Ranking kredytów z gwarancją de minimis - sierpień 2013

Kredyty z gwarancją de minimis miały być ratunkiem na ograniczone finansowanie dla małych i średnich firm ze strony banków. Firmy miały zyskać szansę na kredyty i dzięki temu przetrwać ciężki czas kryzysu.

Tymczasem nie jest tak pięknie, jak zakładano. Mimo że zainteresowanie tą formą kredytów jest spore, to jednak wiele banków stosuje ograniczenia, w konsekwencji uniemożliwiające staranie się o pieniądze tym, którzy tego najbardziej potrzebują.

» Kredyt dla firm z gwarancją de minimis krok po kroku

Przypomnijmy, że o kredyt z gwarancją może starać się mikro-, mały i średni przedsiębiorca posiadający zdolność kredytową. Gwarancja jest udzielana maksymalnie na 27 miesięcy, a jej wartość nie może przekroczyć 3,5 mln zł i 60% kwoty kredytu obrotowego. Dodatkowo nie obejmuje ona odsetek ani innych kosztów związanych z kredytem obrotowym i jest zabezpieczona wekslem własnym in blanco przedsiębiorcy.

Kredyt z gwarancją nie dla wszystkich

Wiele banków nie da kredytu z gwarancją przedsiębiorcy bez żadnego rynkowego stażu. Spośród 19 banków, które udzielają tego typu kredytów, tylko 4 przedstawią mu swoją ofertę: Idea Bank, Bank Polskiej Spółdzielczości, ING Bank Śląski i PKO BP. Reszta będzie wymagała dłuższego, najlepiej ponaddwuletniego okresu prowadzenia firmy.

Dodatkowo, mimo że kredyty kierowane są również do najmniejszych firm, to niektóre banki wymagają od przedsiębiorcy prowadzenia pełnej księgowości. Przykładem jest ING Bank Śląski.

» Dla kogo kredyt obrotowy z gwarancją i ile można na tym zyskać

Gwarancja miała sprawić, że banki będą udzielać firmom więcej kredytów, na większe kwoty i na mniejszy procent. Pierwsze założenie zostało spełnione. Jednak z dwoma następnymi jest kłopot, bo w wielu bankach kredyty z gwarancją są udzielane na takich samych warunkach, jak standardowe produkty. Być może właśnie z tego powodu wiele banków nie chce ujawniać parametrów tych kredytów, licząc na to, że przedsiębiorca przyjdzie do nich po "tańszy" kredyt z gwarancją, który w konsekwencji okaże się standardową ofertą.

W którym banku najtańszy kredyt de minimis

Do rankingu przyjęliśmy następujące założenia: o kredyt ubiega się przedsiębiorca, który prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą od 3 lat. Rozlicza się na zasadach uproszczonej księgowości. Jego miesięczne przychody wynoszą 10 tys. zł, a saldo na koncie bankowym wynosi miesięcznie 8 tys. zł. Stara się o kredyt z gwarancją de minimis w wysokości 50 tys. zł, chce go spłacić w 24 miesiące. Przedsiębiorca spełnia wszystkie warunki niezbędne do skorzystania z tego rodzaju pomocy.

Z banków, które udostępniły nam dane, najtańszą ofertę przedstawił Getin Bank. Na wypłatę środków poczekamy w nim 4 dni. Bank będzie jednak wymagał od nas założenia konta firmowego (0 zł na prowadzenie).

Drugie miejsce, z całkowitym kosztem kredytu większym o nieco ponad 400 zł, zajął Deutsche Bank. Tu również wymagane jest założenie konta, którego miesięczny koszt zależy od wybranego pakietu (najtańszy jest za 0 zł). Z kolei to, ile przedsiębiorca poczeka na pieniądze, ustalane jest indywidualnie.

» Kredyt z gwarancją de minimis a zwykły kredyt obrotowy

Ostatnie miejsce na podium należy do Banku PKO BP. Aby uzyskać tu kredyt z gwarancją, należy założyć konto z miesięcznym kosztem prowadzenia w wysokości 28 zł. Na pieniądze poczekamy 3 dni.

Najszybciej do dyspozycji przedsiębiorcy postawi pieniądze BZ WBK. Według informacji z tego banku, na wypłatę środków z kredytu czeka się ok. 1-2 dni. O dzień dłużej poczekamy w PKO BP i Millennium Banku, a o dwa dni dłużej w Getin Banku i Idea Banku. Najdłużej przyjdzie czekać w Alior Banku - aż 4 tygodnie.

Przy ubieganiu się o kredyt z gwarancją de minimis przedsiębiorca będzie musiał założyć w banku konto firmowe - wyjątkiem jest tylko BZ WBK. W większości przypadków opłata za prowadzenie rachunku wynosi 0 zł, jednak pozostałe operacje na rachunku mogą już być płatne.

Gdzie się podziały pozostałe banki

Mimo że aż 19 banków oferuje kredyt z gwarancją de minimis, to jednak w tabeli ostatecznie znalazło się 7 banków. Co z resztą? Bank BGŻ oferuje kredyt tylko na 12 miesięcy (a nasz przedsiębiorca jest zainteresowany kredytem na 2 lata), Bank BPS udzieli kredytu tylko w ratach malejących, a Raiffeisen Bank i Toyota Bank w ofercie mają kredyty w rachunku bieżącym. Z kolei Citi Handlowy zaoferuje kredyt tylko firmom z obrotem powyżej 15 mln zł.

» Jak długo trzeba czekać na kredyt z gwarancją de minimis

BZ WBK podał nam wysokość raty kapitałowej, jednak nie chciał udostępnić wysokości odsetek. Podobnie było w przypadku Alior Banku, w którym wszystkie parametry, jak twierdzi bank, ustalane są indywidualnie. Udziału w rankingu nie chciały wziąć Pekao SA, Invest-Bank, Krakowski Bank Spółdzielczy, mBank i FM Bank. W tym ostatnim przypadku jest to o tyle dziwne, że instytucja, która reklamuje się jako bank dla przedsiębiorcy, od dłuższego czasu nie chce prezentować swojej oferty w rankingach i zestawieniach.

Przedsiębiorcy chcą kredytów

Wszystkie banki podtrzymują, że zainteresowanie kredytami z gwarancją de minimis jest ogromne i będzie rosło, im bliżej końca roku. Powodem będzie najprawdopodobniej fakt, że wszystkie kredyty z gwarancją udzielone przed końcem 2013 roku będą zwolnione z opłaty za udzieloną gwarancję w pierwszym roku kredytowania.

Obecnie liderem w udzieleniu kredytów z gwarancją de minimis jest Bank PKO BP, który do końca czerwca 2013 roku udzielił ich ponad 4800. Dla porównania, grupa banków SGB przyjęła ogółem 332 wnioski, a do Raiffeisen Banku wpłynęło ich łącznie ponad 330. Getin Bank udzielił już ponad 200 kredytów, a Alior Bank 250.

Barbara Sielicka
Honorata Miś
Bankier.pl

b.sielicka@bankier.pl

Źródło: