Lokata czy konto oszczędnościowe? Gdzie wpłacić wolne 50 tys. zł w grudniu 2025 r.

Analiza ofert bankowych pokazuje, że zamrożenie gotówki na lokacie terminowej nie zawsze gwarantuje najwyższy zysk. Aż w dziewięciu instytucjach korzystniejszym wyborem okazuje się konto oszczędnościowe, oferujące stawki sięgające nawet 7 proc. w skali roku. Sprawdzamy, w którym banku najlepiej wpłacić 50 tys. zł, który produkt wybrać oraz czy można powiększyć bonus dzięki premii za założenie konta osobistego.

Zwolennicy pewnych i bezpiecznych produktów oszczędnościowych w bankach mają zwykle do wyboru dwie opcje - lokatę terminową lub dające nieco więcej swobody konto oszczędnościowe. Mogłoby się wydawać, że większy procent będzie towarzyszył pierwszym z nich. Depozyty bankowe mają bowiem jedną specyficzną cechę – ulokowane na nich środki są zablokowane do czasu osiągnięcia terminu zapadalności. Oczywiście klient może wypłacić swoje oszczędności w dowolnym momencie, ale wówczas musi się pogodzić z obniżeniem oprocentowania do 0 proc. w skali roku. W niewielu przypadkach można liczyć na zastosowanie symbolicznego oprocentowania, jednak jest to z reguły ułamek tego, na co pierwotnie klient umawiał się z bankiem.

Konta oszczędnościowe to z kolei dobry środek do regularnego odkładania pieniędzy w miarę powiększania oszczędności – na rachunek można wpłacać środki, ale również wypłacać bez ryzyka obniżenia stawki (o ile bank nie wyznaczył różnych stawek dla poszczególnych limitów kwotowych).

Niełatwy wybór deponentów

Aktualnie trudno o jednoznaczne wskazanie, który z wymienionych produktów oferuje lepszą stawkę. W niektórych instytucjach więcej można zarobić, decydując się na lokatę terminową, a w niektórych na konto oszczędnościowe. Pewne natomiast jest jedno – najlepsze stawki są zarezerwowane dla osób, które są skłonne spełnić dodatkowe warunki stawiane przez bank. Wśród najczęściej wymienianych wymogów jest posiadanie konta osobistego.

Skoro rachunek bankowy w wielu przypadkach jest niezbędny do otrzymania lepszej oferty lub wręcz otwarcia lokaty bądź konta oszczędnościowego, w najnowszej analizie Bankier.pl sprawdzamy nie tylko, na który z wyżej wymienionych produktów korzystniej jest wpłacić posiadany kapitał, ale również czy można coś zyskać, otwierając ROR w specjalnej promocji bankowej. Jako kwotę wyjściową, którą hipotetycznie wpłacamy do każdego banku, wyznaczyliśmy 50 tys. zł.

Dziewięć banków stawia na konto oszczędnościowe

W dziewięciu bankach, spośród tych, które zasilają tabelę, posiadane 50 tys. zł lepiej wpłacić w całości na konto oszczędnościowe. Do tej grupy należą: Alior Bank, Bank Pekao, BNP Paribas Bank Polska, Citi Handlowy, ING Bank Śląski, mBank, PKO Bank Polski, Raiffeisen Digital Bank oraz Toyota Bank.

Najwięcej z wymienionych proponuje BNP Paribas Bank Polska, który daje możliwość otrzymania 7 proc. w skali roku pod warunkiem założenia konta osobistego, zapewniania wpływów oraz dokonywania płatności kartą debetową dobraną do rachunku. Oferta jest skierowana do nowych klientów. Niestety, zainteresowani tą propozycją nie wpłacą wszystkich oszczędności na ten procent, ponieważ promocja ma limit wyznaczony na 25 tys. zł. Pozostałą kwotę można wpłacić na 4,20 proc. rocznie w ramach oferty na nowe środki.

Atrakcyjną dla klientów stawkę mają również Bank Pekao oraz Citi Handlowy, które proponują 6 proc. w stosunku rocznym. Obie z wymienionych instytucji mają wyższy limit wpłat od BNP Paribas Banku Polska, który wynosi 100 tys. zł. Wspólnym mianownikiem ich ofert jest również czas naliczania podanej stawki, który wynosi 4 miesiące oraz zarezerwowanie tej oferty wyłącznie dla nowych klientów.

Takie samo oprocentowanie figuruje również w Alior Banku, jednak w jego przypadku środki trzeba będzie podzielić na dwa różne konta oszczędnościowe z uwagi na limit wpłat wyznaczony na 30 tys. zł na Koncie Oszczędnościowym na Start.

Największą różnicę w oprocentowaniu między lokatą terminową a kontem oszczędnościowym na korzyść tego drugiego można zauważyć w BNP Paribas Banku Polska. Jak zostało już wspomniane, najwyższe oprocentowanie na koncie oszczędnościowym, na jakie można liczyć, to 7 proc. w skali roku, z kolei maksymalna stawka na depozycie w jego ofercie to 3,50 proc. w skali roku. Taki procent jest dostępny na Lokacie na Nowe Środki na 3 miesiące lub Lokacie Tenisowej na ten sam termin. Druga z wymienionych propozycji jest dostępna dla nowych klientów, którzy otworzą specjalny wariant konta skierowany do miłośników tenisa.

Piątka za lokatami terminowymi

W kontrze do banków, które zdecydowanie stawiają na konta oszczędnościowe, jest pięć instytucji: Bank BPS, BFF Banking Group, Credit Agricole, Santander Bank Polska oraz Volkswagen Bank. To właśnie w tych bankach lepiej wpłacić całą pulę, czyli nasze analizowane 50 tys. zł, na lokatę terminową.

W tym gronie wyróżnia się Credit Agricole, który proponuje 7 proc. w skali roku na Lokacie Powitalnej skierowanej – jak można się spodziewać – do nowych klientów banku. Po założeniu niezbędnego do obsługi lokaty konta osobistego, należy dodatkowo wykonywać płatności kartą lub Blikiem oraz logować się do bankowości elektronicznej. Kwota maksymalna lokaty wynosi 100 000 zł. Depozyt otwiera się na 3 miesiące.

Credit Agricole to również bank, który oferuje najniższą stawkę na koncie oszczędnościowym. Nowi klienci mogą liczyć na 0,11 proc. w skali roku. Wyższe oprocentowanie, jednak wciąż symboliczne, bo zaledwie o 0,30 pp. wyższe, otrzymują klienci, którzy spełniają warunki dotyczące wpływów na konto.

Wysokie oprocentowanie wynoszące 6 proc. w skali roku proponuje Santander Bank Polska. Takie oprocentowanie jest dostępne na Lokacie dla Ciebie, która jest dostępna w specjalnej promocji banku dla nowych klientów. Oferta ma jednak niską kwotę maksymalną, która wynosi 20 tys. zł. Pozostałą część wciąż jednak warto wpłacić na inną lokatę mimo dużo niższej stawki, która wynosi 3,25 proc. w skali roku. Powodem jest niskie oprocentowanie dostępne na Koncie Multi Oszczędnościowym, które wynosi 1 proc. w skali roku.

Część na lokatę, część na konto

W przypadku kilku banków najlepszą strategią będzie podzielenie swoich środków na dwie części. Jedną z nich lepiej będzie wpłacić na lokatę terminową, a część na konto oszczędnościowe. Takie rozwiązanie powinni przyjąć zainteresowani ofertą od Banku Pocztowego, BOŚ Banku, mBanku oraz Nest Banku.

BOŚ Bank obrał w tej grupie rolę instytucji, która oferuje najwyższą stawkę. 7,10 proc. w skali roku to oprocentowanie dostępne na Koncie Oszczędnościowym Cyfrowy Zysk. Wysokie oprocentowanie jest jednak dostępne tylko do 15 grudnia 2025 r., po tym czasie bank być może przedłuży stawkę na kolejny okres. Niska jest również kwota maksymalna, która wynosi 15 tys. zł. Pozostałą część najlepiej wpłacić na Lokatę na Nowe Środki np. na miesiąc na 4,10 proc. w skali roku.

Dowolny wybór z delikatnym wskazaniem

W aż czterech bankach stawka na lokacie i koncie oszczędnościowym jest taka sama. Mowa o Banku Millennium, Santander Consumer Banku, UniCredit oraz VeloBanku. Wybór klienta będzie w tym przypadku podyktowany głównie długością naliczania podanego oprocentowania lub warunkami, które towarzyszą poszczególnym propozycjom.

Przykładowo, w VeloBanku, który oferuje najwyższe oprocentowanie spośród wymienionej czwórki, bo 6,50 proc. w skali roku, lepszym wyborem będzie otwarcie VeloLokaty dla Aktywnych. Powodem jest okres naliczania stawki, który wynosi 6 miesięcy, a nie kwartał jak w przypadku Elastycznego Konta Oszczędnościowego.

Chętni mogą liczyć na premię

Wiele z wysoko oprocentowanych lokat i kont oszczędnościowych jest dostępnych pod warunkiem założenia konta osobistego. W większości wymienionych w tabeli banków można zawalczyć o dodatkową premię za otwarcie ROR-u i spełnienie warunków dodatkowych. Szansę na najwyższy zastrzyk gotówki mają osoby, które otworzą Konto Santander w Santander Banku (do 1200 zł premii w promocji „Do 1200 zł zwrotu za zakupy”) oraz Konto dla Ciebie w Credit Agricole (do 1000 zł zwrotu w ofercie „Zyskaj do 1000 zł IV”).

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: