Masz wolne oszczędności? Tu są jeszcze wysokie stawki dla 100 tys. zł

Lokata terminowa czy konto oszczędnościowe? Wybór nie należy do najprostszych, bo w zależności od banku może oznaczać wyższe lub niższe odsetki. Jak wynika z analizy Bankier.pl zazwyczaj lokaty oferują lepsze stawki, ale czasem promocje na kontach oszczędnościowych potrafią pozytywnie zaskoczyć.

Już od około miesiąca temat obniżek na lokatach terminowych regularnie przewija się na portalach finansowych. Pierwsze banki zdecydowały się na aktualizację swoich cenników na niekorzyść klientów jeszcze zanim Rada Polityki Pieniężnej zebrała się na majowe posiedzenie. Do grona instytucji, które postawiły na obniżki, należały wówczas m.in. Alior Bank, Bank Millennium czy VeloBank.

Obniżki RPP wpłynęły na banki

Zmiana wysokości stóp NBP w tym kierunku nie była jednak zaskoczeniem. Taki scenariusz przewidywali eksperci, a niewiadomą była przede wszystkim wysokość obniżek, a nie to, czy do nich dojdzie. To, jakiej decyzji RPP mogliśmy spodziewać się w maju, zdradził również Adam Glapiński na konferencji prasowej na początku kwietnia, podkreślając oczekiwania Rady co do przewidywanego kierunku zmiany inflacji.

W maju pisaliśmy o kolejnych obniżkach zaproponowanych przez banki. Na początku miesiąca, zanim doszło do przewidywanych cięć stóp, ponownie doszło do zmian na niekorzyść klientów w pięciu bankach. Kilkanaście dni później, kiedy nowe stopy procentowe stały się już faktem, pisaliśmy o kolejnych zmianach na rynku lokat. Zebraliśmy wówczas aż dziesięć instytucji, które obrały taki sam kierunek jak RPP. Wśród nich znalazły się np. Alior Bank, ING Bank Śląski czy mBank.

Obniżka stóp procentowych o 0,50 pp. oznacza gorszą ofertę lokat i kont oszczędnościowych, ale ulokowanie środków na produkcie oszczędnościowym w dalszym ciągu jest lepszym rozwiązaniem niż trzymanie środków na koncie osobistym. Obecnie w ofercie banków brakuje rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, które byłyby jednocześnie oprocentowane. Takie rozwiązania można co prawda znaleźć, ale są one skierowane wyłącznie do dzieci lub młodzieży.

10 banków stawia na lokatę

Na jakie zatem produkty warto wpłacić 100 000 zł, aby po miesiącu (lub kilku) cieszyć się przyzwoitymi, jak na obecne realia, odsetkami? Sprawdziliśmy oferty banków, z których mogą skorzystać nowi klienci.

Przy założeniu, że nowy klient poszukuje wyłącznie najwyższej stawki procentowej w banku a inne parametry produktu (okres zapadalności, warunki dodatkowe) nie grają większej roli, to wpłata 100 tys. zł na lokatę terminową będzie korzystniejsza niż przekazanie środków na konto oszczędnościowe w dziesięciu bankach. Należą do nich Aion Bank, Bank BPS, Bank Pocztowy, BFF Banking Group, Credit Agricole, mBank, Raiffeisen Digital Bank, Santander Consumer Bank, Toyota Bank oraz Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce.

W przypadku części banków wybór jest oczywisty, bowiem różnice między stawkami figurującymi na obu produktach oszczędnościowych są bardzo duże. Najbardziej dostrzegalne są one w przypadku tych instytucji, które nie proponują promocyjnych stawek na kontach oszczędnościowych – ani dla nowych klientów, ani dla nowych środków. Do takich banków należą m.in. Aion Bank, Bank BPS, Bank Pocztowy, BFF Banking Group, Credit Agricole oraz mBank. W niektórych bankach takich jak Aion Bank czy BFF Banking Group różnica na korzyść lokaty terminowej sięga 5 pp.

Konto oszczędnościowe jako alternatywa

Lepsza stawka na koncie oszczędnościowym jest dostępna z kolei w siedmiu bankach. W tej grupie znajdują się Bank Millennium, Bank Pekao, BNP Paribas Bank Polska, Citi Handlowy, ING Bank Śląski, PKO Bank Polski i Santander Bank Polska. Konta oszczędnościowe nie dominują już nad lokatami w takim stopniu. Gdy brak jest promocji, standardowe oprocentowanie konta oszczędnościowego zazwyczaj oscyluje wokół 1,00 proc. w skali roku, podczas gdy lokaty bez dodatkowych wymogów są opatrzone stawkami w wysokości ok. 3,00 proc. Takie depozyty nie są zwykle jednak odosobnione w tabeli oprocentowania i banki mają zwykle przygotowane oferty dla tych, którzy są skłonni zrealizować warunki ukryte pod tzw. gwiazdkami.

Największą przewagę konta oszczędnościowego nad lokatą odnotowano w Banku Pekao i BNP Paribas Bnaku Polska. W pierwszym z nich w ramach promocji można uzyskać jeszcze 7,00 proc. w skali roku, podczas gdy najlepsza lokata terminowa dostępna dla klienta indywidualnego ma stawkę 2,70 proc. w skali roku. BNP Paribas Bank Polska ma w ofercie Konto Lokacyjne na 9 proc. rocznie, natomiast najlepsza stawka na lokacie terminowej to obecnie 4,50 proc. w skali roku. Środki wpłacone do BNP Paribas Banku Polska warto jednak podzielić na dwie oferty promocyjne konta oszczędnościowego, bowiem ta z lepszym oprocentowaniem ma ograniczoną kwotę wpłaty do 25 tys. zł.

Pozostając przy limitach wpłat, warto wspomnieć, że w kilku bankach warto podzielić kapitał między dwa produkty właśnie z uwagi na ograniczenia kwotowe. To rozwiązanie powinny rozważyć osoby zainteresowane ofertą Alior Banku, BOŚ Banku, Nest Banku oraz VeloBanku.

Te banki oferują najwyższe stawki

Polujący na najwyższe oprocentowanie w bankach mogą rozważyć lokaty terminowe od następujących instytucji:

• Nest Bank – Nest Lokata Witaj na 6 miesięcy na 7,60 proc. w skali roku,
• Alior Bank – Lokata na Start na 3 miesiące na 7,00 proc. w skali roku,
• VeloBank – VeloLokata dla Aktywnych na 6 miesięcy na 7,00 proc. w skali roku,
• Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce – Lokata Plus na 3M lub 6M na 6,50 proc. w skali roku,
• Toyota Bank – Lokata Plus na 6M na 6,30 proc. rocznie.

Wszystkie wymienione propozycje wymagają od zainteresowanych posiadania konta w danym banku. Co więcej, oferty ze stawką w wysokości co najmniej 7 proc. rocznie to lokaty skierowane wyłącznie do nowych klientów danej instytucji.

Stawiający na konto oszczędnościowe mogą znaleźć najwyższe oprocentowanie w tych bankach:

• BNP Paribas Bank Polska – Konto Lokacyjne na 9 proc. w skali roku (pierwszy okres 8 proc. rocznie),
• BOŚ Bank – Konto oszczędnościowe Cyfrowy Zysk na 7,20 proc. w skali roku,
• Nest Bank – Nest Konto Oszczędnościowe na 7,10 proc. w skali roku,
• Bank Pekao – Konto oszczędnościowe na 7,00 proc. rocznie,
• VeloBank – Elastyczne Konto Oszczędnościowe na 7,00 proc. w skali roku.

Lokata czy konto oszczędnościowe?

Wybierając produkt oszczędnościowy, należy zwrócić uwagę nie tylko na stawkę procentową, ale również inne parametry. O warunkach dodatkowych wspomniałam już wcześniej. Banki często oczekują w zamian za lepsze oprocentowanie ich spełnienia. Może to być np. posiadanie konta osobistego, wpłata nowych środków czy bycie nowym klientem dla banku. W przypadku najlepszych ofert pojawia się również warunek wyrażenia zgód marketingowych. Takie wymogi można znaleźć zarówno na lokatach, jak i kontach oszczędnościowych.

Oba produkty jednak różnią się od siebie znacząco. Umowę o konto oszczędnościowe podpisuje się z reguły na czas nieokreślony. Podana stawka promocyjna obowiązuje przez wskazany z góry czas a później oszczędności są objęte stawką standardową. Środki na konto oszczędnościowe można wpłacać swobodnie, podobnie jak dokonywać wypłat. Takie operacje nie spowodują zakończenia trwania umowy a odsetki nadal się będą naliczać (oczywiście z uwzględnieniem zmian kapitału).

Środki, które zostaną naliczone na podstawie obowiązującego oprocentowania, zostają dopisane do kapitału po miesiącu lub kwartale (najpopularniejsze okresy kapitalizacji na kontach oszczędnościowych). To rozwiązanie dla osób, które nie są pewne, czy nie będą potrzebowały swoich pieniędzy w bliżej nieokreślonej przyszłości lub polują na lepszą ofertę, na którą będą mogły szybko przelać kapitał.

Umowę o lokatę terminową podpisuje się na określony termin, a środki wraz z odsetkami wracają do klienta po jej zakończeniu. Wyjątkiem jest lokata odnawialna – wówczas otwierany jest kolejny depozyt. Lokata terminowa może przypaść do gustu osobom, które wiedzą, że nie będą potrzebowały tych środków w niedługim czasie. Na lokaty nie można dokonywać dopłat a jej zerwanie przed czasem skutkuje zerwaniem umowy i zastosowaniem stawki w wysokości 0 proc. rocznie lub oprocentowania w symbolicznej wysokości.

A może premia?

Zakładając lokatę terminową lub konto oszczędnościowe, trzeba liczyć się np. z koniecznością założenia konta osobistego. W wielu bankach w zamian za otwarcie ROR-u i spełnienie dodatkowych warunków, można otrzymać premię pieniężną lub nagrody w postaci bonów. Najwyższe bonusy oferują obecnie Alior Bank, Bank Millennium, BNP Paribas Bank Polska, Credit Agricole, mBank czy Santander Bank Polska.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: