REKLAMA

Ile banki straciły na frankach?

2020-11-08 06:00
publikacja
2020-11-08 06:00
fot. REUTERS/Thomas Hodel/Files / FORUM

Kredyty rozliczane kursem walut obcych już od dawna mają wpływ na zyskowność banków. Warto sprawdzić, ile kredytodawcy stracili przez takie hipoteki w ciągu ostatnich 11 lat.

Już wiadomo, że 2020 rok nie będzie zbyt dobry dla krajowych banków pod względem wyników finansowych. Najnowsze dane NBP wskazują, że zysk netto sektora bankowego z pierwszych ośmiu miesięcy spadł o 47% względem analogicznego okresu minionego roku. W obecnej sytuacji obciążenia związane z kredytami waloryzowanymi kursem walut obcych na pewno są dotkliwe dla części banków. Warto jednak pamiętać, że już 10 lat wcześniej te banki odczuwały wpływ walutowych hipotek na wyniki finansowe. Eksperci portalu RynekPierwotny.pl na podstawie danych KNF obliczyli, o ile obecność kredytów walutowych w bilansie zmniejszyła zyski banków po 2009 r.

Rok 2018 był rekordowy pod względem obciążeń

Ciekawe informacje dotyczące wpływu kredytów walutowych na zyskowność banków znajdziemy w raporcie KNF o sytuacji sektora bankowego z 2019 r. Poniższy wykres przedstawia te dane, które eksperci RynekPierwotny.pl wykorzystali do szerszej analizy. Obliczenia Komisji Nadzoru Finansowego, których wyniki są widoczne na wykresie, wskazują, że w latach 2009-19 kredyty mieszkaniowe rozliczane kursem walut obcych obniżały wskaźnik ROE banków komercyjnych średnio o 0,53 punktu procentowego rocznie. Warto przypomnieć, że ROE odzwierciedla procentową relację pomiędzy zyskiem netto oraz poziomem kapitału własnego. Co ważne, podany wynik (ROE mniejsze o 0,53 p.p./rok) uwzględnia wpływ kredytów walutowych na konieczność utrzymywania dodatkowego kapitału w ramach Filaru II i stosowania wyższych wag ryzyka.

Eksperci RynekPierwotny.pl dodatkowo obliczyli, że obecność kredytów walutowych w bilansach kosztowała banki następującą kwotę:  

  • 2009 r. - 0,42 mld zł
  • 2010 r. - 0,47 mld zł
  • 2011 r. - 0,68 mld zł
  • 2012 r. - 0,73 mld zł
  • 2013 r. - 0,71 mld zł
  • 2014 r. - 0,70 mld zł
  • 2015 r. - 0,68 mld zł
  • 2016 r. - 1,09 mld zł
  • 2017 r. - 0,99 mld zł
  • 2018 r. - 1,20 mld zł
  • 2019 r. - 1,13 mld zł

Jak nietrudno zauważyć, szacunkowy wpływ hipotek rozliczanych w walutach obcych na zysk netto sektora bankowego był największy w 2018 r. Wartości dotyczące 2016, 2017 oraz 2019 roku kształtowały się jednak na zbliżonym poziomie. W tym kontekście warto wspomnieć, że począwszy od 2017 roku, krajowe banki muszą stosować wyższą wagę ryzyka dotycząca kredytów walutowych. Skutkowało to między innymi podniesieniem wymagań kapitałowych.

Przez 11 lat zysk krajowych banków spadł o 9 mld zł

Po zsumowaniu wyników zaprezentowanych powyżej okazuje się, że spadek zysku netto banków związany z posiadaniem kredytów mieszkaniowych w walutach (głównie CHF) od 2009 do 2019 r. wyniósł około 9 mld zł. Ten nieuwzględniający wpływu inflacji wynik wydaje się całkiem spory, jeśli porównamy go z zyskiem netto, jaki banki komercyjne wygenerowały w 2019 r. (13,6 mld zł). Warto podkreślić, że podany wynik (ok. 9 mld zł) zakłada niezmienność kapitału własnego względem historycznych poziomów i nie uwzględnia dodatkowych kosztów, jakie dla banków wygenerowały spory sądowe z konsumentami. Trzeba też pamiętać o trudnych do wyceny stratach wizerunkowych.

/ RynekPierwotny.pl

W nawiązaniu do analizowanego tematu eksperci portalu RynekPierwotny.pl zwracają uwagę, że w lipcu 2020 r. Komitet Stabilności Finansowej wbrew oczekiwaniom banków nie zdecydował się na obniżenie wag ryzyka dla mieszkaniowych kredytów w walucie obcej. Było to oczywiście związane z wysokim poziomem ryzyka gospodarczego. Pozytywną informacją dla krajowych banków jest natomiast stosunkowo szybka spłata problematycznych kredytów we franku. Ich wartość bilansowa pomiędzy grudniem 2014 r. oraz grudniem 2019 r. spadła z około 38 mld CHF do 25 mld CHF.

Życie z frankiem

Od lat piszemy opisujemy sprawy związane z tzw. kredytami frankowymi. Zapraszamy do naszych analiz i raportów.

Andrzej Prajsnar

Źródło:
Tematy
Najlepsze z najtańszych kart kredytowych – styczeń 2021 [Ranking]

Najlepsze z najtańszych kart kredytowych – styczeń 2021 [Ranking]

Komentarze (36)

dodaj komentarz
demeryt_69
Są też inne pomysły: "PKO BP: w razie przegranych w sądach będziemy dochodzić zwrotu kosztów od kredytobiorców"

https://www.bankier.pl/wiadomosc/PKO-BP-w-razie-przegranych-w-sadach-bedziemy-dochodzic-zwrotu-kosztow-od-kredytobiorcow-7994889.html
robinx
Dochodzić mogą, ale czy mają podstawy prawne?? Raczej nie . Już była taka sprawa w sądzie i Bank przegrał. A takie artykuły mają jedynie wystraszyć kredytobiorców przed walką o sprawiedliwość.
bankierkomentuje
ta gimbaza @bartosz_chf musi zrozumiec ze aby pozyczyc CHF czy tez cos co jest do CHF indexowane itd to albo fizycznie pozyczasz kase w innym banku z CHF albo zawierasz w tle KONTRAKT w sosunku do tej waluty czyli do CHF w tym przypadku.
skoncz wiec pol-inteligencie yerdolic ze banki nic nie stracily bo nawet nie masz pojecia
ta gimbaza @bartosz_chf musi zrozumiec ze aby pozyczyc CHF czy tez cos co jest do CHF indexowane itd to albo fizycznie pozyczasz kase w innym banku z CHF albo zawierasz w tle KONTRAKT w sosunku do tej waluty czyli do CHF w tym przypadku.
skoncz wiec pol-inteligencie yerdolic ze banki nic nie stracily bo nawet nie masz pojecia jak to sie odbywa po stronie banku a za nie sie wypowiadasz. musialy zabezpieczyc kurs CHF jakims swoim dzialaniem. taki typowy przedstawiciel janusza czyli ulicznej hołoty z bloku z PRLu aby cokolwiek mowic mimo ze sie nie ma o tym zielonego pojecia.
tn2
@bankierkomentuje - niestety, Mistrzu finansów, zdrowo fantazjujesz.
Bank nic nie musi, zwłaszcza „zawierać w tle kontrakt” walutowy. Nie ma takiego przepisu. I to też KNF wielokrotnie podkreślał.
Jeśli KNF się myli, to podaj odpowiednibprzepis prawny ...

Owszem, banki się zabezpieczają Swapami i Cirsami,
@bankierkomentuje - niestety, Mistrzu finansów, zdrowo fantazjujesz.
Bank nic nie musi, zwłaszcza „zawierać w tle kontrakt” walutowy. Nie ma takiego przepisu. I to też KNF wielokrotnie podkreślał.
Jeśli KNF się myli, to podaj odpowiednibprzepis prawny ...

Owszem, banki się zabezpieczają Swapami i Cirsami, ale wynika to wyłącznie z chęci pozbycia się ryzyka walutowego (bo jeśliby tego nie zrobiły, to wymogi kapitałowe są zdecydowanie wyższe - czyli powód jest ekonomiczny, a nie prawny!).

Więc, ze tak posłużę się Twoim cytatem: nawet „pół-inteligent” musi przyznać, ze strata banków wynika z pozawieranych dobrowolnie kontaktów, a nie bezpośrednio z umów kredytowych!
bartosz_chf
Jakim cudem banki mogły stracić skoro wygenerowały sobie kapitał z powietrza i go pożyczyły?Udostępniły złotówki a nie franki, bo banki w Polsce nie mogą w procesie kracju pieniądza (raport NBP) tworzyć waluty obcej, i na podstawie rezerwy cząstkowej udzieliły kredytu w złotych. Zatem banki zapisały kowalskiemu franki,Jakim cudem banki mogły stracić skoro wygenerowały sobie kapitał z powietrza i go pożyczyły?Udostępniły złotówki a nie franki, bo banki w Polsce nie mogą w procesie kracju pieniądza (raport NBP) tworzyć waluty obcej, i na podstawie rezerwy cząstkowej udzieliły kredytu w złotych. Zatem banki zapisały kowalskiemu franki, pożyczyły w 95% wytworzony z powietrza kapitał w PLN i pobierają od kapitału którego nigdy nie miały odsetki przez ostatnie 15 lat ... jakim cudem nie zarobiły? Weźcie już się nie ośmieszajcie. To skąd te 12-15 miliardów zysków co roku? Ale mam dla banków nowinę. Powoli będzie trzeba wyskakiwać z tych zysków i je zwracać. Pierwsze prawomocne wyroki już są. Więc nie ściemniać tylko oddawać co zagarnięte bezprawnie.
murcus
Kolejny artykuł przeciw bankom. Kolejny do mojej kolekcji, aby wysłać to do KNF. Kolejny miejscu się z prawdą.
andregru
Może jakiś ekspert obliczy ile tracą ludzie mający lokaty w bankach przy obecnych stopach procentowych ustalanych przez pisdowską RPP nie zwracającą uwagi na bieżącą inflację .
jkl777
Promocyjna lokata w Szatanderze to 0,01%

Inflacja w okolicy 5%.

Na 100000 tracisz 5000.

Inaczej mowiac, oszczedzajaćy sa w czarnej dudzie.
demeryt_69 odpowiada jkl777
Czyli, żeby nie 'tracić' należy trzymać kasę w domu? Co radzisz?

Powiązane: Życie z frankiem

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki