolennicy tej formy oszczędzania muszą się pogodzić z tym, że jest to aktualny „maks”. Jak się okazuje kartą przetargową do otrzymania takiej stawki nie będzie wpłata wyższych środków na lokatę. 

Wyższa stawka w promocji

Co zrobić, aby cieszyć się wyższym zyskiem? Już proste porównanie czołowych ofert na 10 000 zł i 100 000 zł dla poszczególnych okresów podpowiada, że na pewno nie będzie to wpłata dużego kapitału.

Przekazując bankowi co najmniej 100 000 zł, trzeba się pogodzić ze stawką nawet czterokrotnie niższą niż ta, która jest dostępna dla dziesięciokrotnie niższej kwoty. Taką różnicę można zaobserwować w przypadku czołowych ofert na 6 miesięcy. Lider tabeli na 10 000 zł da zarobić 2,10 proc. w skali roku, natomiast najlepsza oferta dla wyższej kwoty to tylko 0,50 proc. w skali roku.

W przypadku pozostałych okresów różnice również są zauważalne. Na lokacie miesięcznej na wyższą kwotę można otrzymać ponad trzykrotnie mniej niż wpłacając 10 000 zł (0,30 proc. w porównaniu do 1,00 proc. w skali roku), dla pozostałych analizowanych okresów różnica to 2,00 proc. i 0,90 proc. w skali roku (lokaty kwartalne) oraz 1,50 proc. zestawione z 0,70 proc. w stosunku rocznym (lokaty na 12 miesięcy).

„Zwycięzcy” zestawionych ze sobą par nie pojawiają się w kolumnie opatrzonej kwotą 100 000 zł z prostego powodu – każdy z nich ma narzucony limit wpłat. O ile Lokata standardowa od Inbanku ma dość wysoki limit w wysokości 50 000 zł i można założyć kilka takich depozytów, tak pozostali liderzy nie są już tacy otwarci na klienta. Na Lokatę Urodzinową od Banku Millennium oraz Nest Lokatę Witaj z oferty Nest Banku można wpłacić do 10 000 zł. Taką lokatę można założyć tylko raz. Z kolei lokata „Lubię to polecam” ma limit w wysokości 20 000 zł i można ją otworzyć ponownie, o ile spełni się za każdym razem podane kryteria. Dodatkowe warunki to zresztą nieodłączna część wyżej oprocentowanych depozytów. W przypadku wielu z nich nie wystarczy spełnienie jednego wymogu, a do „odhaczenia” pozostaje cała lista.

To jednak nie koniec ograniczania ofert na wysoką kwotę. Jeśli na warsztat weźmiemy te same okresy i jeszcze wyższe wpłaty, to możemy zauważyć, że z wykazu dostępnych propozycji znikają kolejne depozyty.  

Najlepsze lokaty miesięczne na wysoką kwotę

Czołówka lokat miesięcznych nie ulega znaczącej zmianie w zależności od wpłaconej kwoty. Lokata Plus od Toyota Banku utrzymuje pierwsze miejsce tabeli zarówno na 100 000 zł, 250 000 zł, jak i 500 000 zł, oferując jednolitą stawkę dla wszystkich wariantów dotyczących wpłaty. 0,30 proc. w skali roku można otrzymać, pod warunkiem posiadania konta w Toyota Banku.

Bliźniacza oferta banku – Lokata Standard – melduje się na drugim miejscu ze stawką w wysokości 0,20 proc. rocznie. W jej przypadku nie trzeba spełniać żadnych wymogów. Lokata Online od Santander Consumer Banku zajmuje trzecie miejsce w dwóch tabelach. Oferta ma ograniczenie kwotowe do 400 000 zł.

Najlepsze lokaty kwartalne na wysoką kwotę

Chcąc wpłacić na lokatę kwartalną co najmniej 100 000 zł, istnieje duża szansa, że wybór padnie na jedną z lokat neoBanku (Wielkopolskiego Banku Spółdzielczego), bowiem instytucja ma kilka relatywnie wysoko oprocentowanych ofert na ten okres. Bank jest liderem w przypadku każdego „mini-rankingu”. Najwyższa stawka towarzyszy enegoLOKACIE 3M Gwarantowanej – 0,90 proc. w skali roku. Depozyt ma jednak ograniczenie kwotowe w wysokości 400 000 zł. Tego utrudnienia nie można ominąć, zakładając drugą taką samą lokatę – oferta jest skierowana do nowych klientów, co oznacza, że można skorzystać z niej tylko raz.

Ograniczenie kwotowe ma również inny depozyt dostępny dla 100 000 zł – Lokata na nowe środki od Getin Noble Banku. Depozyt jest dostępny dla kwoty do 200 000 zł, jednak można otworzyć trzy lokaty na dany okres.  

Najlepsze lokaty półroczne na wysoką kwotę

W przypadku lokat półrocznych zmiany w czołówce także są widoczne. Jeden z liderów tabeli na 100 000 zł – Getin Noble Bank i Lokata na nowe środki - znika z kolejnych zestawień z uwagi na osławioną już ograniczoną kwotę maksymalną (szczegóły na temat tej oferty powyżej).

Limit kwotowy mają również oferty od BOŚ Banku (EKOlokata Zyskowna do 200 000 zł) i Santander Consumer Banku (Lokata Online Nowe Środki na kwotę nie wyższą niż 400 000 zł).

Najlepsze lokaty roczne na wysoką kwotę

W tabeli obejmującej najlepsze lokaty roczne pojawiają się wspomniane już wcześniej oferty. Ze względu na ograniczoną kwotę maksymalną drugie miejsce opuszcza w ostatnim „mini-rankingu” Lokata Online Nowe Środki od Santander Banku Polska. Zastępuje ją natomiast nieco niżej oprocentowana Lokata Zysk+ Wzrost – również z oferty tego samego banku.

0,70 proc. w skali roku to maksymalne oprocentowanie, które można otrzymać, lokując środki na depozycie rocznym. Tyle da zarobić Lokata Plus od Toyota Banku, którą można założyć zarówno na 100 000 zł, jak i 500 000 zł. Depozyt jest dostępny od 2000 zł.

Oszczędności przegrywają z dodatkowymi warunkami

Powyższa analiza prowadzi do jednego wniosku – banki zdecydowanie mocniej stawiają na pozyskanie nowego klienta niż jego oszczędności. Nie bez przyczyny większość wysoko (jak na obecne czasy) oprocentowanych lokat jest obarczona wieloma warunkami dodatkowymi, które mają zachęcić do np. skorzystania z innych produktów banku czy zasilania rachunku stałą kwotą. Te same oferty są objęte zwykle ograniczeniem kwotowym, co automatycznie ogranicza zysk klienta. Wysoka stawka dobrze wygląda w rankingu, a bank jednocześnie chroni się przed koniecznością poniesienia zbyt wysokich kosztów.

Źródło: