REKLAMA

„Widzę podwójną ratę” – po podwyżkach stóp to nie halucynacja

Michał Kisiel2022-06-08 15:34analityk Bankier.pl
publikacja
2022-06-08 15:34
„Widzę podwójną ratę” – po podwyżkach stóp to nie halucynacja
„Widzę podwójną ratę” – po podwyżkach stóp to nie halucynacja
fot. RomanR / / Shutterstock

Kredytobiorcy zaciągający zobowiązania za czasów rekordowo niskich stóp procentowych po środowej podwyżce znajdą się w strefie „podwojonej raty”. Dla tych, którzy wykorzystali maksymalnie zdolność kredytową, oznacza to poważne kłopoty. Sprawdzamy, jak zmienią się obciążenia.

Rada Polityki Pieniężnej po raz dziewiąty od jesieni 2021 r. podniosła stopy procentowe. W ciągu zaledwie kilku miesięcy dramatycznie zmieniły się wskaźniki, od których uzależnione jest oprocentowanie większości kredytów hipotecznych. Jeszcze we wrześniu zeszłego roku WIBOR 3M znajdował się na poziomie nieco przekraczającym 0,2 proc. W pierwszej dekadzie czerwca wskaźnik ten przekroczył 6,7 proc.

Kolejna podwyżka stóp procentowych nie jest zaskoczeniem, ale pewne jest również, że nie jest ona ostatnią zmianą parametrów w tym cyklu. Ekonomiści spodziewają się dalszych wzrostów, chociaż ich poglądy na docelowy poziom w najbliższej przyszłości są mocno rozbieżne. Można zatem założyć, że dzisiejsza decyzja RPP przełoży się w całości, ale z pewnym opóźnieniem, na wzrost wskaźników wyznaczających oprocentowanie kredytów.

Przypomnijmy, że opóźnienie efektów podwyżek ma także inne źródło. Wynika ono z różnego cyklu aktualizowania oprocentowania zmiennego w poszczególnych bankach. Część z nich stosuje np. 3-miesięczny okres ustalania stawek, a klienci w przesyłce z harmonogramem od kredytodawcy dostrzegają skumulowany efekt kilku zmian wskaźników.

Jak bardzo wzrosną raty?

W zestawieniu poniżej pokazujemy zmianę raty dla nowego kredytu opartego na wskaźniku WIBOR 3M. Zakładamy „czystą ratę”, czyli obciążenie pozbawione dodatków takich jak np. składki ubezpieczeniowe wymagane w niektórych produktach. Zakładamy również, że podwyżka stóp dokładnie przełoży się na zmiany WIBOR.

10 sprawdzonych sposobów, jak polepszyć zdolność kredytową

Poradnik

10 sprawdzonych sposobów, jak polepszyć zdolność kredytową

Pobierz poradnik bezpłatnie lub kup za 10 zł.
Masz pytanie? Napisz na [email protected]

Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Jeśli chcesz fakturę, to wypełnij dalszą część formularza:
Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Podaj kod w formacie xx-xxx!
Pole wypełnione niepoprawnie!

Porównanie wysokości raty równej nowego kredytu przed i po zmianie stopy procentowej (marża 2,2 pp., okres spłaty 25 lat)

Kwota kredytu

Rata na koniec września 2021 r. (WIBOR 0,21 proc.)

Rata przed podwyżką czerwcową (WIBOR 3 M 6,72%)

Rata po podwyżce stóp (założenie WIBOR 3M 7,47%)

200 000 zł

888 zł

1 667 zł

1 771 zł

250 000 zł

1 110 zł

2 084 zł

2 214 zł

300 000 zł

1 332 zł

2 501 zł

2 657 zł

350 000 zł

1 554 zł

2 918 zł

3 099 zł

400 000 zł

1 776 zł

3 335 zł

3 542 zł

450 000 zł

1 998 zł

3 752 zł

3 985 zł

500 000 zł

2 220 zł

4 169 zł

4 428 zł

550 000 zł

2 443 zł

4 585 zł

4 870 zł

600 000 zł

2 665 zł

5 002 zł

5 313 zł

650 000 zł

2 887 zł

5 419 zł

5 756 zł

700 000 zł

3 109 zł

5 836 zł

6 199 zł

750 000 zł

3 331 zł

6 253 zł

6 642 zł

800 000 zł

3 553 zł

6 670 zł

7 084 zł

850 000 zł

3 775 zł

7 087 zł

7 527 zł

900 000 zł

3 997 zł

7 504 zł

7 970 zł

950 000 zł

4 219 zł

7 920 zł

8 413 zł

1 000 000 zł

4 441 zł

8 337 zł

8 855 zł

W symulacji zakładamy, że WIBOR 3M wzrośnie dokładnie o tyle, o ile podwyższono stopę referencyjną (o 0,75 pp., z 6,72 proc. do 7,47 proc.)

Źródło: Bankier.pl

Dla kredytobiorców spłacających kredyt na 400 tys. zł, przy 2,2-punktowej marży decyzja RPP może oznaczać wzrost obciążenia o ponad 200 zł miesięcznie. W porównaniu z początkiem października 2021 r. rata wzrosłaby o 1765 zł, czyli uległaby niemalże podwojeniu.

Zdrożeją karty i limity

Stopa referencyjna wyznacza również maksymalne stawki dopuszczalne w innych typach kredytów oraz pożyczek. Obecnie limit stanowiący sufit dla m.in. kart kredytowych i kredytów gotówkowych to 17,5 proc. w skali roku. Po ostatniej podwyżce stóp maksymalne oprocentowanie wyniesie 19 proc.

W przypadku niektórych produktów zmiana może nastąpić automatycznie, jeśli w cenniku powiązano oprocentowanie ze stopami NBP.

Hans Rosling:Factfulness

Factfulness

Sprawdź
Kai-Fu Lee: Inteligencja sztuczna, rewolucja prawdziwa. Chiny, USA i przyszłość świata

Inteligencja sztuczna

Sprawdź
Jakub Sawulski: Pokolenie '89. Młodzi o polskiej transformacji

Pokolenie '89

Sprawdź

„Nowi” kredytobiorcy już w tarapatach

Seria podwyżek stóp procentowych szczególnie mocno obciąża budżety kredytobiorców, którzy zaciągali zobowiązania w okresie rekordowo niskich stóp procentowych. W części przypadków rata jest bliska podwojenia się w stosunku do pierwszych płatności uiszczanych w 2020 lub 2021 r. Nawet klienci, którzy stosunkowo ostrożnie dobrali wysokość finansowania do swoich możliwości, muszą liczyć się z poważnym „zaciskaniem pasa”.

Spójrzmy na następujący przykład – kredytobiorców zaciągających zobowiązanie w sierpniu 2021 r. Przyjmijmy, że kwota kredytu wynosiła 450 tys. zł, okres spłaty 25 lat, a marża 2,3 pp. Pierwsza rata równa, opłacana we wrześniu 2021 r. oznaczała wydatek w wysokości ok. 2000 zł. Przy WIBOR 3M na poziomie 6,72 proc. płatność to już 3760 zł (zakładamy comiesięczną aktualizację stawek). Jeśli oprocentowanie wzrośnie o 0,75 pp., rata skoczy do prawie 4000 zł, czyli podwoi się w stosunku do pierwszej spłaty w historii.

Bankier.pl

Jeśli przyjmiemy, że w momencie wypłaty kredytu relacja raty do dochodu była na stosunkowo rozsądnym poziomie 30 proc. (do osiągnięcia wówczas przy dochodzie 6,7 tys. zł), to obecnie ten wskaźnik przekracza już 55 proc. Jest on zatem powyżej progu kwalifikującego do skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Przy wyjściowej relacji na poziomie 40 proc. (5 tys. zł dochodu w 2021 r.) dzisiaj rata pochłaniałaby trzy czwarte wpływów do domowego budżetu.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy

Komentarze (85)

dodaj komentarz
5th_element
czas oprzytomnieć! Po pierwsze zerowe stopy procentowe to tylko % w czasie trwania kredytów i się to już skończyło. Po drugie to że mamy podwojenie rat a zaraz potrojenie to w 90% wina PISu, nawet jeżeli część z tych decyzji była taka sama jak w innych krajach. Socjalizm w głowie w zderzeniu z wolnym rynkiem i ekonomią kosztuje, czas oprzytomnieć! Po pierwsze zerowe stopy procentowe to tylko % w czasie trwania kredytów i się to już skończyło. Po drugie to że mamy podwojenie rat a zaraz potrojenie to w 90% wina PISu, nawet jeżeli część z tych decyzji była taka sama jak w innych krajach. Socjalizm w głowie w zderzeniu z wolnym rynkiem i ekonomią kosztuje, bardzo kosztuje. Nadal 40% popiera PIS i cieszy się na waloryzację 500+ lub 14tą emeryturę?! Będziecie jeść cebulę z ziemniakami i się nadal cieszyć z dobrobytu...
king_george
Tym wszystkim geniuszom z napuszonym ego, co to teraz wyzywają kredytobiorców, proponuję wyobrazić sobie zawarcie jakiejś innej umowy na podobnych zasadach, co kredyt hipoteczny ze zmienną stopą na warunkach, na jakich te kredyty udzielane są w Polsce. Bo fałsz zupełny, że kredytobiorcy "wiedzieli w co się pakują". Zawierając Tym wszystkim geniuszom z napuszonym ego, co to teraz wyzywają kredytobiorców, proponuję wyobrazić sobie zawarcie jakiejś innej umowy na podobnych zasadach, co kredyt hipoteczny ze zmienną stopą na warunkach, na jakich te kredyty udzielane są w Polsce. Bo fałsz zupełny, że kredytobiorcy "wiedzieli w co się pakują". Zawierając umowę kredytobiorca nie wie, ile będzie musiał zapłacić bankowi, na dzień zawarcia umowy kredytu w ogóle nie da się tego określić, jest to kwota w zasadzie nieograniczona i całkowicie niezależna od stron umowy. Naprawdę trzeba być oderwanym od rzeczywistości i standardów normalnego obrotu prawnego, żeby nie dostrzegać w tym absurdu - kredyt hipoteczny ze zmienną stopą to po prostu kupowanie czegoś nie wiedząc za ile. Fakt, że te umowy na gruncie JUŻ ISTNIEJĄCYCH standardów ochrony konsumenta (klauzule abuzywne) są uznawane za dopuszczalne, to po prostu kosmos i przykład żałosnej impotencji systemu prawnego.
encjusz
Naprawdę trzeba być oderwanym od rzeczywistości żeby brać kredyt pod korek i liczyć na to że jakoś to będzie, a to głównie takie osoby są ganione. Ja sam nie przypuszczałem że po 18 latach w UE zaskoczy nas WIBOR jak na poziomie z 2006.
search
Bankier nie umie chyba liczyc bo jeden POsel byly marszalek mowil ze raty skoczyly 7% a to niewiele. 50% narodu nie ma powosow by nie wierzyc swoim ukochanym wybrancom suwerena
bha
Ja widzę podwójną zachłanność coraz mocniej chorego systemu napędzanego coraz mocniej i mocniej niesyconą wciąż i wciąż i etc. od lat zachłannością rynkową na Mamonę coraz więcej mamony i Zysk coraz większy zysk bez względu na wszystko. Niestety do niczego dobrego on już zwykłych ludzi nie doprowadzi. Zachłanność jest już ponad wszystko Ja widzę podwójną zachłanność coraz mocniej chorego systemu napędzanego coraz mocniej i mocniej niesyconą wciąż i wciąż i etc. od lat zachłannością rynkową na Mamonę coraz więcej mamony i Zysk coraz większy zysk bez względu na wszystko. Niestety do niczego dobrego on już zwykłych ludzi nie doprowadzi. Zachłanność jest już ponad wszystko na rynkach. Niestety
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
piter0001
Na pocieszenie można posłuchać o tym, że szczyt WIBOR-ów 3M i 6M prawdopodobnie już bardzo niedaleko - https://youtu.be/ij96LEYDbxE
czeslaw2020
Drodzy, chciałbym z wami przeprowadzić małą ankietę. Co byście zrobili żeby zmniejszyć ciężar raty... oczywiście to nie jest dla mnie żaden problem, tylko tak z ciekawości chciałbym się podpytać co zrobilibyście na moim miejscu.
Dawajcie łapki w górę lub w dół jak wam się ten pomysł podoba.
Dziękuje za udział, to dla mnie ważne.
czeslaw2020
Wydłużyć czas spłaty do 90 roku życia.

Powiązane: Polityka pieniężna

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki