REKLAMA

Regularne oszczędzanie na przyszłość dziecka - oferta banków bardzo uboga

2015-09-07 06:00
publikacja
2015-09-07 06:00
Regularne oszczędzanie na przyszłość dziecka - oferta banków bardzo uboga
Regularne oszczędzanie na przyszłość dziecka - oferta banków bardzo uboga
/ YAY Foto

Kto chciałby regularnie i bezpiecznie odkładać na konto niewielką kwotę, oszczędzając w ten sposób na przyszłość dziecka i przekazując mu zebrany fundusz na przykład na 18. urodziny, ma przed sobą niełatwe zadanie. Bankowa oferta programów systematycznego gromadzenia środków z myślą o nowo narodzonym dziecku jest bardzo uboga.

Nie wielokrotnie powtarzana lokata, nie konto oszczędnościowe, ale bezpieczny plan systematycznego oszczędzania (PSO), który pozwoli przez kilkanaście lat odkładać na przyszłe wydatki potomka - taka oferta to w działających w Polsce bankach rzadkość. Zdecydowana większość podobnych produktów obliguje do przeznaczenia części deponowanych środków w fundusze inwestycyjne. Na wysłane do banków zapytanie dotyczące ofert PSO otrzymaliśmy odpowiedzi z 11 instytucji. Z analizy Bankier.pl wynika, że tylko jeden bank zaproponuje program, który nadałby się na fundusz dla dziecka. Co z pozostałymi?

Dobierz program do własnych możliwości

Dla wielu rodziców chcących odkładać na przyszłość dziecka najważniejsze będą dwa parametry oferty - okres, na jaki program można uruchomić, oraz wysokość regularnej wpłaty – z reguły banki ograniczają ją tylko od dołu. Wbrew pozorom w niektórych bankach nie można kształtować okresu trwania programu dowolnie – czasami są to sztywnie określone przez bank terminy, np. 5, 10, 15 lat, jak ma to miejsce w Deutsche Banku, Banku Pekao czy Banku Millennium. Żadnych wymogów w tym zakresie nie stosuje natomiast Credit Agricole oraz mBank - tutaj można oszczędzać zarówno przez 5, jak i 15 lat.

Istotne jest także to, jaką politykę stosuje bank w zakresie częstotliwości wpłat. Niektóre oferty pozwalają wpłacić wymaganą kwotę raz do roku, a inne oczekują mniejszych wpłat, ale co miesiąc.

W przypadku wpłat miesięcznych najniższą stawkę, jaką można odkładać na rachunek programu, jest 50 zł (Bank BPH – wymóg wpłaty rocznej min. 600 zł, Credit Agricole). W większości banków trzeba zobowiązać się do odkładania co najmniej 100 zł miesięcznie. Nie brakuje jednak takich ofert, gdzie z konta klienta musi być odprowadzane nawet 1250 zł/m-c (Deutsche Bank przy programie 2-letnim). Co jeśli przy takich stawkach klientowi podwinie się noga i będzie musiał zrezygnować z oszczędzania?

Porównanie Planów Systematycznego Oszczędzania* dostępnych w bankach

Bank

Nazwa PSO

Wpłata

wstępna

Minimalna kwota

wpłaty okresowej

Okres

trwania

Wariant depozytowy

Wymóg ROR

Rezygnacja przed terminem bez konsekwencji

Bank BPH

Plan Systematycznego Oszczędzania

50 zł

600 zł/rok

min.

3 lata

nie

nie

nie, pobierana jest opłata wyrównawcza za udzielone przez pierwsze trzy lata zniżki na zakup jednostek uczestnictwa

Credit Agricole

Inwestuję z Planem

50 zł

50 zł/m-c

dowolny

nie

nie

nie, opłata za odkupienie jednostek uczestnictwa: 0-3,5%

Getin Bank

Plan inwestycyjny Cassiopeia

zadeklar.

200 zł/m-c,

12 500 zł/rok

min.

10 lat

nie

nie

nie, opłata w wys. 50% wartości rachunku (w ciągu pierwszych 4 lat), po 11 latach bez opłat

Bank Pekao

Program Akumulacji Kapitału Junior

3-krotnosć wpłaty zadeklar.

100/m-c

5,10 lat

nie

nie

tak

Deutsche Bank

db Portfel na Przyszłość

3-6% sumy deklarowanych wpłat

200/m-c,

dla programu

2-letniego:

1250 zł

2, 5, 10,

15 lat

nie

nie

tak

Citi Handlowy

Plan Systematycznego Oszczędzania

musi pokryć koszty otwarcia planu

100 zł/m-c

5-30 lat

nie

tak

tak

mBank

mSaver Plus

nd.

100 zł/m-c

dowolny

tylko mSaver (forma konta oszcz.)

tak

nie, opłata w wys. 50% zadeklarowanych składek regularnych (w pierwszym roku), w latach 2-5: 50% wpłaconych składek regularnych w pierwszym roku

Bank Millennium

Program Inwestycyjny Maluch

min. 3-krotność zadeklarowanej wpłaty miesięcznej

100/m-c

5, 10,

15 lat

nie

tak

tak

PKO BP

Kapitał na marzenia

zadeklarowana

100 zł/m-c

2-12 lat

tak

tak

tak, po każdej kapitalizacji

*PSO na oszczędności dla dziecka, minimalna wysokość wpłat miesięcznych nie wyższa niż 200 zł

Źródło: dane Bankier.pl na podstawie badania ankietowego w bankach

 
Uwaga na wcześniejszą wypłatę i wariant oszczędzania

Nie we wszystkich programach klient może łatwo odstąpić od obranego celu. Tylko Bank Pekao, Deutsche Bank, Citi Handlowy, Bank Millennium i PKO BP nie pobiorą żadnej opłaty z tego tytułu. Przy innych propozycjach bankowych można stracić nawet połowę wpłaconych pieniędzy, jeśli taka potrzeba zajdzie jeszcze w pierwszym roku od rozpoczęcia programu. W innych przypadkach może być to kilka procent.

Taka kara za zerwanie umowy może być szczególnie bolesna, jeśli klient zdecydował się na wariant depozytowo-inwestycyjny lub inwestycyjny. Wtedy może ponieść stratę, do której dodatkowo dopłaci prowizję za rezygnację z programu przed terminem.

Bezpieczne PSO tylko w jednym banku?

W badaniu szukaliśmy jednak takiego programu, który pozwoli swobodnie odkładać pieniądze dla dziecka przez kilkanaście lat. Warunkiem było bezpieczeństwo takiego funduszu, czyli wariant wyłącznie depozytowy – nawet kosztem stopy zwrotu. Nie licząc ING Banku Śląskiego i Banku SMART, które zaproponowały konta oszczędnościowe, program spełniający kryteria można znaleźć tylko w PKO Banku Polskim w ramach oferty Kapitał na marzenia. Klient sam ustala kapitał początkowy oraz decyduje, ile chce odkładać co miesiąc (od 100 do 500 zł miesięcznie).

Sam program może trwać od 2 do 12 lat i wymaga od klienta założenia rachunku osobistego do obsługi wpłat. W zależności od wysokości środków zgromadzonych na tym koncie, klient może uzyskać promocyjne oprocentowanie – WIBOR3M + 1,40 proc. w skali roku. Środki można wypłacić bez żadnych konsekwencji po każdej kapitalizacji. Trudno jednak porównywać zyskowność tego produktu do innych dostępnych na rynku. W przypadku ofert łączących depozyt z inwestycją banki nie gwarantują konkretnych stawek oprocentowania. Zważywszy na zakup jednostek uczestnictwa w funduszach, może się okazać, że na programie nie zarobi się wcale. Banki mimo to chwalą się, że nawet na najbezpieczniejszym wariancie PSO w ostatnich latach stopa zwrotu wyniosła znacznie więcej niż na lokacie.

Znikoma oferta podobnych programów to nie jedyny argument do zastanowienia się nad wyborem akurat takiego sposobu gromadzenia funduszy dla dziecka. Warto wiedzieć, że jeśli oszczędzający (na przykład rodzic chrzestny) nie będzie ustawowym opiekunem dziecka, to nie będzie miał możliwości dopisania go jako pełnomocnika do rachunku i zaoszczędzonych pieniędzy. Wszystkie środki będzie mógł i tak przekazać dopiero po osiągnięciu przez nie pełnoletności. Jeśli podobny produkt miałby być prezentem, warto omówić szczegóły korzystania z niego z rodzicami obdarowywanego.

W ramach alternatywy można deponować pieniądze na koncie oszczędnościowym. Taki produkt nie zapewni jednak wielu osobom wystarczającego bodźca do tego, by odkładać regularnie określony ułamek pensji na rzecz dziecka lub dowolny inny cel.

Źródło:
Tematy
Czy to dobry moment na inwestowanie?

Czy to dobry moment na inwestowanie?

Komentarze (19)

dodaj komentarz
~Arek
Witam, bardzo ciekawe i przede wszystkim fajnie się czytało. Ja własnie interesuje się ofertą inwestycyjną od link i szukam konkretnych opinii na ich temat. Jest ktoś w stanie mi doradzić ? Pozdrawiam
~Cela
Miałam takie konta dla dzieci założyłam w 1983r jednemu wpłacałam 1000zl a drugiemu 1500zł po 10 latach comiesięczne wpłaty mogłam kupić dziecku połowę rowerka dla córki 10 letniej tak nas okradło Balcerowicz i banki trzeba było kupować złoto i być sobie bankiem zgroza gdy pomyślę o tym
~Ewka
Ja mam zalozona rezerwe finansowa w ca i wydaje mi sie ze zasady sa jasne chociaz zysk w sumie marny... A w inwestycje to sie nie bawie bo mozna stracic
~ekanwro
Bardzo szkoda, że nie porównaliście przy okazji kosztów. Można liczyć na na uzupełnienie ?:)
~xxx1
miałem takie konta dla moich 2 synów po 18 latach oszczędzania wystarczyło, na skrzynkę piwa. 18 urodziny były huczne Balcerowicz zrobił im miły prezent.
Bankom się powinno wierzyć dwa razy - to znaczy pierwszy i ostatni.
~moi
Balcerowicz drukował pieniądze??? Chyba raczej komuniści na koniec swych rządów...
zbigniew1950
Apeluję do wszystkich, których pracownicy Banku Getin i Idea wprowadzili w błąd przy oferowaniu polisolokat. MIały to być bezpieczne lokaty, a okazało się, że fundusze opakowane w ubezpieczenie.

NIE PODDAWAJCIE SIĘ! Ja już swoją batalię zakończyłem i wiem, ze Wy również możecie. Da się odzyskać 100% pieniędzy.

Służę
Apeluję do wszystkich, których pracownicy Banku Getin i Idea wprowadzili w błąd przy oferowaniu polisolokat. MIały to być bezpieczne lokaty, a okazało się, że fundusze opakowane w ubezpieczenie.

NIE PODDAWAJCIE SIĘ! Ja już swoją batalię zakończyłem i wiem, ze Wy również możecie. Da się odzyskać 100% pieniędzy.

Służę pomoca i informacją w walce o odzyskanie swoich oszczęności: [email protected]
~Dżejms
To chyba lepiej po troszku srebrne monety( dla ubogich) lub złoto. Chyba że znowu za lata odkładania chcecie potem kupić sweter. Tak to się kończy. Pozdrawiam.
~Przyszły-dziadek
Szkoda, że autor nie podał ORIENTACYJNEGO oprocentowania, nawet opartego o WIBOR jak w artykule (wyszło ok.3,12% -Belka). Oczywiste, że fundusze nie mogą podać spodziewanego, a więc i pewnego zysku, ale jakieś przybliżenie ? ... Moi rodzice oszczędzali systematycznie na książeczce mieszkaniowej 23 lata i starczyło na własnościowe Szkoda, że autor nie podał ORIENTACYJNEGO oprocentowania, nawet opartego o WIBOR jak w artykule (wyszło ok.3,12% -Belka). Oczywiste, że fundusze nie mogą podać spodziewanego, a więc i pewnego zysku, ale jakieś przybliżenie ? ... Moi rodzice oszczędzali systematycznie na książeczce mieszkaniowej 23 lata i starczyło na własnościowe M-3 - a tu na funduszach mogę jeszcze stracić ? Dziękuję za takie ryzyko skorzystania z usług ekspertów i prezesów z pensja ponad 1 milion rocznie - lepiej kupować obligacje państwowe lub korzystać z okazjonalnych ofert kilkumiesięcznych promocji i z powrotem do pończochy czekając na kolejna promocję.
~ee
Nie myl pojęć. 23 lata na książeczce mieszkaniowej wystarczało na 4m2, a nie na wlasnościowe M-3. M-3 bylo czynszowe, potem była opłacalna prywatyzacja po hiperinflacji.

Powiązane: Sektor bankowy

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki