REKLAMA

Rosną "frankowe rezerwy" polskich banków. Problem nadal nierozwiązany

Michał Kubicki2021-11-05 06:00redaktor Bankier.pl
publikacja
2021-11-05 06:00
Rosną "frankowe rezerwy" polskich banków. Problem nadal nierozwiązany
Rosną "frankowe rezerwy" polskich banków. Problem nadal nierozwiązany
fot. marekusz / / Shutterstock

Sezon wynikowy polskich banków notowanych na GPW pozwolił przyjrzeć się wielkość rezerw utworzonych na ryzyko związane z kredytami hipotecznymi we frankach.

Na warszawskiej giełdzie od ponad roku trwa bankowa hossa. Sektorowy WIG-Banki dał w tym czasie zarobić ponad 190 proc. A rekordzista, czyli Alior urósł o ponad 450 proc. Bez wątpienia Alior nie musi mierzyć się z ryzykiem związanym z frankowymi kredytami hipotecznymi, ponieważ bank takich nie ma. Jak zatem wygląda to w bankach, które taką ekspozycję mają w swoich portfelach kredytowych?

Po opublikowaniu przez większość banków wyników za III kwartały br. wynika, że te najbardziej zaangażowane w tego rodzaje kredyty znacznie zwiększyły rezerwy na ryzyko z nimi związane. W części z nich zawiązywane rezerwy w istotny sposób obciążają wyniki banku, jak choćby Millenium Banku, który w wyniku odpisów na 452 mln zł zaraportował czwartą z rzędu kwartalną stratę.

Według informacji publikowanych przez NBP wartość kredytów bankowych zabezpieczonych hipoteką udzielona gospodarstwom domowym według stanu na wrzesień 2021 r. wyniosła 81 mld zł.

Miesiąc Wartość kredytów w CHF zabezpieczonych hipoteką wyrażona w PLN (w mln zł)
2021-01 89 522
2021-02 87 747
2021-03 86 897
2021-04 85 191
2021-05 83 135
2021-06 82 773
2021-07 83 745
2021-08 82 149
2021-09 80 998
Źródło: Bankier.pl na podstawie danych NBP

Przytoczone dane pokazują rząd wielkości, jakimi należy mierzyć problem kredytów frankowych. Oczywiście trzeba wziąć pod uwagę to, że cały czas toczą się przed polskimi sądami procesy w sprawie, a część z nich po kilkuletnich zmaganiach znajduje swój finał w prawomocnym wyroku.

Za przykład weźmy mBank, którego rezerwy na koniec września przekroczyły już 2 mld zł. W swoim raporcie do 30 września 2021 roku mBank otrzymał 270 prawomocnych orzeczeń w sprawach indywidualnych, z tego 81 rozstrzygnięć było korzystne dla banku, a 189 rozstrzygnięć było niekorzystne. Równe 70 proc. rozstrzygnięć niekorzystnych musi robić wrażenie, także na inwestorach, którzy jednak póki co skupiają się na ścieżce podwyższania stóp procentowych, która napędza dalsze wzrosty sektora. Po środowej podwyżce banki zaczęły wydawać komunikaty o szacowanym wpływie wyższych stóp na ich wynik finansowy - jak informuje Pekao w obecnej sytuacji może to być nawet 650 mln zł dodatkowego zysku.

Między innymi na danych o liczbie toczących się spraw, stosunku spraw wygranych i przegranych wynikających z indywidualnych doświadczeń banku, ale także dotyczących całego sektora bankowego oraz potencjalnych przyszłych sprawach sądowych, które pojawią się w określonym czasie i na podstawie opinii prawnych bank podejmuje decyzję o wysokości rezerwy zawiązanej na dane ryzyko. Poniżej tabela z zaraportowanym do tej pory rezerwami banków z warszawskiego parkietu.

Bank Rezerwy na ryzyko związane z kredytami walutowymi (mln PLN)
kwota kredytów w CHF (mln PLN)
2020 rok po III kwartałach 2021
PKO BP 7043 7045   13995,0   
Bank Pekao 436,1 488,1                         2690,0   
Santander Bank PL 324,9 979,5                         9158,0   
ING Bank Śląski 300,0 314,3                            504,4   
mBank 1426,0 2070,0                       10900,0   
BNP Paribas 203,0 677,0                         4481,0   
Bank Millennium 987,5 2560,6                       10800,0   
Alior Bank - -  - 
Citi Handlowy 13,0 13*  52* 
Getin Bank 279,5 279,5*  8849* 
BOŚ Bank 353,0 372,8*  824* 
Źródło: Bankier.pl na podstawie raportów za III kw.; *dane po II kw. 2021

Już po 3 kwartałach 2021 r. widać wyraźnie, że skala zawiązywanych rezerw w sprawozdanych finansów banków przyspieszyła. Na pewno wpływ na to ma niepewność prawna związana z brakiem ostatecznej decyzji podjętej przez Sąd Najwyższy, o czym w dalszej części artykułu.

Mimo skali zawiązanych rezerw bank, w tym roku radzą sobie o wiele lepiej niż w 2020 r., w którym większość zaraportowała roczną stratę. Jak podał niedawno Narodowy Bank Polski, zysk netto całego sektora w okresie styczeń-wrzesień 2021 roku wyniósł 9,431 mld zł, co oznacza wzrost rok do roku o 59,3 proc.

Zysk netto sektora bankowego w okresie styczeń-wrzesień 2021 roku wyniósł 9,431 mld zł

 I-IX 2021I-IX 2020zmiana
Przychody odsetkowe36 07244 023-18,06%
Koszty odsetkowe2 8888 310-65,24%
Przychody z tytułu opłat i prowizji16 16814 13014,42%
Koszty z tytułu opłat i prowizji3 5453 3505,82%
Koszty administracyjne26 11626 155-0,15 %
Odpisy4 7519 216-48,44%
Zysk netto9 4315 91959,33%

Po trudnym 2020 roku, kiedy cały sektor musiał zmierzyć się z prawie zerowymi stopami procentowymi, problemami operacyjnymi związanymi z COVID-19, obecny rok pokazuje, jak banki przystosowały się do nowego otoczenia, szybko wracając na ścieżkę wypracowywania zysków.  

Ryzyko jednak ciągle ciąży i różnie banki różnie podchodzą do poradzenia sobie z nim. Przed szereg wyszedł PKO BP, który dąży do ugód z klientami i w kwietniu zawiązał fundusz w wysokości 6,7 mld zł na ten cel. Inne jak np. mBank działają dwutorowo, tzn. próbując przeprowadzić pilotażowy program ugód z częścią kredytobiorców oraz przeprowadzić własne autorskie rozwiązanie oddalające ryzyko spisania znaczący kwot w straty.

Promocja dla czytelników Bankier.pl

Dzięki współpracy Finax z portalem Bankier.pl przygotowaliśmy promocję dla czytelników. Każdy czytelnik może otrzymać dwie zniżki:

  1. Zniżkę polegającą na darmowym zarządzaniu kwotą 1000 EUR przez rok.
  2. Zwolnienie z pobierania prowizji manipulacyjnej za niskie wpłaty (czyli te poniżej kwoty 1000 EUR) na zawsze na wszystkich kontach (można ich otworzyć wiele w ramach jednego rachunku), które otworzy w Finax w okresie promocji.

Aby skorzystać z promocji (zniżek), w okresie od 25 października do 7 listopada (okres promocji) należy wykonać następujące kroki:

  1. Kliknąć w link Bankier.pl prowadzący do strony internetowej Finax.
  2. Przejść w ten sposób  na stronę internetową Finax i otworzyć rachunek.
  3. Wpłacić na rachunek Finax pierwszy depozyt (wystarczy 100 zł).

Wracając do postępowań przed Sądem Najwyższym, w sprawach frankowych odbywały się one już kilka razy w sprawach indywidualnych, jednak na wniosek Pierwszej Prezes SN miał się on zająć w składzie całej Izby Cywilnej kluczowymi kwestiami dotyczącymi sporów sądowych, których przedmiotem są kredyty frankowe. Niestety oczekiwana decyzja była już kilka razy przekładana i kilka razy z tego powodu zaskakiwała zaangażowane strony powodami przesunięć takimi jak m.in. zasięgnięcie opinii Rzecznik Praw Dziecka. Ostatnie posiedzenie w opisywanym przypadku odbyło się 2 września, ale uchwała nadal nie została podjęta, ponieważ Sąd Najwyższy zwrócił się do Trybunału Sprawiedliwości UE z pytaniami prawnymi dotyczącymi kwestii ustrojowych. Aktualnie nie jest znany termin podjęcia uchwały. Oczywiście wpływa to na ryzyko prawne, które zarządy banków starają się wkalkulować w wyniki finansowe. Materializacja najbardziej pesymistycznych scenariuszy wymagałaby poniesienia strat kilkukrotnie większych niż dotychczasowe rezerwy, które wynoszą obecnie ok. 14 mld zł.

Źródło:
Michał Kubicki
Michał Kubicki
redaktor Bankier.pl

Redaktor działu Rynki Bankier.pl. Absolwent finansów i rachunkowości na UMCS w Lublinie. W czasie studiów zainteresował się giełdą i rynkami finansowymi, które to zainteresowania rozwinął na SGH w Warszawie na kierunku Bankowość Inwestycyjna. Na co dzień obserwuje notowania warszawskiej giełdy, by przekazać czytelnikom portalu najważniejsze informacje z parkietu oraz przybliżyć istotne wiadomości ze spółek.

Tematy
Zyskaj 300 zł i ciesz się kartą bez opłat

Zyskaj 300 zł i ciesz się kartą bez opłat

Komentarze (5)

dodaj komentarz
marekrz
Reguła jest prosta jak konstrukcja cepa - "wyższy kurs CHF to więcej pozwów". A kurs jest najwyższy w historii. Jest to po części konsekwencja spekulacji, które wykonywały banki, czyli ubezpieczenia ich ryzyka kursowego krótką sprzedażą walut.
kaczdzonjar
bo bankierzy juz dawno sami powinni wyjśc do ludzi z najuczciwszą propozycją - przewalutowanie po kursie zaciągnięcia, zamiana na złotówki z Wiborem od początku - róznice oddac. byłoby to najuczciwsze rozwiązanie także w staosunku do tych co brali kredyty w złotówkach.
Ale nie... trzeba drenować ile się da - chciwość i żadza wyjdzie
bo bankierzy juz dawno sami powinni wyjśc do ludzi z najuczciwszą propozycją - przewalutowanie po kursie zaciągnięcia, zamiana na złotówki z Wiborem od początku - róznice oddac. byłoby to najuczciwsze rozwiązanie także w staosunku do tych co brali kredyty w złotówkach.
Ale nie... trzeba drenować ile się da - chciwość i żadza wyjdzie banksterom bokiem, do zobaczenia w sądach.
1a2b
jeszcze czego, a różnice oprocentowania to kto ma zapłacić? podatnicy?
ja-gna odpowiada 1a2b
bank, jako, że ma umowy z klauzulami abuzywnymi. A jak nie chce sie dogadywac i minimalizowac strat, to sąd go do tego przymusi. Nie ma dnia, zeby bank nie dostał lania w sadzie.

Powiązane: Sektor bankowy

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki