Wygodne, ale ryzykowne. Te banki mają jeszcze konta na przelew

Jedną z procedur upraszczających zakładanie kont osobistych jest weryfikacja tożsamości klienta na podstawie danych z przelewu. Dzięki temu można szybko i wygodnie otworzyć rachunek przez internet. Dni tej usługi wydają się być jednak policzone. Komisja Nadzoru Finansowego chce zakazać otwierania kont przelewem, bo wykorzystują to przestępcy.

Obecnie za pomocą przelewu można założyć konto osobiste w 14 bankach – wynika z analizy przeprowadzonej przez Bankier.pl. Procedura ta powstała, by ułatwić klientom zakładanie ROR-ów i przyspieszyć cały proces aktywacji rachunku. Klient składa wniosek na stronie internetowej banku, a następnie proszony jest o wykonanie przelewu ze swojego obecnego konta na wskazany rachunek. Przelew ten jest przelewem weryfikacyjnym – na jego podstawie bank potwierdza tożsamość klienta. W danych przelewu są bowiem wszystkie niezbędne informacje o wnioskodawcy: jego nazwisko i adres zamieszkania. Nowy bank zakłada, że klient został już wcześniej odpowiednio zweryfikowany.

Dzięki takiemu rozwiązaniu, aktywacja rachunku jest możliwa nawet tego samego dnia. To wygodne rozwiązanie, bo klient może niemal od razu korzystać z oferty innego banku. Alternatywnym sposobem zdalnego otwarcia konta jest skorzystanie z pośrednictwa kuriera. W tym przypadku jednak cały proces aktywacji wydłuża się do kilku dni. Po złożeniu wniosku analityk bankowy przygotowuje umowę i wysyła z nią kuriera. Klient podpisuje umowę i odsyła ją do banku. Bank weryfikuje informacje i dopiero wówczas aktywuje konto osobiste.

Konto otwierane przelewem wygodne, ale niebezpieczne

Otwieranie kont przelewem jest wygodne, ale niestety doprowadziło do serii nadużyć. Głównie z tego powodu, że wnioskodawca na żadnym etapie nie ma kontaktu osobistego z pracownikiem banku lub osobą upoważnioną (np. kurierem). Na łamach Bankier.pl i serwisu PRNews.pl wielokrotnie ostrzegaliśmy, że metoda ta jest masowo wykorzystywana przez przestępców i nagłaśnialiśmy historie oszukanych osób. Problem polega na tym, że wiele osób nie zwraca uwagi na fakt komu wysyła przelew na 1 grosz. Nie obawiają się utraty tak niskiej sumy, ale nie biorą pod uwagę, że mogą zostać ofiarą kradzieży tożsamości. A to jest bardzo niebezpieczne.

Najczęściej spotykaną metodą wyłudzania przelewu na 1 grosz jest zamieszczanie fałszywych ogłoszeń o pracę w serwisach ogłoszeniowych. Oszust prosi potencjalnego pracownika o podanie danych osobowych, wypełnia w jego imieniu internetowy wniosek o konto, a następnie żąda od niego wysłania przelewu. Przelew ten ma teoretycznie służyć do weryfikacji tożsamości potencjalnego kandydata, ale w rzeczywistości aktywuje konto w banku. Oszust zyskuje w ten sposób konto założone na słupa i może je wykorzystać do działalności przestępczej – do wyłudzania pożyczek, przyjmowania należności za fikcyjne towary wystawiane na internetowych aukcjach czy prania brudnych pieniędzy. Doszło nawet do sytuacji, gdy oszuści podszywają się pod prawdziwe firmy i wyłudzają masowo dane. Jedną z takich „filii” zdemaskowaliśmy zaledwie kilka tygodni temu.

Konta na przelew to powszechna praktyka

Dziś otwieranie kont na przelew to już niemal powszechna praktyka. Z analizy przeprowadzonej we wrześniu przez Bankier.pl wynika, że konto można otworzyć w ten sposób w 14 bankach. Takiej procedury nie oferują jednak najwięksi gracze – PKO BP i Bank Pekao.

Bank	Przelew	Kurier	Placówka
Alior Bank	X	X	X
Bank BGŻ BNP Paribas	X	X	X
Bank BPH	--	X	X
Bank Millennium	X	X	X
Bank Pekao	--	X	X
Bank Pocztowy	X	--	X
Bank Smart	X	X	--
BIZ Bank	X	--	X
BOŚ	X	X	X
BZ WBK	X	X	X
Citi Handlowy	--	X	X
Credit Agricole	X	X	X
Deutsche Bank	--	X	X
eurobank	--	X	X
Getin Noble Bank	--	X	X
ING Bank Śląski	X	X	X
Inteligo	--	X	--
mBank	X	X	X
Orange Finanse	X	X	X
PKO BP	--	X	X
Raiffeisen Polbank	X	X	X
T-Mobile Usługi Bankowe	X	X	X
Toyota Bank	--	X	--
Volkswagen Bank direct	--	X	--
Źródło: dane Bankier.pl

W zdecydowanej większości banków umowę online można też podpisać przy pośrednictwie kuriera. Ale okazuje się, że nie wszędzie – takiej opcji nie udostępniają BIZ Bank i Bank Pocztowy. Prawie wszystkie banki oferują możliwość zakładania ROR-u w placówce. Oczywiście nie dotyczy to instytucji, które działają w modelu internetowym i nie mają swoich oddziałów naziemnych.

W niektórych bankach można też zlecić dyspozycję otwarcia rachunku telefonicznie. Jest to jednak mało wygodna metoda, bo wszelkie informacje musimy przedyktować konsultantowi. Dodatkowo pracownik banku musi nam odczytać szereg formuł i informacji związanych z zawieraniem umowy na odległość.  Z kolei w Banku Smart czy Orange Finanse konto można założyć bezpośrednio z poziomu aplikacji mobilnej. Wykorzystuje się przy tym aparat fotograficzny smartfona, za pomocą którego skanujemy dowód osobisty i wysyłamy zdjęcie do banku.

Banki wrócą do kurierów?

Dni kont na przelew wydają się być jednak policzone. Po serii medialnych publikacji (mieliśmy w tym spory udział) problem dostrzegł w końcu Związek Banków Polskich, który zalecił bankom, by rozpoczęły dyskusję nad wycofaniem się z możliwości otwierania kont przelewem. Pisaliśmy wówczas, że prawdopodobnie wkrótce sprawą zajmie się też nadzór finansowy, bo otwieranie kont na słupy za pomocą przelewów na 1 grosz to dziś zjawisko wręcz masowe.

I tak się w istocie stało. Komisja Nadzoru Finansowego skierowała do konsultacji publicznych projekt Rekomendacji dotyczącej bezpieczeństwa transakcji dokonywanych w internecie. Obok zagadnień związanych z bezpieczeństwem płatności kartowych, dokument porusza kwestie prawidłowej identyfikacji tożsamości klienta otwierającego konto w banku. Nadzór zaleca, by banki osobiście potwierdzały tożsamość i wycofały się z procedury identyfikacji za pomocą danych zapisanych w przelewie.

Komisja Nadzoru Finansowego czeka na uwagi do projektu do 25 września. Jeśli ta kwestia nie zostanie poddana dodatkowej dyskusji, można się spodziewać, że banki zostaną zmuszone do zaprzestania otwierania kont przelewem. Wówczas klienci chcący otworzyć konto zdalnie będą zmuszeni do korzystania z usług kuriera. Niestety wydłuży to cały proces o dodatkowe kilka dni. Z drugiej jednak strony można mieć jednak nadzieję, że pozwoli w końcu na dobre ukrócić przestępczy proceder zakładania kont na dane nieświadomych osób.

Najlepsze darmowe konta - zobacz zestawienie i sprawdź warunki

Wojciech Boczoń