Gdzie oszczędzać na przyszłość dziecka?

W ofercie banków zaczęły pojawiać się produkty depozytowe, które pozwolą bezpiecznie odkładać na przyszłość dziecka. Jeszcze rok temu programy systematycznego oszczędzania nieobciążone ryzykiem inwestycyjnym należały do rzadkości. Uruchomienie programu „Rodzina 500 plus” zmotywowało jednak banki do tego, żeby tę ofertę rozszerzyć.

Dzień dziecka, komunia, urodziny czy same narodziny to okazja, by zacząć odkładać na przyszły start dziecka w dorosłe życie. Sam proces oszczędzania nie jest łatwy, szczególnie dla Polaków, którym trudno jest wygospodarować dodatkowe środki z miesięcznych pensji. Dlatego potrzebny jest bodziec w postaci zobowiązania – zwykła lokata tego nie załatwi, ale program systematycznego oszczędzania (PSO), który nagrodzi za sumienność, już tak.

„Dobra zmiana” dociera do oszczędności

Redakcja Bankier.pl badała ofertę PSO w ubiegłym roku, a wyniki opisała w artykule: „Regularne oszczędzanie na przyszłość dziecka - oferta banków bardzo uboga”. Wtedy większość banków proponujących programy oszczędzania na przyszłość dziecka przedstawiała programy, które nie były w całości produktem depozytowym, ale depozytowo-inwestycyjnym (w różnych konfiguracjach i o różnym ryzyku). Tylko PKO Bank Polski posiadał w ofercie długoterminową lokatę, do której nie dołączał żadnych funduszy inwestycyjnych.

Konstrukcja produktów konkurencji trochę wypaczała ideę bezpiecznych oszczędności dla dziecka. Częściowe oparcie kapitału na inwestycji w fundusze obarczone było ryzykiem nie tylko braku odsetek, ale nawet utraty części wpłacanych co miesiąc środków. Wygląda na to, że przez program „Rodzina 500 plus” oferta ewoluuje w bezpieczniejszą stronę.

Banki też chcą wypłacać 500 zł na dziecko

Na taki produkt zdecydował się m.in. Deutsche Bank, który uruchomił w ostatnich dniach Lokatę db Plan 500+ Premia – pisał o niej Wojciech Boczoń w artykule:  "Deutsche Bank wypłaci 500 zł na dziecko”. Zasada jest prosta – klient otwierając rachunek zobowiązuje się wpłacać na niego 500 zł/m-c. Jeśli będzie te pieniądze odkładał sumiennie przez 10 lat, po każdym roku bank dołoży trzynaste 500 zł premii. Odsetki oraz premie będą jednak przelewane na dodatkowe konto oszczędnościowe. Samo oprocentowanie nie jest zbyt wysokie, bo wynosi ok. 1,36 proc. i jest zmienne, oparte na stopie WIBID ON. W przypadku podniesienia stopy referencyjnej lokata powinna więc zareagować wzrostem oprocentowania.

Swoją ofertę odświeżył także PKO Bank Polski wprowadzając lokatę Kapitał dla Dziecka. W tym przypadku umowa trwa 15 lat, a klient sam decyduje o wysokości comiesięcznych wpłat – ma wybór z zakresu od 100 do 500 zł, a środki będą oprocentowane według stopy WIBOR 3M. To, co może zachęcić potencjalnych zainteresowanych, to brak kar za rozwiązanie umowy. Bank wypłaca wtedy automatycznie zgromadzony do tej pory kapitał wraz ze skapitalizowanymi odsetkami. Jeśli po każdym półroczu saldo rachunku będzie równe lub wyższe od tego, jakie ustalił w umowie bank, zostaną wypłacone wyższe odsetki – PKO Bank Polski doliczy 0,2 p.p. premii odsetkowej.

Promocyjne warunki dla systematycznych klientów czekają także w Credit Agricole Bank Polska. W programie Moja Rezerwa Finansowa, po pierwszych 6 miesiącach oszczędzania bank będzie doliczał do oprocentowania bazowego (WIBOR 3M – 0,8 p.p. marży banku) premię w postaci stałego oprocentowania. Premia będzie rosła co pół roku i na koniec umowy wyniesie ponad 3,00 proc. W przeciwieństwie do oferty PKO Banku Polskiego i Deutsche Banku, klienci mają możliwość ustalenia długości trwania pakietu – mogą oszczędzać od 0,5 roku do 5 lat, wpłacając minimum 50 zł/m-c. Odsetki bazowe wypłacane są co miesiąc, a premiowe na koniec każdego roku.

Oszczędzanie na przyszłość dziecka

Konstrukcja lokaty z powiększaniem kapitału nie dla wszystkich banków okazała się atrakcyjna i pojawiło się kilka kont oszczędnościowych reklamowanych jako oferta dla beneficjentów programu „Rodzina 500 plus”. Do tej grupy należy Bank Pocztowy, Raiffeisen Polbank i mBank. Nie są to jednak produkty, które obligują do odkładania co miesiąc zadeklarowanej kwoty. Samo oprocentowanie zachęca także tylko na krótką metę, bo w Banku Pocztowym i Pocztowym Koncie 500+ promocyjne oprocentowanie 4,00 proc. kończy się po 3 miesiącach (potem 0,4 proc.), a w mBankowym eMax plus dla beneficjentów Programu Rodzina 500+ wynosi 2,50 proc. i obowiązuje do kwoty 5000 zł.

Jedynie Raiffeisen Polbank na koncie oszczędnościowym Wymarzony Cel będzie wspierał oszczędzanie – za każdy miesiąc, w którym klient wpłaci co najmniej 1 zł na konto i jednocześnie nic z niego nie wypłaci, bank doliczy do następnego okresu rozliczeniowego promocyjne 0,5 p.p. Bonus za systematyczność powiększy stawkę bazową opartą na stopie referencyjnej Narodowego Banku Polskiego.

Choć konta oszczędnościowe nie są szczytem tego, czego można oczekiwać od banków w kwestii produktów do systematycznego oszczędzania, to widać pewien ruch w przypadku lokat z deklarowanymi wpłatami. W końcu pojawił się więcej niż jeden produkt tego typu, który pozwoli bezpiecznie oszczędzać, a kapitał wypracuje dodatkowe, choć niewielkie odsetki. Wydaje się jednak, że przy oszczędzaniu na przyszłość dziecka większą wartość przedstawia zabezpieczenie z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego niż wyższy, ale obarczony ryzykiem zysk.

Źródło: