Młodzi i samotni, o przeciętnych dochodach, nie mają prostej drogi po kredyt hipoteczny. Zarobki poniżej 2–3 tysięcy zł oznaczają w wielu instytucjach dyskwalifikację już podczas pierwszej wizyty w banku. Jeśli na dodatek singiel nie posiada sporych oszczędności, o własnym mieszkaniu będzie mógł tylko pomarzyć.
Profil klienta ubiegającego się o kredyt hipoteczny
Przeanalizowaliśmy sytuację, gdy kredyt na mieszkanie chce zaciągnąć 26-latek. Jego miesięczne zarobki to 2500 złotych netto. Od ponad roku ma umowę o pracę na czas nieokreślony. Kredytobiorca nie ma samochodu, jego budżet nie jest obciążony kredytami ani kartami kredytowymi. Chce pożyczyć pieniądze na 25 lat na zakup kawalerki. Aby polepszyć warunki kredytowe, klient gotów jest założyć konto, na które przelewane będzie miesięczne wynagrodzenie, i kartę dołączoną do rachunku. Kredyt zaciągnie w polskich złotych, a spłata będzie następować w ratach równych. Kupowana nieruchomość:
- kawalerka 29 metrów kwadratowych,
- rynek pierwotny,
- cena mieszkania – 200 tysięcy złotych,
- położenie – miasto, 600 tys. mieszkańców.
Opcja bez wkładu własnego – BRAK ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ
Prawie wszystkie banki odmówiłyby singlowi pożyczenia pieniędzy. Najczęstszym powodem są zbyt niskie zarobki. Granicą, od której instytucje zaczynają rozpatrywać wniosek zazwyczaj jest wynagrodzenie co najmniej 3 tysiące złotych netto. Jedynie Bank Pocztowy i PKO Bank Polski pożyczyłyby na zakup kawalerki przy podanym profilu klienta. Oferty przedstawiają się następująco:
|
L.p. |
Bank |
Marża |
Oprocentowanie |
Maksymalna
zdolność kredytowa |
Miesięczna
rata |
Łączny
koszt kredytu |
| 1. | Bank Pocztowy | 1,65% | 6,59% | 222 039 zł | 1 362 zł | 211 660 zł |
| 2. | PKO BP | 1,60% | 6,57% | 211 100 zł | 1 359 zł | 213 223 zł |
Źródło: obliczenia banków. Dane z 20-24.04.2012 r.
Łączny koszt kredytu w obu bankach niewiele się różni. Za 25-letni kredyt klient będzie musiał zapłacić nieco ponad 210 tysięcy złotych, a miesięczna rata to ponad 1350 zł.
Kredyt hipoteczny z wkładem własnym – najlepsza oferta w Banku BGŻ
Na klienta dysponującego wkładem własnym przychylnym okiem spojrzy jedenaście banków. 160 tysięcy złotych na zakup nieruchomości wartej 200 tysięcy najkorzystniej pożyczy Bank BGŻ. Tu łączny koszt kredytu wynosi 157 tysięcy złotych, a miesięczna rata nie przekracza 1050 złotych. Drugie miejsce należy do ING Banku Śląskiego, a tuż za nim znalazł się Deutsche Bank.
|
L.p. |
Bank |
Marża |
Oprocentowanie |
Maksymalna
zdolność kredytowa |
Miesięczna
rata |
Łączny
koszt kredytu |
| 1. | Bank BGŻ | 1,20% | 6,17% | 204 261 zł |
1 048 zł | 157 264 zł |
| 2. | ING Bank Śląski | 1,25% | 6,21% | 176 539 zł | 1 052 zł | 160 705 zł |
| 3. | Deutsche Bank PBC | 1,10% | 6,04% | 165 000 zł | 1 050 zł | 160 926 zł |
| 4. | Bank BPS | 1,39% | 6,34% | 171 000 zł | 1 064 zł | 163 125 zł |
| 5. | Bank Millennium | 1,39% | 6,33% | 190 516 zł | 1 063 zł | 165 848 zł |
| 6. | Bank Pocztowy | 1,45% | 6,39% | 226 025 zł | 1 069 zł | 167 368 zł |
| 7. | PKO BP | 1,57% | 6,54% | 211 650 zł | 1 084 zł | 168 623 zł |
| 8. | Bank BPH | 1,60% | 6,55% | 170 000 zł | 1 085 zł | 171 909 zł |
| 9. | Kredyt Bank | 1,80% | 6,74% | 162 793 zł | 1 104 zł | 174 121 zł |
| 10. | Alior Bank | 2,10% | 7,05% | 202 758 zł | 1 139 zł | 186 621 zł |
| 11. | Getin Bank | 1,54% | 6,46% | 171 248 zł | 1 147 zł | 188 259 zł |
Źródło: obliczenia banków. Dane z 20-24.04.2012 r.
Kilkanaście banków, które nie znalazły się w powyższym zestawieniu, oceniło zarobki singla za zbyt słabe, by wydać pozytywną decyzję kredytową.
W wyliczeniach nie zawarto kosztów związanych z wykupieniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt obowiązkowej rocznej ochrony dla opisanego wyżej mieszkania waha się - w zależności od ubezpieczyciela, z którego usług klient skorzysta - od 85 do 168 złotych. Dokładne wyliczenia i informacje o samej ochronie zwarte są w najnowszym Cenniku ubezpieczenia mieszkania.
Sposób singla na kredyt hipoteczny – wkład własny i niemałe zarobki
W stosunku do osób samotnie zaciągających kredyt banki są dużo ostrożniejsze niż w przypadku pary czy małżeństwa. Singiel zarabiający nawet 4 tysiące złotych miesięcznie ma mniejsze szanse na kredyt, niż małżeństwo zarabiające po 2 tys. zł. Dobrej recepty na podwyższenie zdolności kredytowej dla samotnych nie ma. Jeśli jego wynagrodzenie jest dla banku zbyt niskie lub klient nie ma wymaganego wkładu finansowego w zakup mieszkania, jego szanse na kredyt są niskie. Musi zatem więcej oszczędzić, znaleźć lepszą pracę albo zaciągnąć kredyt z bliską osobą, na przykład rodzicem.
Hanna Hylińska,
Redaktor Bankier.pl
h.hylinska@bankier.pl
Źródło:
