Podwyżki stawek oprocentowania w kredytach hipotecznych przyniosły ze sobą spodziewany efekt uboczny. W porównaniu z grudniem zmalała zdolność kredytowa. Sprawdzamy, na jaką kwotę może liczyć rodzina z dochodem 15 tys. zł miesięcznie.
Styczeń to kolejny miesiąc cenowej huśtawki na rynku kredytów hipotecznych. Tym razem wahadło ruszyło w górę i banki solidarnie podniosły oprocentowanie kredytów opartych na stałej stopie. Zmiany były niebagatelne, sięgające kilkudziesięciu punktów bazowych w porównaniu z grudniem. To godne odnotowania, zwłaszcza że stopy procentowe pozostają na niezmienionym poziomie.
Cenowe ruchy mają swoje odzwierciedlenie w drugim z uważnie obserwowanych przez potencjalnych kredytobiorców parametrze – zdolności kredytowej. Ta zwykle rusza w dół, gdy procenty zmierzają w przeciwnym kierunku. Widać to w styczniowym zestawieniu, gdzie dominują tym razem cięcia w oferowanych kwotach.
Dochód 15 tys. zł – na ile kredytu hipotecznego można liczyć?
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie.
Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Banki mogły uwzględnić w obliczeniach świadczenie wychowawcze pobierane na dziecko („800+”).
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 15 tys. zł) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 25 lat, okresowo stałe oprocentowanie, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 15 tys. zł) |
Szacunkowa rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej |
DSTI – relacja raty do dochodu miesięcznego |
|
1. |
Velo Bank W BANKU |
1 149 748 zł |
8 112 zł |
54,1% |
|
2. |
ING Bank Śląski W BANKU |
1 119 744 zł |
8 151 zł |
54,3% |
|
3. |
Bank Pekao W BANKU |
1 062 900 zł |
7 683 zł |
51,2% |
|
4. |
Alior Bank O KREDYT |
1 028 857 zł |
7 494 zł |
50,0% |
|
5. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
1 013 650 zł |
7 314 zł |
48,8% |
|
6. |
PKO BP W BANKU |
1 009 900 zł |
7 319 zł |
48,8% |
|
7. |
Credit Agricole - klient stały |
1 003 299 zł |
7 155 zł |
47,7% |
|
8. |
mBank O KREDYT |
1 001 635 zł |
7 259 zł |
48,4% |
|
9. |
Credit Agricole |
973 188 zł |
7 192 zł |
47,9% |
|
10. |
Citi Handlowy W BANKU |
904 184 zł |
6 460 zł |
43,1% |
|
11. |
Bank Millennium |
887 000 zł |
6 694 zł |
44,6% |
|
12. |
Santander Bank O KREDYT |
824 943 zł |
5 947 zł |
39,6% |
|
13. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
650 000 zł |
4 677 zł |
31,2% |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków 13-17.1.2025 r. |
||||
Na czele zestawienia w styczniu znajdują się VeloBank, ING Bank Śląski oraz Bank Pekao. Szacunki przekraczające 1 mln zł przedstawiły jeszcze 3 instytucje – Alior Bank, PKO BP oraz mBank i Credit Agricole w wariancie kredytu dla obecnych klientów.
W porównaniu z analogicznym zestawieniem z grudnia dostrzec można zdecydowane cięcia proponowanej kwoty w większości banków. Tylko dwie instytucje na początku 2025 r. proponują profilowym klientom minimalnie wyższą kwotę kredytu niż miesiąc wcześniej. Pozostali kredytodawcy obniżyli prezentowane szacunki lub pozostawili je bez zmian.
