REKLAMA

Banki nie potrzebują naszych oszczędności. Im wyższa wpłata na lokatę, tym gorsze warunki

Monika Dekrewicz2021-07-16 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2021-07-16 06:00
Banki nie potrzebują naszych oszczędności. Im wyższa wpłata na lokatę, tym gorsze warunki
Banki nie potrzebują naszych oszczędności. Im wyższa wpłata na lokatę, tym gorsze warunki
fot. The Faces / / Shutterstock

Malejące stawki na lokatach terminowych nie robią tym produktom dobrej reklamy. Jeszcze kilka lat temu lokata na 2 proc. w skali roku nie zasługiwała na obecność w rynkowej czołówce. Obecnie zaledwie kilka ofert na rynku da zarobić tyle... i tylko tyle. Nie pomoże nawet wyższa kwota wpłacona do banku. Jest wręcz przeciwnie, wynika z analizy Bankier.pl.

W przypadku lokat terminowych śmiało można mówić o pewnego rodzaju kryzysie. Zainteresowanie tymi produktami bankowymi sukcesywnie spada, co jest naturalne, jeśli weźmiemy pod uwagę stale malejące stawki procentowe.

Zgodnie z ostatnimi danymi Narodowego Banku Polskiego z maja br. popularność depozytów jeszcze nigdy nie była tak niska. 17 mld zł wpłaconych na lokaty terminowe na wszystkie terminy łącznie, to niechlubny rekord ostatnich lat. Średnie oprocentowanie nowo otwartych depozytów nieco wzrosło w stosunku do poprzedzającego miesiąca, ale również oscyluje wokół minimalnego wyniku.

Mimo że warunki na lokatach terminowych są kiepskie, to można powiedzieć o nich przynajmniej jedno – są stabilne. Ostatnia zmiana stóp procentowych NBP miała miejsce ponad rok temu, co oznacza, że największe zmiany w tabelach oprocentowania poszczególnych banków są już za nami. Świetnie to widać na wykresach towarzyszących serii publikacji DepoTracker, w których analizujemy jak wygląda średnie oprocentowanie pięciu najlepszych ofert na rynku dla konkretnego okresu i wysokości wkładu. Mimo symbolicznych wzrostów i spadków o lokatach można powiedzieć jedno – średnie oprocentowanie czołówki pozostaje względnie niezmienne od kilku dobrych miesięcy, co pokazuje ostatnia publikacja z serii.

Czy jest szansa na otrzymanie lepszej stawki? Pierwszy rzut oka na rankingi Bankier.pl pozwala stwierdzić, że w ofertach banków znajdują się lokaty oprocentowane na nawet 2 proc. w skali roku. Choć nie jest to wiele – szczególnie, jeśli weźmie się pod uwagę inflację i stawki sprzed kilku lat – to zwolennicy tej formy oszczędzania muszą się pogodzić z tym, że jest to aktualny „maks”. Jak się okazuje kartą przetargową do otrzymania takiej stawki nie będzie wpłata wyższych środków na lokatę. 

Wyższa stawka w promocji

Co zrobić, aby cieszyć się wyższym zyskiem? Już proste porównanie czołowych ofert na 10 000 zł i 100 000 zł dla poszczególnych okresów podpowiada, że na pewno nie będzie to wpłata dużego kapitału.

Przekazując bankowi co najmniej 100 000 zł, trzeba się pogodzić ze stawką nawet czterokrotnie niższą niż ta, która jest dostępna dla dziesięciokrotnie niższej kwoty. Taką różnicę można zaobserwować w przypadku czołowych ofert na 6 miesięcy. Lider tabeli na 10 000 zł da zarobić 2,10 proc. w skali roku, natomiast najlepsza oferta dla wyższej kwoty to tylko 0,50 proc. w skali roku.

Najlepsze lokaty na 10 000 zł oraz wyższą kwotę

Kwota

Dla kwoty 10 000 zł

Dla kwoty 100 000 zł

Okres

Lokaty miesięczne

Bank Millennium

Lokata Urodzinowa

1,00 proc. w skali roku pod warunkiem posiadania konta i korzystania z aplikacji mobilnej, dostępna w ciągu 30 dni od dnia urodzin klienta

Toyota Bank

Lokata Plus

0,30 proc. w skali roku pod warunkiem posiadania konta

Lokaty kwartalne

Bank Millennium

Lubię to Polecam

2,00 proc. w skali roku pod warunkiem posiadania konta i polecenia go znajomemu lub założenia konta dzięki rekomendacji. Warunek dokonania płatności na kwotę min. 360 zł przez osobę zaproszoną do programu; konieczne wyrażenie zgód marketingowych

neoBank

energoLOKATA 3M Gwarantowana

0,90 proc. w skali roku pod warunkiem posiadania statusu nowego klienta i skorzystania z konta osobistego lub portfela depozytowego

Lokaty półroczne

Nest Bank

Nest Lokata Witaj

2,10 proc. w skali roku pod warunkiem posiadania statusu nowego klienta, założenia konta osobistego i zapewnienia wpływu wynagrodzenia w wysokości min. 1000 zł

Getin Noble Bank

Lokata na nowe środki

0,50 proc. w skali roku pod warunkiem zapewnienia nowych środków

Toyota Bank

Lokata Plus

0,50 proc. w skali roku pod warunkiem posiadania konta

Lokaty roczne

Inbank

Lokata standardowa

1,50 proc. w skali roku bez dodatkowych warunków

Toyota Bank

Lokata Plus

0,70 proc. w skali roku pod warunkiem posiadania konta

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 15 lipca 2021 r.

W przypadku pozostałych okresów różnice również są zauważalne. Na lokacie miesięcznej na wyższą kwotę można otrzymać ponad trzykrotnie mniej niż wpłacając 10 000 zł (0,30 proc. w porównaniu do 1,00 proc. w skali roku), dla pozostałych analizowanych okresów różnica to 2,00 proc. i 0,90 proc. w skali roku (lokaty kwartalne) oraz 1,50 proc. zestawione z 0,70 proc. w stosunku rocznym (lokaty na 12 miesięcy).

„Zwycięzcy” zestawionych ze sobą par nie pojawiają się w kolumnie opatrzonej kwotą 100 000 zł z prostego powodu – każdy z nich ma narzucony limit wpłat. O ile Lokata standardowa od Inbanku ma dość wysoki limit w wysokości 50 000 zł i można założyć kilka takich depozytów, tak pozostali liderzy nie są już tacy otwarci na klienta. Na Lokatę Urodzinową od Banku Millennium oraz Nest Lokatę Witaj z oferty Nest Banku można wpłacić do 10 000 zł. Taką lokatę można założyć tylko raz. Z kolei lokata „Lubię to polecam” ma limit w wysokości 20 000 zł i można ją otworzyć ponownie, o ile spełni się za każdym razem podane kryteria. Dodatkowe warunki to zresztą nieodłączna część wyżej oprocentowanych depozytów. W przypadku wielu z nich nie wystarczy spełnienie jednego wymogu, a do „odhaczenia” pozostaje cała lista.

To jednak nie koniec ograniczania ofert na wysoką kwotę. Jeśli na warsztat weźmiemy te same okresy i jeszcze wyższe wpłaty, to możemy zauważyć, że z wykazu dostępnych propozycji znikają kolejne depozyty.  

Najlepsze lokaty miesięczne na wysoką kwotę

Najlepsze lokaty miesięczne na 100 000 zł*

L.p.

Bank

Nazwa lokaty

Oproc.

Warunki dodatkowe

1.

Toyota Bank

Lokata Plus

0,30%

posiadanie konta osobistego

2.

Toyota Bank

Lokata Standard

0,20%

brak

3.

Santander Bank Polska

Lokata Online

0,10%

brak

Najlepsze lokaty miesięczne na 250 000 zł*

L.p.

Bank

Nazwa lokaty

Oproc.

Warunki dodatkowe

1.

Toyota Bank

Lokata Plus

0,30%

posiadanie konta osobistego

2.

Toyota Bank

Lokata Standard

0,20%

brak

3.

Santander Bank Polska

Lokata Online

0,10%

brak

Najlepsze lokaty miesięczne na 500 000 zł*

L.p.

Bank

Nazwa lokaty

Oproc.

Warunki dodatkowe

1.

Toyota Bank

Lokata Plus

0,30%

posiadanie konta osobistego

2.

Toyota Bank

Lokata Standard

0,20%

brak

*Ograniczenie do depozytów ze stawką w wysokości min. 0,10 proc. w skali roku. Do tabeli trafiają trzy najlepsze oferty o danych parametrach (lub więcej - dla miejsc ex aequo w przypadku zajęcia ostatniego miejsca)

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 15 lipca 2021 r.

Czołówka lokat miesięcznych nie ulega znaczącej zmianie w zależności od wpłaconej kwoty. Lokata Plus od Toyota Banku utrzymuje pierwsze miejsce tabeli zarówno na 100 000 zł, 250 000 zł, jak i 500 000 zł, oferując jednolitą stawkę dla wszystkich wariantów dotyczących wpłaty. 0,30 proc. w skali roku można otrzymać, pod warunkiem posiadania konta w Toyota Banku.

Bliźniacza oferta banku – Lokata Standard – melduje się na drugim miejscu ze stawką w wysokości 0,20 proc. rocznie. W jej przypadku nie trzeba spełniać żadnych wymogów. Lokata Online od Santander Consumer Banku zajmuje trzecie miejsce w dwóch tabelach. Oferta ma ograniczenie kwotowe do 400 000 zł.

Najlepsze lokaty kwartalne na wysoką kwotę

Najlepsze lokaty kwartalne na 100 000 zł*

L.p.

Bank

Nazwa lokaty

Oproc.

Warunki dodatkowe

1.

neoBank

energoLOKATA 3M Gwarantowana

0,90%

posiadanie statusu nowego klienta i założenie konta osobistego lub portfela depozytowego

2.

neoBank

neoLOKATA ZYSK

0,60%

posiadanie konta osobistego, na nowe środki

3.

Getin Noble Bank

Lokata na nowe środki

0,50%

wpłata nowych środków

Najlepsze lokaty kwartalne na 250 000 zł*

L.p.

Bank

Nazwa lokaty

Oproc.

Warunki dodatkowe

1.

neoBank

energoLOKATA 3M Gwarantowana

0,90%

posiadanie statusu nowego klienta i założenie konta osobistego lub portfela depozytowego

2.

neoBank

neoLOKATA ZYSK

0,60%

posiadanie konta osobistego, na nowe środki

3.

neoBank

energoLOKATA 3M Plus

0.40%

posiadanie statusu nowego klienta i założenie konta osobistego lub portfela depozytowego 

Najlepsze lokaty kwartalne na 500 000 zł*

L.p.

Bank

Nazwa lokaty

Oproc.

Warunki dodatkowe

1.

neoBank

neoLOKATA ZYSK

0,60%

posiadanie konta osobistego, na nowe środki

2.

neoBank

energoLOKATA 3M Plus

0,40%

posiadanie statusu nowego klienta i założenie konta osobistego lub portfela depozytowego 

3.

Toyota Bank

Lokata Plus

0,35%

posiadanie konta osobistego

*Ograniczenie do depozytów ze stawką w wysokości min. 0,10 proc. w skali roku. Do tabeli trafiają trzy najlepsze oferty o danych parametrach (lub więcej - dla miejsc ex aequo w przypadku zajęcia ostatniego miejsca)

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 15 lipca 2021 r.

Chcąc wpłacić na lokatę kwartalną co najmniej 100 000 zł, istnieje duża szansa, że wybór padnie na jedną z lokat neoBanku (Wielkopolskiego Banku Spółdzielczego), bowiem instytucja ma kilka relatywnie wysoko oprocentowanych ofert na ten okres. Bank jest liderem w przypadku każdego „mini-rankingu”. Najwyższa stawka towarzyszy enegoLOKACIE 3M Gwarantowanej – 0,90 proc. w skali roku. Depozyt ma jednak ograniczenie kwotowe w wysokości 400 000 zł. Tego utrudnienia nie można ominąć, zakładając drugą taką samą lokatę – oferta jest skierowana do nowych klientów, co oznacza, że można skorzystać z niej tylko raz.

Ograniczenie kwotowe ma również inny depozyt dostępny dla 100 000 zł – Lokata na nowe środki od Getin Noble Banku. Depozyt jest dostępny dla kwoty do 200 000 zł, jednak można otworzyć trzy lokaty na dany okres.  

Najlepsze lokaty półroczne na wysoką kwotę

Najlepsze lokaty półroczne na 100 000 zł*

L.p.

Bank

Nazwa lokaty

Oproc.

Warunki dodatkowe

1.

Getin Noble Bank

Lokata na nowe środki

0,50%

wpłata nowych środków

Toyota Bank

Lokata Plus

0,50%

posiadanie konta osobistego

2.

BOŚ Bank

EKOlokata Zyskowna

0,30%

posiadanie konta osobistego i aktywnej karty debetowej

Getin Noble Bank

Lokata Tradycyjna

0,30%

brak

Santander Bank Polska

Lokata Online Nowe Środki

0,30%

wpłata nowych środków

Toyota Bank

Lokata Standard

0,30%

brak

Najlepsze lokaty półroczne na 250 000 zł*

L.p.

Bank

Nazwa lokaty

Oproc.

Warunki dodatkowe

1.

Toyota Bank

Lokata Plus

0,50%

posiadanie konta osobistego

2.

Getin Noble Bank

Lokata Tradycyjna

0,30%

brak

Santander Bank Polska

Lokata Online Nowe Środki

0,30%

wpłata nowych środków

Toyota Bank

Lokata Standard

0,30%

brak

Najlepsze lokaty półroczne na 500 000 zł*

L.p.

Bank

Nazwa lokaty

Oproc.

Warunki dodatkowe

1.

Toyota Bank

Lokata Plus

0,50%

posiadanie konta osobistego

2.

Getin Noble Bank

Lokata Tradycyjna

0,30%

brak

Toyota Bank

Lokata Standard

0,30%

brak

*Ograniczenie do depozytów ze stawką w wysokości min. 0,10 proc. w skali roku. Do tabeli trafiają trzy najlepsze oferty o danych parametrach (lub więcej - dla miejsc ex aequo w przypadku zajęcia ostatniego miejsca)

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 15 lipca 2021 r.

W przypadku lokat półrocznych zmiany w czołówce także są widoczne. Jeden z liderów tabeli na 100 000 zł – Getin Noble Bank i Lokata na nowe środki - znika z kolejnych zestawień z uwagi na osławioną już ograniczoną kwotę maksymalną (szczegóły na temat tej oferty powyżej).

Limit kwotowy mają również oferty od BOŚ Banku (EKOlokata Zyskowna do 200 000 zł) i Santander Consumer Banku (Lokata Online Nowe Środki na kwotę nie wyższą niż 400 000 zł).

Najlepsze lokaty roczne na wysoką kwotę

Najlepsze lokaty roczne na 100 000 zł*

L.p.

Bank

Nazwa lokaty

Oproc.

Warunki dodatkowe

1.

Toyota Bank

Lokata Plus

0,70%

posiadanie konta osobistego

2.

Santander Bank Polska

Lokata Online Nowe Środki

0,50%

wpłata nowych środków

Toyota Bank

Lokata Standard

0,50%

brak

Najlepsze lokaty roczne na 250 000 zł*

L.p.

Bank

Nazwa lokaty

Oproc.

Warunki dodatkowe

1.

Toyota Bank

Lokata Plus

0,70%

posiadanie konta osobistego

2.

Santander Bank Polska

Lokata Online Nowe Środki

0,50%

wpłata nowych środków

Toyota Bank

Lokata Standard

0,50%

brak

Najlepsze lokaty roczne na 500 000 zł*

L.p.

Bank

Nazwa lokaty

Oproc.

Warunki dodatkowe

1.

Toyota Bank

Lokata Plus

0,70%

posiadanie konta osobistego

2.

Toyota Bank

Lokata Standard

0,50%

brak

3.

Santander Consumer Bank

Lokata Zysk+ Wzrost

0,40%

wpłata nowych środków

*Ograniczenie do depozytów ze stawką w wysokości min. 0,10 proc. w skali roku. Do tabeli trafiają trzy najlepsze oferty o danych parametrach (lub więcej - dla miejsc ex aequo w przypadku zajęcia ostatniego miejsca)

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 15 lipca 2021 r.

W tabeli obejmującej najlepsze lokaty roczne pojawiają się wspomniane już wcześniej oferty. Ze względu na ograniczoną kwotę maksymalną drugie miejsce opuszcza w ostatnim „mini-rankingu” Lokata Online Nowe Środki od Santander Banku Polska. Zastępuje ją natomiast nieco niżej oprocentowana Lokata Zysk+ Wzrost – również z oferty tego samego banku.

0,70 proc. w skali roku to maksymalne oprocentowanie, które można otrzymać, lokując środki na depozycie rocznym. Tyle da zarobić Lokata Plus od Toyota Banku, którą można założyć zarówno na 100 000 zł, jak i 500 000 zł. Depozyt jest dostępny od 2000 zł.

Oszczędności przegrywają z dodatkowymi warunkami

Powyższa analiza prowadzi do jednego wniosku – banki zdecydowanie mocniej stawiają na pozyskanie nowego klienta niż jego oszczędności. Nie bez przyczyny większość wysoko (jak na obecne czasy) oprocentowanych lokat jest obarczona wieloma warunkami dodatkowymi, które mają zachęcić do np. skorzystania z innych produktów banku czy zasilania rachunku stałą kwotą. Te same oferty są objęte zwykle ograniczeniem kwotowym, co automatycznie ogranicza zysk klienta. Wysoka stawka dobrze wygląda w rankingu, a bank jednocześnie chroni się przed koniecznością poniesienia zbyt wysokich kosztów.

Źródło:
Monika Dekrewicz
Monika Dekrewicz
analityk Bankier.pl

Autorka rankingów Bankier.pl, w szczególności z rynku lokat i kont oszczędnościowych. Prześwietla bankowe produkty, tłumacząc czytelnikom ich szczegółowe warunki i porównuje promocje, zawsze ostrzegając przed haczykami w regulaminach. Przygotowuje autorski "Bankowy rozkład jazdy", w którym co miesiąc zapowiada najważniejsze zmiany dla klientów sektora. Absolwentka Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu.

Tematy
Konto Firmowe i Karta przez rok za bezwarunkowe 0 zł

Konto Firmowe i Karta przez rok za bezwarunkowe 0 zł

Advertisement

Komentarze (26)

dodaj komentarz
the_mind_renewed
Walka z gotówką i okradanie - grabienie społeczeństw w pełnym toku! (In progress)
Następną pandemią w ludzkość tak, jesteśmy przegrani, żelazny uścisk koterii świata doprowadza do stanu "Nic nie będziesz posiadać swego i będziesz szczęśliwy. A wszystko co masz, banku jest. " Szatan Schwab.
onlyv8engine
od kiedy mogą dowolnie kreować pieniądz, od kiedy rezerwy cząstkowe są 3-5% to nie potrzebują bo po co skoro go sami kreuja i handlują z bankami centralnymi a rządy robia długi a my je spłacamy.
itso_lucky
banki biorą przykład z kościoła :D
greg2k
Kościół jest jeszcze gorszy bo zbiera kasę ale nie płaci na BFG :)
Już nie wspominam o podatkach :)
itso_lucky odpowiada greg2k
a bo kościół jest z nami od dawna nawet na wawelu se kościół wybudowali czy na odwrót :D
greg2k odpowiada itso_lucky
Kościół ma historycznie do przodu bo zawsze ludzi oszukiwali i gnębili finansowo. Nawet teraz jak chcesz aby Ci proboszcz otworzył bramę na cmentarz to zapłać 200 PLN :)
Jak chcesz pogrzeb w innej parafii to zapłać odstępne za papierek bo zwłoki Twojej rodziny to własność proboszcza i kropka. Nie wypisze papierka
Kościół ma historycznie do przodu bo zawsze ludzi oszukiwali i gnębili finansowo. Nawet teraz jak chcesz aby Ci proboszcz otworzył bramę na cmentarz to zapłać 200 PLN :)
Jak chcesz pogrzeb w innej parafii to zapłać odstępne za papierek bo zwłoki Twojej rodziny to własność proboszcza i kropka. Nie wypisze papierka jak nie dasz 800 PLN

https://wiadomosci.radiozet.pl/Polska/Ksiadz-zadal-pieniedzy-za-wydanie-zgody-na-pogrzeb.-Jest-komentarz-kurii-w-Czestochowie

CZY TO JEST NORMALNE ???
NO ALE TO PROBOSZCZ TO NIE MOŻNA MU NAKOPAĆ DO TYŁKA !!!
greg2k odpowiada itso_lucky
a jeszcze jest ta szmata z Torunia co zawsze mu mało kasy bo wydatki ma multipleks
greg2k
O tutaj masz przykład cichego i bogobojnego księżula co żyje skromnie jak Pismo nakazuje.

https://wiadomosci.wp.pl/ujawniamy-15-milionow-arcybiskupa-slawoja-leszka-glodzia-6662486858193664a
innowierca
Banki nie potrzebuja pieniedzy klienta :) Gdybys to powiedzial komus jeszcze 20 lat temu pomyslalby ze jestes he he nie ten tego zapewne pod sufitem :) albo zes plaskoziemca. Banki biora po prostu udzial w cyfryzacji spoleczenstw. Zachodza nieuniknione zmiany. Docelowo 90% klientow bedzie korzystac z banku do zaciagniecia pozyczki Banki nie potrzebuja pieniedzy klienta :) Gdybys to powiedzial komus jeszcze 20 lat temu pomyslalby ze jestes he he nie ten tego zapewne pod sufitem :) albo zes plaskoziemca. Banki biora po prostu udzial w cyfryzacji spoleczenstw. Zachodza nieuniknione zmiany. Docelowo 90% klientow bedzie korzystac z banku do zaciagniecia pozyczki w cyfrowym pieniadzu i korzystania z dochodu podstawowe go. Pieniadz cyfrowy bedzie mial termin zapadalnosci i nie bedzie mialo sensu oszczedzac go. System zmieni sie tak ze straci to z czasem sens dla typowych mas. Przeciez juz dzis banki i rzady daja do zrozumienia zeby nie przechowywac pieniedzy.

innowierca
A przeciez zdaje sie ze to bylo tak niedawno, kiedy zakladalem klientowi lokate terminowa. Mielismy "widelki" okreslajace wzrastajace oprocentowanie wraz ze wzrostem deponowanej kwoty. Ale jak klient "przyniose" wiecej kasy niz zakladal
gorny pulap naszej tabeli w oddziale, to jeszcze negocjowal wyzsza kwote
A przeciez zdaje sie ze to bylo tak niedawno, kiedy zakladalem klientowi lokate terminowa. Mielismy "widelki" okreslajace wzrastajace oprocentowanie wraz ze wzrostem deponowanej kwoty. Ale jak klient "przyniose" wiecej kasy niz zakladal
gorny pulap naszej tabeli w oddziale, to jeszcze negocjowal wyzsza kwote i musialem biegac do naczelniczki wydzialu po akcept. Czym wiecej kasy klient przyniosl tym wiecej bank musial placic za deponowany kapital. A teraz oplaty karne ::))

Powiązane: Tylko u nas

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki