O wdrożeniach kart zbliżeniowych, bezpieczeństwie, przyszłości technologii NFC i miejscu Polski na kartowej mapie Europy opowiada Jakub Kiwior, Dyrektor Visa Europe w Polsce.
Wojciech Boczoń, Bankier.pl: W Polsce mamy już 3 miliony zbliżeniowych kart Visa payWave. W lutym podawaliście Państwo liczbę 2 mln. To dość szybkie tempo wzrostu. Ile takich kart może pojawić się na naszym rynku do końca roku?
Jakub Kiwior, Visa Europe w Polsce: Nie prowadzimy oficjalnych prognoz, ponieważ to banki-wydawcy decydują o tempie wydawania kart. Faktycznie liczba kart zbliżeniowych Visa rośnie bardzo szybko. Dzieje się tak z dwóch powodów. Po pierwsze już jedenaście banków wydaje takie karty. Po drugie, za sprawą PKO Banku Polskiego, który migruje cały swój portfel debetowy na karty EMV z dodatkową funkcją Visa payWave. Do wydawania takich kart szykuje się kolejne kilkanaście banków więc liczba zbliżeniowych kart Visa może przekroczyć na koniec roku nawet siedem milionów. Będzie to jednak zależało od decyzji biznesowych samych banków, które jako wydawcy decydują, jak szybko i w jakiej liczbie te karty są wydawane.
Które banki wdrożą karty Visa payWave w najbliższej przyszłości?
Nie jesteśmy upoważnieni w imieniu banków do podawania takich informacji. Mogę powiedzieć, że wszystkie banki, które wydają karty Visa dla segmentu detalicznego przygotowują się do wdrożenia technologii Visa payWave i wcześniej czy później zaczną wydawać te karty. Duża część z nich jeszcze w tym roku.
Młodzi klienci są bardziej otwarci na nowinki technologiczne i szybciej przekonują się do płatności zbliżeniowych. A jak to wygląda w przypadku starszych osób? PKO BP wyda karty zbliżeniowe wszystkim klientom, także seniorom. Będą z nich korzystać?
W Polsce te karty wydawane są wszystkim grupom klientów. Osobom młodym i starszym. Osobom mieszkającym zarówno w dużych aglomeracjach jak i w małych miejscowościach. Przykładowo w Banku Pocztowym, obsługującym często klientów starszych i mieszkających w małych miejscowościach, standardową kartą debetową jest już karta zbliżeniowa. Również banki spółdzielcze - Bank Polskiej Spółdzielczości czy Podkarpacki Bank Spółdzielczy - wydają karty zbliżeniowe. Karta debetowa z funkcją Visa payWave jest także od ub. roku standardem w MultiBanku a od końca marca br. również w ING Banku Śląskim.
Obecnie nie mamy jeszcze pełnych, mierzalnych danych, ale razem z bankami przyglądamy się, jak te portfele zaczynają działać w sferze zbliżeniowej. Oczywiście po to, by szerzej wykorzystywać tę funkcję musi być rozbudowana sieć akceptacji. Dzięki programowi „Kartą Visa zapłacisz wszędzie” taka sieć zaczęła już się tworzyć, również w małych punktach, które nigdy nie akceptowały kart. Zbliżeniowymi kartami Visa można już zapłacić w ponad 20 tys. terminali, również w wielu sieciach lokalnych czy ogólnopolskich, m.in. Empik, coffeeheaven, McDonald’s, na stacjach Shell, w delikatesach BOMI, perfumeriach Douglas, w sklepach IKEA, drogeriach Rossmann. Przygotowują się m.in. supermarkety Carrefour i Auchan, a z innymi prowadzone są rozmowy.
Jeszcze na początku 2010 r. do instalowania czytników zbliżeniowych i obsługi płatności zbliżeniowych Visa był certyfikowany tyko jeden agent rozliczeniowy – eService. Obecnie jest ich już 8, a czterech nowych agentów dołączy w ciągu kilku miesięcy. Firma Polskie ePłatności od początku tego roku instaluje już tylko czytniki zbliżeniowe. Oznacza to, że detalista decydując się na terminal akceptujący karty otrzyma terminal wyposażony w czytnik zbliżeniowy. W najbliższym czasie Bank Polskiej Spółdzielczości, który rozpocznie działalność jako agent rozliczeniowy, również ogłosił, że wszystkie instalowane przez niego terminale będą wyposażone w czytnik zbliżeniowy. W ten sposób sieć akceptacji kart zbliżeniowych poszerzy się o kolejne punkty w małych miejscowościach.
Z jednej strony mamy banki wydające w ekspresowym tempie karty zbliżeniowe, z drugiej rosnącą liczbę punktów akceptujących płatności. A jak wygląda kwestia edukacji klientów?
Już w kampanii reklamowej w 2010 r. pokazywaliśmy zbliżeniową kartę Visa; robimy to również w tegorocznej reklamie telewizyjnej zachęcającej do udziału w promocji Visa. Co więcej, jeśli wylosowana w promocji danego dnia transakcja była płatnością zbliżeniową Visa, to osoba zgłaszająca taką transakcję otrzyma dodatkowy bonus o wartości 1000 zł. I to jest część coraz bardziej intensywnej komunikacji edukacyjnej i marketingowej kierowanej do konsumentów – obecnych i przyszłych posiadaczy kart zbliżeniowych Visa. Kampania ta jest również prowadzona w prasie i internecie. Dużą pracę wykonują również banki-wydawcy. Dla przykładu, gdy ING Bank Śląski rozpoczął wydawnictwo kart zbliżeniowych Visa, równolegle uruchomił promocję polegającą na tym, że za każdą transakcję zbliżeniową klient otrzymuje złotówkę.
Ponadto wspólne działania z agentami rozliczeniowymi to oczywiście oznakowywanie punktów i edukacja placówek handlowo-usługowych, w tym wszelkiego rodzaju materiały informacyjne, instrukcje obsługi. Wszystko po to, by ten rodzaj płatności był przez firmy handlowo-usługowe postrzegany jako coraz bardziej przyjazny. Edukacja odbywa się na bardzo wielu poziomach i mogę pana zapewnić, że będzie ona coraz bardziej intensywna. Wraz z rosnącą liczbą kart dobieramy też media, za pośrednictwem których komunikujemy zalety płatności zbliżeniowych. Nie mówimy już do miliona posiadaczy kart Visa payWave, tylko do ponad trzech milionów. Na koniec roku będziemy trafiać z tym przekazem do kolejnych kliku milionów posiadaczy kart zbliżeniowych.
Widzimy, że chęć dokonywania transakcji zbliżeniowych jest naprawdę duża. Na przestrzeni wrzesień 2010 r. - luty 2011 r. liczba kart wzrosła 4,5 razy, natomiast liczba transakcji wzrosła dziesięciokrotnie. Wyraźnie widać, że transakcje nie pochodzą tylko z nowo wydawanych kart, tylko z coraz bardziej transakcyjnych kart, które już są na rynku.
Czy karty zbliżeniowe są bezpieczne? W komentarzach często pojawiają się opinie, że hakerzy uzbrojeni w czytniki będą skanować portfele w zatłoczonych autobusach, ściągać pieniądze z kart. Czy te obawy są zasadne?
Zdecydowanie nie są zasadne. Od samego początku oparliśmy rozwój wydawnictwa kart zbliżeniowych na technologii EMV, wykorzystując jej zalety bezpieczeństwa, kodowania danych oraz ich bezpiecznego przesyłania. Z punktu widzenia bezpieczeństwa to ogromny postęp. Na wszystkich rynkach, gdzie wdraża się rozwiązanie oparte na EMV, poziom transakcji nieuprawnionych spada. W Polsce i tak jest kilkukrotnie niższy niż średni poziom europejski. Już ponad 90 procent bankomatów w Polsce to bankomaty EMV, około 80 procent wszystkich punktów sprzedaży to punkty EMV i ponad 50 procent kart Visa to już karty w standardzie EMV.
Myślę, że wątpliwości dotyczące kart zbliżeniowych często wyrażają osoby, które nigdy z takich kart nie korzystały. Nie ma takiej możliwości, żeby w sklepie zapłacić przez przypadek, dlatego że terminal zbliżeniowy musi zostać uruchomiony przez sprzedawcę. Jeżeli nawet teoretycznie mówimy, że gdzieś ktoś miałby schowany w torbie jakiś czytnik, to znaczy, że musiałby być oficjalnym punktem identyfikowanym przez któregoś z agentów rozliczeniowych. Ten potencjalny złodziej musiałby mieć ważną umowę z agentem na akceptację kart, tak aby potem mógł mieć dostęp do środków pochodzących z transakcji dokonanych tymi kartami.
Oczywiście w przypadku transakcji zbliżeniowych tak, jak w przypadku każdego środka płatniczego, istnieje jakieś ryzyko, ale jest ono mniejsze. Nie mamy żadnych informacji z banków o tym, żeby wydarzało się coś, co byłoby niepokojące. Nie mówię tylko o bankach polskich, ale także o kilkunastu milionach kart wydanych w Wielkiej Brytanii oraz dwóch milionach kart w Turcji. Technologia jest sprawdzona i bezpieczna. Jest dobrze postrzegana przez banki oraz przez posiadaczy kart i nie ma żadnych przeciwwskazań, żeby ją wdrażać na masową skalę.
Jak zachowuje się karta Visa payWave, gdy chcemy dokonać płatności powyżej 50 zł?
Jeżeli klient chce zapłacić powyżej 50 złotych kartą Visa payWave, może to uczynić na dwa sposoby. Jeżeli przyłoży ją do czytnika kart zbliżeniowych, to zostanie poproszony o to, żeby podać kartę sprzedawcy i wtedy karta będzie odczytana z mikroprocesora po wprowadzeniu kodu PIN. Może również od razu podać kartę sprzedawcy, który dokona standardowej transakcji z wykorzystaniem mikroprocesora oraz kodu PIN.
Kart zbliżeniowych Visa payWave w Polsce i w całej Europie dotyczą trzy główne zasady. Pierwsza jest taka, że karty mogą być wydawane tylko w oparciu o technologię EMV. Druga, że wszystkie transakcje dokonywane kartami zbliżeniowymi są off-line, czyli dokonywane w czasie poniżej jednej sekundy bez kontaktu z bankiem-wydawcą karty. I trzecia zasada, że powyżej (na polskim rynku) 50 złotych na dzień dzisiejszy transakcji nie dokonuje się w trybie zbliżeniowym tylko w trybie „tradycyjnym” (przez włożenie jej do czytnika kart z mikroprocesorem i potwierdzenie tożsamości użytkownika kodem PIN). To podnosi bezpieczeństwo.
Wdrożyliśmy płatności mobilne Visa, w których transakcji na wyższą niż 50 złotych wartość można dokonywać zbliżeniowo. Ale wówczas trzeba wprowadzić PIN w telefonie i przyłożyć go drugi raz do czytnika. Czytniki zbliżeniowe instalowane w Polsce w większości są przygotowane do tego, żeby takie transakcje obsługiwać.
A kiedy payWave pojawi się masowo w telefonach?
Jesteśmy już po etapie testów. Od strony technologii wszystko działa i jest wdrożone w wielu miejscach w Europie. W Polsce w 2010 r. miało miejsce pierwsze komercyjne wdrożenie z Bankiem Zachodnim WBK i siecią Plus, w którym posiadacze rachunków BZ WBK zostali wyposażeni w telefony Samsung NFC z aplikacją płatności zbliżeniowych Visa payWave umieszczoną na karcie SIM [...].
Przeczytaj całość! Pobierz Przegląd Finansowy.
Rozmawiał Wojciech Boczoń,
Bankier.pl
