Kredyty hipoteczne dla firm są na zakup nieruchomości komercyjnej są droższe niż „zwykłe” hipoteki, czyli kredyty mieszkaniowe dla klientów indywidualnych. Przedsiębiorcy muszą się liczyć z marżą wyższą o kilka punktów procentowych, co znacznie zwiększa miesięczną ratę. Co więcej, raczej nie mogą też spodziewać się prowizji „zero procent”. W lepszej sytuacji będą osoby prowadzące działalność gospodarczą, których firma może wykorzystywać część nieruchomości prywatnej do celów komercyjnych. Tak będzie na przykład w przypadku przedsiębiorcy, który planuje zbudować dom, którego piętro przeznaczy na cele mieszkalne, a parter - na przykład na swoją aptekę czy sklep. W takiej sytuacji może się starać w banku o zwykły kredyt hipoteczny, udzielany na takich samych - w domyśle: korzystniejszych - warunkach, jak klienci indywidualni. W połowie firma, w połowie dom
Taką możliwość oferuje większość banków, choć instytucje finansowe różnie zastrzegają, jaka powierzchnia nieruchomości może mieć funkcję komercyjną, by zaciągany pod nią kredyt nie stracił charakteru mieszkaniowego. Z ankiety przeprowadzonej przez Tax Care wynika, że najbardziej „hojne” pod tym względem banki zgadzają się, by część komercyjna stanowiła nie więcej niż 50 proc. kredytowanej nieruchomości (m.in. Alior Bank, Bank BPH, BNP Paribas Bank, Deutsche Bank, DnB Nord). Na drugim biegunie znajduje się oferta Banku Millennium i BZ WBK, które pozwalają, by firma nie zajmowała więcej niż 20 proc. domu. Niektóre z banków zastrzegają też, że powierzchnia komercyjna może być przeznaczona tylko do użytku własnego kredytobiorcy, a nie na przykład pod wynajem (HSBC). Z kolei Polbank nie ustala procentowych proporcji pomiędzy częścią mieszkalną a komercyjną - jest to kwestia do negocjacji. Bardziej istotne dla banku jest, jaka działalność stanowiłaby część usługową.
| Kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) dla osoby, której źródłem dochodu jest działalność gospodarcza | ||
| Bank | Minimalny czas prowadzenia działalności gospodarczej osoby starającej się o kredyt hipoteczny (mieszkaniowy): | Część komercyjna powierzchni kredytowanej nieruchomości nie może przekraczać: |
| Alior Bank | 12 miesięcy | 50% |
| Bank BGŻ | 12 miesięcy | 50% |
| Bank BPH | 18 miesięcy | 50% |
| Bank BPS | 6 miesięcy | 25% |
| Bank Millennium | 12 miesięcy możliwa jest akceptacja dochodu za okres krótszy niż 12 miesięcy (ale nie krótszy niż 6 miesięcy), jeśli działalność jest kontynuacją wcześniejszej umowy o pracę (bez względu na to, czy współpraca w ramach prowadzonej działalności odbywa się z dotychczasowym pracodawcą) | 20% (w przeciwnym razie bank zaproponuje Kredyt Hipoteczny Biznes) |
| Bank Pocztowy | 12 miesięcy | 30% |
| BNP Paribas Bank | * 12 miesięcy dla pierwszej działalności (lub kolejnej o zmienionym profilu)/ * 6 miesięcy, j eżeli jest to kolejna działalność gospodarcza w podobnym profilu) * 3 miesiące, jeżeli działalność jest oparta na umowie o współpracy z dotychczasowym pracodawcą/ kontynuacją wcześniej wykonywanej pracy w oparciu o umowę o pracę/kontrakt | 50% |
| BZ WBK | okres prowadzenia działalności zależy od wnioskowanej kwoty kredytu: * do 200 tys. zł - działalność prowadzona w roku bieżącym i minimum przez pełen poprzedni rok kalendarzowy * powyżej 200 tys. zł - działalność prowadzona w roku bieżącym i minimum w dwóch pełnych poprzednich latach | 20% |
| Citi Handlowy | * 24 miesiące, z czego 12 w obecnej branży * 12 miesięcy - osoby wykonujące wolny zawód * 6 miesięcy - osoby, które w ramach prowadzonej działalności gospodarczej, pracują na rzecz zleceniodawcy, z którym byli związani umową o pracę, umową zlecenie lub umową o dzieło, a charakter wykonywanej pracy nie uległ zmianie | 50% |
| Deutsche Bank | 30 miesięcy w tej samej branży | 50% |
| DnB NORD | 12 miesięcy | 50% |
| Getin Noble Bank | * 12 miesięcy, jeśli jest to udokumentowana kontynuacja pracy i/lub działalności w tej samej branży | 30% |
| HSBC | 24 miesięcy | 30% warunkiem jest, aby powierzchnia komercyjna była przeznaczona do użytku własnego kredytobiorcy, a nie np. pod wynajem |
| ING Bank Śląski | 12 miesięcy | 30% |
| Invest Bank | 12 miesięcy | 50% |
| Kredyt Bank | 12 miesięcy | 30% |
| LUKAS Bank | 18 miesięcy | 30% |
| mBank | * 24 miesięcy * 3 miesiące samozatrudnienia | 30% |
| Nordea Bank Polska | 24 miesiące | 30% |
| Pekao Bank Hipoteczny SA | 24 miesiące (dochody z tytułu działalności gospodarczej prowadzonej nieprzerwanie, w kraju) | 50% |
| Pekao SA | 12 miesięcy | 33% |
| PKO BP | * 6 miesięcy w przypadku przedsiębiorcy prowadzącego ewidencję księgową w formie księgi przychodów i rozchodów * 9 miesięcy w przypadku przedsiębiorcy na ryczałcie | 30% |
| Polbank EFG | 24 miesiące | nie ma ustalonego % poziomu powierzchni mieszkalnej, do którego może być przyznany kredyt; każda tego typu nieruchomość jest rozpatrywana indywidualnie, istotne jest także, co stanowi część usługową |
| Raiffeisen | * 6 miesięcy - prowadzona działalność gospodarcza jest kontynuacją dotychczas wykonywanej pracy (stała współpraca z dotychczasowym pracodawcą) lub wnioskodawca zalicza się do grupy profesjonalistów (tj. przedstawiciele banków, dużych firm pośrednictwa finansowego, towarzystw ubezpieczeniowych, przedstawiciel medyczny, kadra zarządzająca) * 24 miesiące - pozostali | 30% |
Źródło: Tax Care (lipiec 2011)
Przedsiębiorca musi mieć długi staż
Niestety, nawet przy tradycyjnych kredytach mieszkaniowych banki restrykcyjnie podchodzą do wieku firmy. Większość instytucji finansowych wymaga, by działalność gospodarcza była prowadzona przez rok lub dwa lata. Najdłuższego stażu wymaga od przedsiębiorcy Deutsche Bank, bo aż 30 miesięcy i do tego ciągle w tej samej branży. Najmniej wymagające pod tym względem są Bank BPS i PKO BP, który udzieli kredytu firmie z 6-miesięcznym stażem. Niektóre z instytucji finansowych zastrzegają co prawda, że nie wykluczają kredytu dla przedsiębiorcy, który działa na rynku pół roku (Citi Handlowy, Raiffeisen) lub nawet 3 miesiące (BNP Paribas Bank, mBank), ale tyczy się to zazwyczaj tylko samozatrudnionych i osób prowadzących działalność, która jest kontynuacją wcześniejszej umowy o pracę.
Agata Szymborska-Sutton, analityk Tax Care
Zobacz też:
» Hipoteczne nie dla wszystkich
» Ranking hipotek: Spadają marże, ale zdolność kredytowa też
» Hipoteka odwrócona: produkt na przyszłość bez przyszłości?
» Hipoteczne nie dla wszystkich
» Ranking hipotek: Spadają marże, ale zdolność kredytowa też
» Hipoteka odwrócona: produkt na przyszłość bez przyszłości?
Źródło:
