Bezdzietne małżeństwo dysponujące co miesiąc kwotą 4 tys. zł może liczyć na nawet 371 tys. zł kredytu. Tyle proponuje najbardziej liberalny bank. Najbardziej wstrzemięźliwa instytucja jest jednak gotowa pożyczyć znacznie mniej.
Po 2 tys. zł „na rękę” – tyle zarabiają młodzi klienci, dla których poszukiwaliśmy kredytu hipotecznego w marcowej edycji rankingu Bankier.pl. Przyjęliśmy, że para jest zainteresowana niedrogim mieszkaniem z rynku wtórnego i nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań. Potencjalni kredytobiorcy mogą pochwalić się dobrą historią kredytową i są w stanie wnieść 20-procentowy, „standardowy” wkład własny w gotówce.


Banki przygotowały propozycje dla 30-letniego okresu spłaty w ratach równych. Przyjęliśmy, że klienci osiągają dochody z umów o pracę na czas nieokreślony.
Najwyżej możliwości finansowe pary oszacował Bank BGŻ BNP Paribas w ramach oferty przejętego Raiffeisen Polbanku. Klienci mogliby liczyć na 371 tys. zł finansowania. Nieco niższe szacunki przygotowała ta sama instytucja w przypadku kredytu hipotecznego sprzedawanego pod szyldem BNP Paribas – 364 tys. zł. Na trzecim miejscu ulokował się Santander Bank, w którym maksymalna zdolność kredytowa wyniosła 358 tys. zł.
Maksymalna zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 4000 zł) |
|||||
---|---|---|---|---|---|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa kredytu przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej* |
Maksymalna cena nieruchomości kupowanej na kredyt (przy 20 proc. wkładu własnego) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa |
1. |
Raiffeisen Polbank ** |
371 000 zł |
1 626,86 zł |
463 750 zł |
40,67% |
2. |
Bank BGŻ BNP Paribas |
364 532 zł |
1 580,47 zł |
455 665 zł |
39,51% |
3. |
Santander Bank |
358 414 zł |
1 672,10 zł |
448 018 zł |
41,80% |
4. |
Bank Pocztowy |
357 000 zł |
1 565,47 zł |
446 250 zł |
39,14% |
5. |
Bank Millennium |
345 000 zł |
1 562,72 zł |
431 250 zł |
39,07% |
6. |
Eurobank |
340 000 zł |
1 576,52 zł |
425 000 zł |
39,41% |
7. |
Bank Pekao |
339 200 zł |
1 545,97 zł |
424 000 zł |
38,65% |
8. |
Pekao Bank Hipoteczny |
332 156 zł |
1 498,96 zł |
415 195 zł |
37,47% |
9. |
ING Bank Śląski |
329 985 zł |
1 478,10 zł |
412 481 zł |
36,95% |
10. |
PKO BP *** |
314 800 zł |
1 448,97 zł |
393 500 zł |
36,22% |
11. |
Credit Agricole |
313 058 zł |
1 480,18 zł |
391 323 zł |
37,00% |
12. |
PKO BP |
309 950 zł |
1 453,07 zł |
387 438 zł |
36,33% |
13. |
Citi Handlowy |
300 000 zł |
1 347,13 zł |
375 000 zł |
33,68% |
14. |
Alior Bank |
295 298 zł |
1 411,50 zł |
369 123 zł |
35,29% |
* Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. ** Oferta dostępna w Banku BGŻ BNP Paribas. *** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-22.3.2018 r. |
Propozycje pierwszej trójki najbardziej liberalnych banków zakładają, że klienci mogliby pożyczyć ok. 90-krotności miesięcznych zarobków. Przy założeniu wniesienia 20-procentowego wkładu własnego oznaczałoby to, że młoda para byłaby w stanie zakupić nieruchomość o wartości 450-460 tys. zł.
Najbardziej wstrzemięźliwie możliwości finansowe potencjalnych kredytobiorców oceniły Citi Handlowy i Alior Bank. Zdolność kredytowa w tych instytucjach zbliżona byłaby do kwoty 300 tys. zł., czyli około 75-krotności miesięcznych dochodów profilowego gospodarstwa domowego.
Jeśli przyjmiemy, że klienci zechcieliby w pełni wykorzystać swoją zdolność kredytową, to w dwóch bankach zostaliby obciążeni ratą, której wysokość przekroczy 40 proc. miesięcznych dochodów netto. W tej grupie znalazły się Raiffeisen Polbank (oferta Banku BGŻ BNP Paribas) oraz Santander Bank. Oznaczałoby to, że „na życie” młodej parze zostałoby co miesiąc około 2400 zł.
Przypomnijmy, że prezentowane powyżej kalkulacje opierają się na dzisiejszym poziomie oprocentowania obowiązującym w poszczególnych bankach. Wszystkie zestawione kredyty oparte są na zmiennej stopie procentowej – konstrukcji „WIBOR plus marża”. Stawka WIBOR znajduje się obecnie na poziomie zbliżonym do historycznego minimum. Od kilku lat stopy procentowe w Polsce nie ulegają zmianie, ale w przyszłości jest bardzo prawdopodobne, że zostaną podwyższone. Pociągnie to za sobą wzrost rat kredytów. Chociażby z tego powodu zadłużanie się „pod korek” to ryzykowny krok.