Koniec wzrostowej serii - zdolność kredytowa przyhamowała. Ile dziś dostanie rodzina 2+1 z Warszawy?

Po sześciu miesiącach wzrostów nadszedł przystanek z małym schodkiem w dół. Zdolność kredytowa profilowej rodziny „dwa plus jeden” z dochodem 15 tys. zł miesięcznie była nieco niższa niż w czerwcu. Nie w każdym banku zmiany nastąpiły w tym samym kierunku.

Lipcowa przerwa we wzrostach hipotecznej zdolności kredytowej nie oznacza końca korzystnego dla kredytobiorców trendu. Jak wskazywaliśmy przy okazji podsumowania ofert banków, symulacje przygotowane przez kredytodawców odzwierciedlają specyficzny moment – chwili zastoju „w okolicy” ostatniego cięcia stóp procentowych. Spadek wskaźników WIBOR i oczekiwania na dalsze obniżanie się ceny pieniądza zwiastują dalszy wzrost dostępnej kwoty finansowania.

Średnia z szacunków banków w lipcu spadła o ok. 17 tys. zł. Poszczególni kredytodawcy zmienili swoje jednak symulacje w porównaniu z czerwcem w różnych kierunkach. Zdarzyły się zarówno zdecydowane wzrosty dostępnej kwoty (Alior Bank, BNP Paribas Bank), jak i spadki (Credit Agricole). W pozostałych instytucjach korekty miały kosmetyczny charakter.

Dochód 15 tys. zł – na ile kredytu hipotecznego można liczyć?

W tabeli prezentujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Banki mogły uwzględnić w obliczeniach świadczenie wychowawcze pobierane na dziecko („800+”).

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

W lipcu na czele tabeli znalazły się ING Bank Śląski, Bank Pekao oraz Alior Bank. Niemal wszystkie banki proponują profilowym kredytobiorcom kwoty przekraczające 1 mln zł. Rok temu ta sama rodzina była w stanie otrzymać finansowanie powyżej tego progu w zaledwie trzech bankach.

W porównaniu rok do roku rzuca się w oczy jeszcze jeden szczegół. Relacja raty do dochodu akceptowana przez banki jest dziś na zdecydowanie wyższym poziomie. W każdej z instytucji DSTI wyliczone dla założenia, że kredyt hipoteczny jest jedynym obciążeniem domowego budżetu, przekracza zdecydowanie 40 procent. W lipcu 2024 r. zdarzały się jeszcze przypadki kredytodawców wyliczających dostępną kwotę tak, by DSTI zmieściło się poniżej tego progu. To wyraźny sygnał poluzowania podejścia do oceny finansowej wydolności wnioskujących o hipoteki.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: