Ranking lokat Bankier.pl – marzec 2011

Styczniowa decyzja RPP o zmianie wysokości stóp procentowych NBP i zapowiedź zmian w sposobie naliczania podatku Belki, wywołały poruszenie na rynku depozytów. Nadal na największy zysk mogą liczyć osoby, które zdecydują się założyć lokatę na dłuższy termin.

Być może to już ostatnie miesiące na skorzystanie z lokaty pozwalającej ominąć podatek Belki. Ministerstwo Finansów chce od lipca zmienić zasady naliczania podatku. Nowe regulacje uderzą w zwolenników depozytów z dzienną kapitalizacją odsetek. Podatek będzie zaokrąglany do pełnych groszy, a nie jak dotychczas do złotówki, i zawsze w górę. W praktyce oznacza to, że nie będzie można już uniknąć daniny, zakładając lokatę jednodniową.

Dziś depozyty z dzienną kapitalizacją odsetek dominują w zestawieniach najlepszych lokat i kont oszczędnościowych. W najnowszym rankingu TOP 10 lokat na okres 3, 6, 12 i 24 miesiące znajdują się tylko dwa depozyty z kapitalizacją odsetek na koniec okresu zapadalności. Po planowanych zmianach zysk na lokatach jednodniowych będzie porównywalny do standardowych lokat terminowych. Czyli o około jedną piątą niższy niż teraz.

Wszystkie lokaty będą „belkowe”


Sprawa nie jest jeszcze do końca przesądzona, bo na razie opublikowano jedynie założenia do projektu nowelizacji. Można jednak oczekiwać, że wcześniej czy później decyzja o modyfikacji sposobu naliczania podatku zapadnie. Planowany termin wprowadzenia zmian to 1 lipca 2011 roku. Po tej dacie każda nowa lokata będzie już lokatą „belkową”, czyli opodatkowaną według nowych przepisów. Niezależnie od sposobu kapitalizacji.

Przedstawiony dokument zakłada jednak możliwość wprowadzenia przepisu przejściowego dla depozytów założonych przed wejściem w życie nowych przepisów. Oznacza to, że lokaty długoterminowe założone przed 1 lipca mogłyby zostać opodatkowane na starych zasadach do momentu wygaśnięcia. Dopóki jednak ostateczna decyzja nie zapadła, nie ma takiej pewności.


Lokaty krótkoterminowe przynoszą niższy zysk


Wątpliwości nie ma na razie tylko przy lokatach trzymiesięcznych, które wygasną jeszcze przed planowanymi zmianami. Tu wszystko zostaje na starych zasadach. Dlatego też banki znów zaczęły intensywnie promować tego typu produkty. Lokaty krótkoterminowe przynoszą jednak niższy zysk w skali roku niż depozyty o długich terminach zapadalności.



Po wielu miesiącach utrzymywania pozycji lidera, banki z grupy Getin (Getin Bank, Noble Bank i pośrednik Open Finance) obniżyły w ubiegłym miesiącu oprocentowanie lokat. Jednak nadal mieszczą się w ścisłej czołówce. Najlepsze lokaty trzymiesięczne proponują obecnie Meritum Bank i FM Bank.



Meritum Bank proponuje także najlepsze lokaty na okres sześciu miesięcy. Na podium z trzecią pozycją znalazł się także Santander Consumer Bank, który z początkiem marca wchłonął AIG Bank Polska. Jest to zarazem nowy produkt w ofercie banku, który dotychczas proponował jedynie lokaty ze standardową kapitalizacją odsetek.

Więcej zarobisz, deponując na dłużej


Posiadacze lokat trzymiesięcznych mogą zarobić maksymalnie 4,51 proc. w skali roku, a w przypadku lokat półrocznych 4,80 proc. Banki oferują wyższe stawki na lokatach długoterminowych. Zakładając depozyt na rok można zarobić 5,45 proc., a w przypadku depozytu dwuletniego 5,70 proc.



Być może jest to odpowiedni moment na założenie takiej lokaty, zwłaszcza jeśli nowe przepisy mają obowiązywać od lipca. Jeśli faktycznie zostanie wprowadzony przepis przejściowy, depozyty długoterminowe będą rozliczane z podatku na starych zasadach. W przypadku lokaty dwuletniej klient nadal będzie mógł liczyć na zysk w wysokości 5,70 proc. w skali roku. Ale jeśli założy ją już w lipcu, zysk spadnie do 4,60 proc., bo bank odprowadzi 19 proc. podatku.



Jednak w przypadku wprowadzenia przepisu przejściowego dla lokat już zawartych, jeszcze przed lipcem może nas czekać wysyp nowych lokat długoterminowych z dzienną kapitalizacją. W ten sposób banki mogą odpowiedzieć na planowane przez Ministerstwo zmiany. Takie rozwiązanie byłoby korzystne nie tylko dla klientów, ale także dla banków. Posiadacz lokaty nie będzie musiał odprowadzać podatku, a bank zatrzyma pieniądze klienta na dłużej.

Lokaty nie będą się opłacać?


Niezależnie od tego, czy zmiany zostaną wprowadzone w lipcu, czy później, możemy się spodziewać, że odwrotu od takiego pomysłu nie będzie. Dopóki lokaty antypodatkowe stanowiły margines rynku, nie raziło to w oczy fiskusa. Dziś takie produkty oferuje już prawie każdy bank, a udział lokat antybelkowych w ogólnej sumie oszczędności gospodarstw domowych kształtuje się na poziomie 13 proc.

Zmiany w podatkach dadzą budżetowi państwa zastrzyk gotówki, ale niestety też zniechęcą wielu ciułaczy do deponowania oszczędności w bankach. Standardowa lokata bankowa ze stawką 5 proc. po odjęciu 19 proc. podatku da zysk na poziomie 4,05 proc., jeśli dodatkowo uwzględnimy inflację (w styczniu 3,8 proc.), która wpływa na siłę nabywczą pieniędzy, to po roku rzeczywisty zysk z lokaty będzie jedynie symboliczny (0,25 proc.). Skłoni to wiele osób do szukania alternatywnych sposobów lokowania oszczędności.

Wojciech Boczoń, Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl
w.boczon@bankier.pl


Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 ~Robert

W SKOKach lokaty gwarantuje TUW - towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, i nie do kwoty 80 tyś ale do 100 000 euro, działąniem przypomina BFG jednak rzeczywiście właścicielem są SKOKi które odprowadzają część składek

! Odpowiedz
0 0 ~emeritus

"Skłoni to wiele osób do szukania alternatywnych sposobów lokowania oszczędności."
Nic podobnego!
Mam parę groszy odłożone na czarną godzinę i nie zamierzam ich ryzykować w żadnym funuszu. Polisolokaty też mnie nie interesują bo zysk jest znacznie mniejszy niż z lokat.
A po 60 to ja mam gdzieś ubezpieczenie na życie.

Ja bardzo proszę autorów artykułu i "Bankiera" w ogóle by nie zachęcali tak do lokat długoterminowych bo, skutków kryzysu jaki trwa na świecie nie da się przewidzieć do końca. A jednym ze skutków może być bardzo duża inflacja. I wtedy długoterminowa lokata może być pułapką.

Ponadto banki oferują bardzo małe bonusy za PŁYNNOŚĆ tzn. Odsetki za lokatę roczną są tylko do 0,5% wyższe niż za 3-miesięczną. Ja uważam że jest to zbyt mały bonus i zakładam tylko 3-mc lokaty.
I tu mam kolejną prośbę do "Bankiera", ale też do forumowiczów by wyliczyli jaki powinien być bonus za długoterminową lokatę.
Osbiście uważam że PŁYNNOŚĆ ma dużo większą wartość niż oferują banki.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~naturystad

dobra niewazne a wazne dla mnie jest to ze maja lokaty na 6% jestem tam od 12 lat i nie narzekam Amen

! Odpowiedz
0 0 ~a to dobre

jak widac sam nie jestes w temacie i jeszce krytykujesz innych a swoje lokaty z kołchozu nieporównuj do banków a 6 % to ja mam na koncie oszczednosciowym wiec daruj sobie lokaty i żadnych składek dla cwaniakówz wiochy placic nie muszę :).
Jutro tez założę sobie kasę i sam sobie dam gwarancje he he he a to dobre
a na dodatek sam siebie będę kontrolował hihihih skoki to skok po kase ale naiwniaków

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~do ~a to dobre odpowiada ~a to dobre

Drogi Kolego "a to dobre" - czy mógłbyś zdradzic bank , które oferuje tak świetnie oprocentowane konto ? nie słyszałem o koncie z 6% , z miłą chęcią posłucham jeśli to nie tajemnica handlowa/kaczka dziennikarska/wymysł/nieporadny kalkulator :)

z góry dziękuję

! Odpowiedz
0 0 ~naturystad

krótkie pytanko dlaczego nie uwzględniacie lokat w skokach?

! Odpowiedz
0 0 ~mnie to niedziwi

bo skoki to nie są banki tylko twory kombinatorów podobnie jak niema pseudo lokat z innych dziwnych instytucji gold cos tam itp. Zadne znich niemaja gwarancji z funduszu bankowego

! Odpowiedz
0 0 ~naturystad odpowiada ~mnie to niedziwi

skok przynajmniej moj ma gwarancję do 80000euro takze chyba nie jestes za bardzo zorientowany: )pozdrawiam

! Odpowiedz
0 0 ~sce odpowiada ~naturystad

Gwarancję w SKOKu daje organizacja należąca do SKOKu. To tak jakbym sobie sam żyrował kredyt. Kwota nie ma znaczenia, bo to "pic na wodę".

! Odpowiedz
0 0 ~jano

taka jest polityka rządów i rządzących wszystkich partii okradać obywateli tego państwa na potęgę a karmić ich coraz nowszymi o biecankami!

Oto właśnie chodzi naszym ,,KOCHANYM" POlitykom

! Odpowiedz
Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl