Wraz z początkiem roku szkolnego wraca temat ubezpieczenia NNW dla dziecka. Kolejny rok z rzędu uczulamy: skorzystanie z oferty przedstawianej przez szkołę nie jest obowiązkowe. Jeśli zdecydujemy się ubezpieczyć dziecko – zapoznajmy się dokładnie z prezentowanymi przez ubezpieczyciela warunkami. Niska składka oznacza najczęściej niewielkie odszkodowanie lub jego brak w przypadku mniej oczywistych sytuacji.
Chociaż ubezpieczenie NNW nie jest obowiązkowe, część rodziców wraca z pierwszych zebrań w szkole z nieco innym przeświadczeniem. Ubezpieczenie NNW ze składką wynoszącą zwykle od 20 do 50 zł pojawia się na liście spraw do załatwienia wraz ze startem nowego roku szkolnego. Najprostszym rozwiązaniem wydaje się po prostu skorzystanie z oferty zalecanej przez szkołę. Warto jednak zadać sobie trud i sprawdzić warunki przedstawianej polisy lub ubezpieczyć dziecko na własną rękę, dobierając jej zakres i warunki do indywidualnych predyspozycji pociechy i naszych oczekiwań.
Niska składka, potem niskie odszkodowanie
Czynnikiem, od którego w dużej mierze zależy wysokość składki ubezpieczenia NNW, jest przyjęta suma ubezpieczenia. Składki mogą być naprawdę niskie, bo zaczynają się już od 20 zł na rok. Jednak zakres i warunki najtańszych polis nie gwarantują zazwyczaj równie satysfakcjonujących świadczeń w razie gdyby dziecku przydarzył się wypadek.
Reklama– Ubezpieczenie NNW dzieci, które zapewni dobrą ochronę powinno być zawarte przede wszystkim na wysoką sumę ubezpieczenia, ponieważ najczęściej zgłaszanymi szkodami z tego typu polis są roszczenia dotyczące uszczerbków na ciele. Przeważnie wypłata za taką szkodę jest w wysokości 1 proc. sumy ubezpieczenia za 1 proc. trwałego uszczerbku. Niestety przeciętną sumą ubezpieczenia jest tylko 10 000 zł – wyjaśnia Katarzyna Ostrowska, UNIQA Towarzystwo Ubezpieczeń.
Aby upewnić się na jakie świadczenie będzie można liczyć, warto zapoznać się z tabelami zamieszczonymi w treści Ogólnych Warunków Ubezpieczeń lub dołączonymi do OWU. Prezentują one wagi, jakie towarzystwa przypisują różnym uszczerbkom na zdrowiu, wyrażone w procencie sumy ubezpieczenia. Im wyżej wyceniono dany uraz, tym większe będzie ewentualne odszkodowanie.
|
NNW dzieci i młodzieży: procentowe uszczerbki na zdrowiu (przykłady – wrzesień 2016) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Ubezpieczyciel |
Złamanie zębów stałych (siekaczy lub kłów) |
Skręcenie lub zwichnięcie kostki |
Złamanie kości ręki, którą pisze uczeń (z wyłączeniem palców) |
Złamanie kości ręki, którą uczeń nie pisze (z wyłączeniem palców) |
Złamanie nogi (z wyłączeniem palców) |
Poparzenie |
|
AXA TUiR |
0,5% - utrata częściowa korony (za każdy
ząb) |
1% |
5% (złamanie wieloodłamowe z przemieszczeniem odłamów w obrębie kości przedramienia) |
5% (złamanie wieloodłamowe z przemieszczeniem odłamów w obrębie kości przedramienia) |
5%- złamanie jednomiejscowe z przemieszczeniem kości podudzia |
5% - oparzenia dłoni i śródręcza |
| ERGO Hestia* | 1% | 8% | 6% | 5% | 7% | 2 % za pierwszy % powierzchni ciała i 1 % za każdy następny % powierzchni ciała |
| Generali | 0,5% za złamanie, 1% za utratę | 1%-5% | 2%-15% | 2%-15% | 2%-10% | 1%-5% |
|
PZU |
0,5% za każdy złamany ząb stały (do 9
zębów); |
4% |
3% |
3% |
4-10% (w zależności od miejsca i rodzaju złamania) |
b.d. |
| UNIQA TU** | 1%-3% | 1%-40% | 1%-35% | 1%-35% | 1%-40% | w zależności od uszkodzenia konkretnej części ciała |
|
Warta |
2,00% |
2,60% |
2,50% |
2,50% |
3,80% |
2,5% (bez względu na obszar i stopień) |
|
*na podstawie tabeli systemu świadczeń stałych, w przypadku ubezpieczeń szkolnych można także wybrać system świadczeń proporcjonalnych ** wysokość uszczerbku zależna jest od uszkodzeń na ciele/ stopnia złamania/ powikłań. W przypadku ręki, nogi wysokość uszczerbku zależna jest również od miejsca złamania Źródło: Bankier.pl, na podstawie informacji ubezpieczycieli i OWU umieszczonych na stronach internetowych |
||||||
Jeśli zdecydujemy się na niską sumę ubezpieczenia (która zwykle wiąże się z niską składką), a dodatkowo dany uraz wyceniony jest na niewielki procent, będziemy mogli nasze kilkadziesiąt złotych wydane na polisę uznać za stracone. Tę regułę dobrze widać na przykładzie: częstym urazem wśród dzieci jest częściowe złamanie zęba. Taki przypadek jest wyceniany od 0,5%. Przy sumie ubezpieczenia wynoszącej 10 000 zł, odszkodowanie wynosić będzie w takiej sytuacji 50 zł. Gdyby ubezpieczyciel wycenił taki uraz wyżej, finansowa rekompensata również byłaby wyższa.
Kiedy polisa nie zagwarantuje odszkodowania
Jak podkreślają eksperci, wybierając polisę nnw dla dziecka należy nie tylko odpowiednio dobrać sumę ubezpieczenia, przeanalizować tabelę uszczerbków i porównać składki u różnych ubezpieczycieli, ale też zwrócić uwagę na wyłączenia odpowiedzialności. Ubezpieczyciele określają bowiem sytuacje, w jakich nie wypłacą odszkodowania. O zakresie ochrony w ramach ubezpieczenia nnw dzieci pisaliśmy już na łamach Bankier.pl wielokrotnie – (…) weźmy pod uwagę choćby zainteresowania malucha. Dziecko, które trenuje karate czy gra w sekcji piłki nożnej, jest bardziej narażone na kontuzje i potrzebuje ubezpieczenia przewidującego więcej wypadków niż to, które całe dnie spędza przy komputerze. Tymczasem w sytuacji wyczynowego uprawiania sportu lub spędzania wolnego czasu w niekonwencjonalny sposób, np. skacząc na bungee, ubezpieczyciel może nie chcieć wziąć na siebie odpowiedzialności za zdrowie i życie nastolatka.
– Przy innych niż uszczerbek świadczeniach, np. przy pogryzieniu przez psa, należy przeczytać, jakie warunki muszą być spełnione, aby świadczenie było w ogóle należne. Zaskakujące, ale często jest zastrzegane, że nie będzie wypłacone, jeśli dziecko spędzi z tego powodu w szpitalu co najmniej 3 dni. To są oczywiście indywidualne przypadki, ale statystycznie zdarzają się bardzo rzadko – wyjaśnia Aleksandra Polakowska-Szymańskiej, dyrektor departamentu ubezpieczeń grupowych w AXA TUiR. – Trzeba się też dowiedzieć, za co świadczenie zostanie wypłacone i kiedy. Po co? Niektóre towarzystwa płacą świadczenia za sam fakt zdarzenia, na przykład za złamanie nogi. Niektóre z kolei jasno piszą w OWU, że świadczenie zostanie wypłacone, jeżeli po takim złamaniu pozostał trwały uszczerbek na zdrowiu. Wtedy towarzystwo rozpatruje sprawę dopiero po zakończeniu leczenia i rehabilitacji, często nie wcześniej niż po pół roku od wypadku, wymaga też opinii komisji lekarskiej. Warto mieć tego świadomość, tym bardziej, że wiele złamań u dzieci nie kończy się trwałym uszczerbkiem. Dobrze również dopytać, jak szybko świadczenie zostanie wypłacone. Skoro pieniądze mają być pomocne w procesie leczenia, ważne jest, aby nie czekać na nie długo. Są towarzystwa, które wypłacają świadczenie nawet w 1 dzień. I na koniec sprawdzić, w jaki sposób rodzic może zgłosić roszczenie: czy tylko metodą tradycyjną (pocztą, w oddziale), czy również online – dodaje.
Do nagłych zdarzeń z udziałem dzieci dochodzi dość często. Z danych Systemu Informacji Oświatowej wynika, że w ostatnich latach rocznie miało miejsce nawet blisko 70 tysięcy wypadków w placówkach oświatowych z udziałem dzieci. Aby w takiej sytuacji ubezpieczenie NNW okazało się przydatne, nie może być zakupione bezrefleksyjnie, bez sprawdzenia jego szczegółów.
