Ostatnie podwyżki stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego nie wpłynęły w większym stopniu na ofertę depozytową banków. Co prawda oprocentowanie lokat pnie się powoli do góry, ale czołówka najlepszych ofert zmienia się nieznacznie. Stawki pozostają na poziomach zbliżonych do tych z początku roku, czyli jeszcze sprzed cyklu podwyżek stóp NBP. Sektor bankowy nie narzeka na brak pieniędzy i nie musi za wszelką cenę zabiegać o depozyty klientów.
Tymczasem jeszcze dwa lata temu, przy takich samych stopach banku centralnego, oprocentowanie najlepszych lokat krótkoterminowych przekraczało 8 proc. Jednak wówczas banki miały utrudniony dostęp do pozyskiwania pieniędzy na rynku międzybankowym. Kryzys zmusił je do windowania rekordowych stawek na depozytach i ściągania pieniędzy bezpośrednio od klientów. Potocznie mówiło się o wojnie na lokaty.
Dziś głównym motorem rywalizacji jest zbliżający się nieuchronnie koniec depozytów z dzienną kapitalizacją odsetek, które pozwalają ominąć podatek Belki. Od stycznia 2012 od zysku z każdej lokaty fiskus ściągnie 19 proc. podatku. Banki aktywnie promują więc lokaty, które będą wygasać jeszcze w tym roku. Dobrym przykładem są depozyty półroczne, których oprocentowanie dogoniło już stawki proponowane na lokatach długoterminowych.
Wysoki zysk na lokatach 2M
Dla osób, które chcą ulokować oszczędności na krótki termin ciekawą propozycją są obecnie lokaty dwumiesięczne. Oprocentowanie najlepszych lokat 2M jest nawet o 1 p.p.pkt proc. wyższe niż depozytów trzymiesięcznych. Tradycyjnie czołówka zdominowana jest przez Getin Bank, który proponuje dwie lokaty: Lokatę Czerwca w placówkach (5,7 proc.) i Lokatę na start przez internetowy oddział Getin Online.
| LOKATY 2M | |||||
| 10 000 zł | |||||
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
| 1 | Getin Bank | Lokata Czerwca (nowe środki) | dzienna | 5,70% ■ | 95,69 zł |
| 2 | Getin Bank (GetinOnline) |
Lokata na start | dzienna | 5,64% ■ | 94,75 zł |
| 3 | Polbank EFG | Lokata Mistrzowski Start (nowi klienci) | standardowa | 5,80% ■ | 78,93 zł |
| 4 | VW Bank Direct | Lokata terminowa | standardowa | 4,60% ▲ | 61,88 zł |
| 5 | Euro Bank | Lokata terminowa | standardowa | 4,30% ■ | 57,86 zł |
| 6 | Lukas Bank | Lokata terminowa (internet) | standardowa | 3,90% ■ | 53,18 zł |
| 7 | Bank Millennium | Lokata Millenet | standardowa | 3,80% ■ | 51,51 zł |
| 8 | mBank | mLokata | standardowa | 3,50% ▲ | 47,49 zł |
| Santander Consumer Bank | Zysk+, Direct+ | standardowa | 3,50% ■ | 47,49 zł | |
| 9 | BGK | Lokata standard | standardowa | 3,10% ■ | 41,81 zł |
| Inteligo | Lokata o stałym oproc. | standardowa | 3,10% ■ | 41,81 zł | |
| 10 | Nordea Bank | Nordea Lokata | standardowa | 3,05% ■ | 40,97 zł |
▼ - spadek oprocentowania
■ - oprocentowanie bez zmian
■ - nowość w zestawieniu
Wysokie oprocentowanie proponuje także Polbank EFG na Lokacie Mistrzowski Start (5,8 proc.), ale jest to depozyt o standardowej kapitalizacji odsetek, a to oznacza, że zysk zostanie pomniejszony o daninę dla fiskusa. Dodatkowo, lokata Polbanku proponowana jest wyłącznie nowym klientom, zakładającym rachunek osobisty.
Tylko 4,65 proc. na lokatach 3M
Wszystkie najlepsze lokaty trzymiesięczne na rynku, to depozyty z dzienną kapitalizacją odsetek. Ich oprocentowanie oscyluje w granicach 4-4,65 proc. zysku na czysto. W czerwcu na prowadzenie wysunął się FM Bank, spychając dotychczasowego lidera – Idea Bank – pozycje niżej. Nowością w zestawieniu są lokaty Raiffeisen Banku, Getin Banku i BZ WBK.
| LOKATY 3M | |||||
| 10 000 zł | |||||
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
| 1 | FM Bank | FM Lokata z dzienną kapitalizacją | dzienna | 4,65% ▲ | 117,93 zł |
| 2 | Idea Bank | Lokata Idealna | dzienna | 4,63% ■ | 117,35 zł |
| 3 | Raiffeisen Bank | Lokata Zyskowna | dzienna | 4,62% ■ | 117,18 zł |
| 4 | Meritum Bank | Lokata internetowa z kap. dzienną | dzienna | 4,51% ■ | 114,38 zł |
| 5 | Getin Bank | Lokata Słoneczna | dzienna | 4,50% ■ | 114,05 zł |
| Noble Bank | Lokata Optymalizator II | dzienna | 4,50% ▲ | 114,05 zł | |
| 6 | Open Finance | Lokata Optymalna | dzienna | 4,43% ■ | 112,30 zł |
| 7 | Kredyt Bank | eConstans | dzienna | 4,29% ■ | 108,78 zł |
| 8 | Allianz Bank | Lokata z codziennym zyskiem | dzienna | 4,15% ■ | 105,18 zł |
| 9 | Bank Millennium | Lokata Codzienny Zysk | dzienna | 4,05% ■ | 102,60 zł |
| 10 | BZ WBK | Lokata Codziennie Zarabiająca | dzienna | 4,03% ■ | 102,07 zł |
▼ - spadek oprocentowania
■ - oprocentowanie bez zmian
■ - nowość w zestawieniu
Ostatnia chwila na lokatę 6M
W minionym miesiącu największe zmiany zaszły w ofercie depozytów sześciomiesięcznych. Aż cztery banki z czołówki dokonały podwyżek oprocentowania, a w zestawieniu pojawiły się trzy nowości. Jeszcze w maju najlepsze lokaty 6M pozwalały zarobić najwyżej 4,81 proc. Dziś można już założyć lokatę półroczną ze stawką 5,3 proc. zysku bez podatku (FM Bank).
Czerwiec jest zarazem ostatnim miesiącem, w którym będzie można skorzystać z oferty sześciomiesięcznej lokaty nie dzieląc się podatkiem z fiskusem. Depozyty założone w lipcu będą wygasać w styczniu, a to oznacza, że ostatnie dni trwania lokaty załapią się już na nowe przepisy naliczania podatku.
| LOKATY 6M | |||||
| 10 000 zł | |||||
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
| 1 | Meritum Bank | Lokata internetowa z kapitalizacją dzienną | dzienna | 5,30% ▲ | 269,27 zł |
| 2 | Raiffeisen Bank | Lokata Zyskowna | dzienna | 5,11% ■ | 259,45 zł |
| 3 | FM Bank | FM Lokata z dzienną kapitalizacją | dzienna | 5,00% ▲ | 253,78 zł |
| 4 | Bank Pocztowy | Lokata z dzienną kapitalizacją | dzienna | 4,81% ■ | 244,08 zł |
| Santander Consumer Bank | Lokata Doskonała | dzienna | 4,81% ▲ | 244,08 zł | |
| 5 | Noble Bank | Lokata Optymalizator II | dzienna | 4,75% ▲ | 240,97 zł |
| 6 | Getin Bank | Lokata Słoneczna | dzienna | 4,66% ■ | 236,38 zł |
| 7 | Idea Bank | Lokata Idealna | dzienna | 4,61% ■ | 233,82 zł |
| Open Finance | Lokata Optymalna | dzienna | 4,61% ■ | 233,82 zł | |
| 8 | Euro Bank | Lokata z kap. Dzienną (internet, telefon) | dzienna | 4,50% ■ | 228,18 zł |
| 9 | Kredyt Bank | eConstans | dzienna | 4,45% ■ | 225,57 zł |
| 10 | Allianz Bank | Lokata z codziennym zyskiem | dzienna | 4,40% ▼ | 223,09 zł |
▼ - spadek oprocentowania
■ - oprocentowanie bez zmian
■ - nowość w zestawieniu
Lokaty roczne stoją w miejscu
Oferta lokat rocznych nie zmieniła się znacząco w ciągu ostatnich miesięcy, a rywalizacja toczy się o kilka punktów procentowych między stałymi graczami. W styczniu, przed cyklem podwyżek stóp NBP, najlepsza lokata roczna dawała zysk na poziomie 5,45 proc. - oferował ją debiutant Idea Bank, a drugi w zestawieniu był FM Bank ze stawką 5,3 proc. W czerwcu FM Bank proponuje 5,35 proc., podczas gdy Idea Bank spadł o jedną pozycję obniżając stawkę o 0,12 p.p.
| LOKATY 12M | ||||
| 10 000 zł | ||||
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. |
| 1 | FM Bank | FM Lokata z dzienną kapitalizacją | dzienna | 5,35% ▲ |
| 2 | Idea Bank | Lokata Idealna | dzienna | 5,33% ■ |
| 3 | Getin Bank | Lokata Słoneczna | dzienna | 5,02% ■ |
| Meritum Bank | Lokata internetowa z kap. dzienną | dzienna | 5,02% ■ | |
| 4 | Open Finance | Lokata niezmienna | dzienna | 5,00% ■ |
| 5 | Santander Consumer Bank | Lokata Doskonała | dzienna | 4,87% ▲ |
| 6 | Noble Bank | Lokata Optymalizator II | dzienna | 4,86% ▼ |
| 7 | Idea Bank | Lokata gwarantowana | dzienna | 4,85% ■ |
| 8 | Allianz Bank | Lokata z codziennym zyskiem | dzienna | 4,75% ▲ |
| 9 | Invest-Bank | Lokata (Nie)Codzienna | dzienna | 4,60% ■ |
| 10 | Toyota Bank | Lokata Kapitalna | dzienna | 4,50% ■ |
▼ - spadek oprocentowania
■ - oprocentowanie bez zmian
■ - nowość w zestawieniu
Założone dziś lokaty roczne z dzienną kapitalizacją pozwolą uniknąć podatku Belki tylko przez pół roku. Od stycznia zysk z depozytu będzie już najprawdopodobniej pomniejszony o 19 proc. podatku. Z tego też względu warto chwilę poczekać z deponowaniem oszczędności na dłuższe terminy. Na razie rywalizacja między bankami toczy się głównie na płaszczyźnie lokat krótkoterminowych.
Zobacz też: Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl
Po wakacjach aktywność banków na rynku lokat może być większa, bo będą chciały zatrzymać depozyty klientów złożone wcześniej na lokatach antybelkowych. Wówczas będą już musiały zareagować na planowaną zmianę w naliczaniu podatku. Sprzyjać będą im także wyższe stopy procentowe NBP, bo analitycy spodziewają się kolejnych podwyżek. Warto więc poczekać z zamrażaniem oszczędności i korzystać z najwyżej oprocentowanych lokat krótkoterminowych. Alternatywą dla osób czekających na wyższe stawki lokat mogą być także konta oszczędnościowe, które przynoszą nieco niższy zysk, ale pozwalają wycofać pieniądze w dowolnej chwili.
Wojciech Boczoń, Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl
w.boczon@bankier.pl
Źródło:
