Jak sprytnie ulokować 100 tys. zł na początku 2026 r.? Lokata czy konto oszczędnościowe

Masz 100 tys. zł oszczędności i zastanawiasz się, jak je ulokować w styczniu 2026 r.? Choć czasy 8-procentowych zysków minęły, wciąż na rynku znajdują się perełki na min. 7 proc. w skali roku. Sprawdziliśmy ofertę po ofercie. Okazuje się, że w niektórych bankach najlepszym rozwiązaniem może okazać się skorzystanie nie z jednego, a kilku produktów.  

Obecnie o rynku lokat i kont oszczędnościowych można powiedzieć wiele, ale nie to, że jest on stabilny. W związku z wieloma obniżkami stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego, które miały miejsce przede wszystkim w drugiej połowie ubiegłego roku, oprocentowanie na produktach oszczędnościowych dostępnych w bankach sukcesywnie spada. Jeszcze nie tak dawno temu można było liczyć nawet na stawkę w wysokości 8 proc. w skali roku, obecnie maksymalne oprocentowanie sięga 7,10 proc. rocznie i jest ono dostępne w jednym banku dla niewielkiej wysokości wkładu.

Obniżki widać nie tylko „na szczycie” tj. na najlepszych ofertach na rynku, ale również wśród nieco niżej oprocentowanych depozytów i kont oszczędnościowych. Świadczy o tym spadek średniej stawki nowo otwartych depozytów dla wszystkich analizowanych przez Narodowy Bank Polski okresów. Przykładowo według ostatnio upublicznionych danych średnia dla wszystkich założonych w listopadzie depozytów wyniosła 3,46 proc. w skali roku. Jest to stawka aż o 0,50 pp. niższa niż 12 miesięcy wcześniej.

Nie wszystkie banki drastycznie obniżają oferowane oprocentowanie i wciąż można znaleźć wśród niektórych instytucji atrakcyjne oprocentowanie – przykładem była chociażby wspomniana wyżej oferta BOŚ Banku na 7,10 proc. w skali roku. Jak co miesiąc sprawdziliśmy, co banki mają w zanadrzu dla osób, które jeszcze nie nawiązały z nimi relacji i dysponują statusem nowego klienta. Jako punkt wyjścia wybraliśmy kwotę oszczędności na poziomie 100 tys. zł, jednak posiadacze niższych kwot również wyciągną z tego materiału przydatne dla siebie informacje. Gdzie zatem wpłacić oszczędności na początku 2026 r.?

Konto oszczędnościowe wybiera 9 banków

Lepsze oprocentowanie na koncie oszczędnościowym niż na lokacie daje obecnie dziewięć banków. W przypadku aż trzech z nich trzeba będzie założyć więcej niż jeden rachunek lokacyjny, jeśli planuje się zmaksymalizować zysk przysługujący za zamrożenie środków w danej instytucji. Taki mechanizm sprawdza się, jeśli dany bank ma kilka promocji i każda z nich jest objęta niskim limitem wpłaty.

Rozwiązanie tego sortu warto obrać, wybierając ofertę m.in. Alior Banku. Bank proponuje wyższe stawki na kontach oszczędnościowych, ale wariant ze stawką w wysokości 6 proc. w skali roku ma wyznaczoną kwotę maksymalną na poziomie 30 tys. zł. Pozostałą część zgromadzonych oszczędności warto przekazać na Konto Mega Oszczędnościowe na 5 proc. rocznie. Warto pamiętać, że obie te oferty są obarczone dodatkowymi warunkami. Oprócz statusu nowego klienta i konieczności założenia konta, trzeba będzie zadbać o dokonywanie płatności kartą lub Blikiem.

Podobne rozwiązanie towarzyszy ofercie BNP Paribas Banku Polska, chociaż w tym przypadku trzeba będzie podzielić całą kwotę na 3 produkty – dwa z nich są oprocentowane na 7 proc. w skali roku, jednak w ten sposób można zamrozić nieco ponad połowę środków – 55 tys. zł. Pozostała część powinna trafić na Konto Lokacyjne w wariancie na nowe środki, które obecnie ma stawkę w wysokości 4,20 proc. rocznie. Oferty na 7 proc. rocznie są skierowane do nowych klientów, którzy wezmą udział w promocji „Szczęśliwe siódemki”. Wybór tej propozycji wiąże się z koniecznością zapewniania wpływów i dokonywania płatności.

Podwójne konto oszczędnościowe to również scenariusz, który powinni rozważyć przyszli klienci mBanku. W ramach promocji konta osobistego można otrzymać 5,20 proc. rocznie na koncie Moje cele oraz 4,00 proc. w skali roku na nowe środki na eKoncie oszczędnościowym. Pierwszy z wymienionych rachunków ma ograniczoną kwotę maksymalną do 25 tys. zł.

Przekazanie całości kwoty na konto oszczędnościowe warto rozważyć jeszcze w sześciu bankach: Banku Millennium, Banku Pekao, Citi Handlowym, ING Banku Śląskim, PKO Banku Polskim i Raiffeisen Digital Banku. Spośród wymienionych ofert najwyższą stawkę proponuje Citi Handlowy – 6 proc. w skali roku. Z tej propozycji można skorzystać jako nowy klient przy okazji założenia CitiKonta. Na drugiej pozycji w tym wirtualnym rankingu jest Raiffeisen Digital Bank, który proponuje 5,30 proc. rocznie. Pozostałe banki – poza PKO Bankiem Polskim – dadzą zarobić 5 proc. w skali roku.

10 banków kusi lokatą terminową

Prześwietlając ofertę wszystkich instytucji, które mają w ofercie zarówno lokaty terminowe, jak i konta oszczędnościowe, można dojść do wniosku, że najszersza grupa instytucji, bo aż dziesięć banków, podsuwa klientom lokaty terminowe jako te wyżej oprocentowane produkty.

W zdecydowanej większości z nich całą badaną kwotę, tj. 100 tys. zł, można wpłacić na tylko jeden depozyt. Wyjątkiem jest Santander Bank Polska, w którym można pokusić się o otwarcie dwóch promocyjnych lokat – jedną na 5 proc. w skali roku, drugą – 3 proc. rocznie. Pierwsza z nich weszła do oferty banku 15 stycznia 2026 r. po miesiącu przerwy. Bank proponuje nieco niższe oprocentowanie niż w poprzedniej edycji, ale można na nią wpłacić zdecydowanie więcej niż poprzednio, bo 50 000 zł.

Większość grupy składającej się na pozostałą „dzięwiątkę” stanowią banki, które proponują nie więcej niż 5,15 proc. w skali roku na standardowym depozycie, z którego mogą skorzystać wszyscy klienci, o ile spełniają warunek posiadania konta. Wyjątkiem jest tutaj Credit Agricole, który kusi stawką sięgającą 6,50 proc. rocznie. Takie oprocentowanie jest dostępne na miesięcznej Lokacie Powitalnej, która została wprowadzona do oferty 12 stycznia 2026 r. Na ten depozyt można wpłacić do 100 tys. zł a podane oprocentowanie będzie naliczane po spełnieniu warunków aktywności.

100 tys. zł do dwóch koszyków

W kilku bankach najlepiej będzie podzielić środki na dwie części – jedna z nich zostanie zamrożona na depozycie, z kolei druga trafi na bardziej elastyczny produkt – konto oszczędnościowe. W ten sposób można liczyć na wyższe odsetki w BOŚ Banku, Nest Banku i VeloBanku. Co ciekawe, wszystkie wymienione instytucje należą do tych, które mają jedne z wyższych stawek na rynku.

Najwyższe oprocentowanie spośród zgromadzonych proponuje BOŚ Bank na Koncie Oszczędnościowym Cyfrowy Zysk – 7,10 proc. w skali roku. Sęk w tym, że to oprocentowanie obejmuje wyłącznie środki do 15 tys. zł. Pozostałą część najlepiej wpłacić na Lokatę na Nowe Środki np. na 1 miesiąc na 3,80 proc. w skali roku. Wspomniany rachunek w tym wariancie jest zarezerwowany wyłącznie dla nowych klientów.

6,60 proc. w skali roku na dwóch produktach to propozycja Nest Banku. Podana stawka jest dostępna na półrocznej Nest Lokacie Witaj (do 25 tys. zł) i Nest Koncie Oszczędnościowym (również do 25 tys. zł). Nadwyżkę najlepiej wpłacić na rachunek oszczędnościowy bowiem dla kwoty przekraczającej podany limit bank stosuje stawkę w wysokości 5,10 proc. w skali roku. Do obsługi obu produktów potrzebne będzie konto osobiste oraz zapewnianie wpływów.

Najwyższa stawka w VeloBanku to 6,50 proc. w skali roku na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym i VeloLokacie dla Aktywnych. Oba elementy oferty banku są skierowane do nowych klientów, którzy otworzą konto osobiste. Na oba produkty można wpłacić po 50 tys. zł.

Konto oszczędnościowe czy lokata?

Mimo że różnice w stawkach między kontem oszczędnościowym i lokatą terminowa już dawno uległy zatarciu, to tego samego nie można powiedzieć o cechach charakterystycznych obu produktów. Decydując się na przekazanie środków do banku, warto znać rozbieżności między tymi na pozór podobnymi produktami.

Wpłata środków na lokatę terminową wiąże się z tymczasowym zamrożeniem środków. Klient może wypłacić kapitał przed czasem, ale z reguły wiąże się to z obniżeniem stawki do 0 proc. w skali roku lub – co najwyżej – symbolicznego procentu. W przypadku konta oszczędnościowego środki można wpłacać oraz wypłacać bez ryzyka utraty już naliczonych odsetek. Jest to produkt, który daje większą swobodę. 

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: